[质押贷款]一文了解保单质押贷款！

保单质押贷款是什么？

选购保险尤其是人身保险时，可能有的消费者会注意到一个条款——保单质押贷款，关于保单质押贷款，可能有不少人会觉得它过于专业复杂，离自己很遥远，用不到，所以也不愿了解它。

其实，保单质押贷款的作用并不小，有时候也用得着，非常有必要了解清楚。
一、什么是保单质押贷款？
我们首先要了解它的具体概念。什么是保单质押贷款呢？保单质押贷款是在保单具有现金价值的前提下，投保人以现金价值作为担保，把所持有的保单直接抵押给保险公司，从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。

一般而言，只要经保险公司审核同意后，就能按保单现金价值获取70%–80%的贷款。

从概念上我们可以看出，保单具有现金价值是使用保单质押贷款的前提，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
二、什么保险可以质押贷款？
通常来说万能险，分红险，投连险，终身寿险以及一些两全保险这种具有现金价值的保险可以用来质押贷款。
三、保单质押贷款的好处
1、对于保险公司

通常来说，保险公司都非常乐意为客户办理保单质押贷款业务，因为这项业务较好的安全性和收益性，往往被他们视为优质业务。

在安全性方面，保单贷款的违约风险小。保单质押贷款业务以保单现金价值作为抵押，贷款额度不超过保单的现金价值。

借款人如果不偿还，都可以从保单的退保金或给付金中扣除，保险公司还有权终止合同效力。

在收益性方面，保单贷款的收益相对较高。相对于银行或保险公司的其他投资，按照目前监管部门规定，保单贷款业务的借款利率高于同期银行定期存款利率和国债收益率。

2、对于客户来说

以往需要用钱，你只能选择退保。现如今，保单质押贷款的出现可以做到“一钱两用”，不用退保就能获得一笔现金流。

而且，因为保险公司的支持，保单质押贷款手续一般都很简单，申请的效率很高。（一般贷款额只需3——5个工作日就能到账）。
四、什么时候需要用到
了解了保单质押贷款的概念，消费者可能会问一个问题：这个条款我什么时候才能用得到？其实，对于保险消费者来说，最有可能用到这一条款的机会就是资金短缺，有贷款需求时。

而单从保单方面来说，当消费者短期内资金短缺，无法缴纳保费又不想放弃这份保障时，可按此条款以寿险保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。

需要知道的是，保单质押借款期限很短，一般三个月、六个月，只能应急使用。
五、办理保单质押贷款需要注意什么
保单质押条款虽然可以解决短时期内投保人的资金问题，但我们也不能随便运用这一条款。因为，当使用不当时，很可能会给消费者带来一定的经济损失。比如，会给某些不法分子通过窃取保险消费者保单信息及银行账户密码和电子证书利用保单质押贷款进行诈骗的契机等。因此，在办理保单质押贷款业务时，要注意防范风险，重点注意以下几个方面：

首先，根据自身实际资金需求谨慎选择质押贷款业务，质押贷款业务需要支付利息，而且有可能对自己保单的保障权益产生潜在影响。

其次，务必仔细阅读合同条款，无论是通过柜面渠道还是电子化渠道办理质押贷款业务，都应该认真确认自己的权利义务，切不可在未看清条款的情况下草率签字或点击“确认”。

另外，通过电子化渠道办理保单质押贷款业务时要注意保护信息安全，防止账户密码和电子证书被窃取盗用。如果没有贷款的业务需求，就不要开通账户的相应权限。

最后，办理保单质押贷款业务后要注意做好资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。

无论是保单质押条款还是保险合同中的其他条款，消费者都要在签字之前仔细确认，有不懂的地方要多问、多确认，一直到自己弄懂为止。此外，如果消费者办理了保单质押贷款后遭遇贷款诈骗，应及时向公安机关报案，坚决维护自身合法权益。
六、需要注意的两点
1、不是任何保单都可以质押申请贷款，只有本身具有现金价值的保单才能办理贷款，比如：医疗保险、意外险、财产险是不能作为质押物的。

2、担保质押贷款到期后，一定要及时足额还款，一旦借款本息超过保单现金价值时，保单将永久失效。