[建行住房贷款利率]央行：LPR利率继续下调，我们的房贷利率会如何变化？

根据央行今日发布的消息，2020年4月20日贷款市场报价利率LPR为：1年期3.85%，5年期以上为4.65%；相比3月LPR 1年期4.05%，5年期以上为4.75%，LPR利率继续实行不对称“降息”，短期贷款利率“降息”20个基点，长期贷款利率（房贷基准）“降息”10个基点。
图片来自于央行官网
那么大家比较关心的房贷利率会如何变化？

根据央行2019年12月28日发布的《中国人民银行公告〔2019〕第30号》文件，2020年3月1日起，银行应与客户就存量浮动利率贷款定价基准转换进行协商，将原合同约定的利率定价方式由根据基准利率上下浮动，转换为以LPR为定价基准加点方式，且应于2020年8月31日前完成，并均根据2019年12月LPR（4.8%）和原合同执行的利率水平确定加点数值。用户可以选择固定利率或者基于LPR的浮动利率。

所以，如果已经选择了固定利率（就是和原合同利率一致）的用户，那么LPR利率不管是涨还是跌，都没有关系了，大家只要按照确定的固定利率每月缴房贷款即可。但是，如果选择的是基于LPR的浮动利率，那么5年期以上LPR利率的下降，确实会让大家未来每月会少还一些房贷款，具体少还多少呢？

根据第30号文件，我们的存量贷款利率转换成LPR浮动利率后，目前（转换期间）的利率等于2019年12月相应期限LPR（4.8%）+“加点数值”。“加点数值”等于大家原合同最近的执行利率与2019年12月LPR4.80%的差值（可以为负值）。注意加点数值一旦确定后在合同剩余期限内是固定不变的。另外，大家的房贷利率不是转换后就立刻变化的，在转换期间也就是2020年8月31日前大家的房贷利率是保持不变的。

但是，过了转换期，也就是从第一个重定价日起，将开始执行新的房贷利率，等于最近一个月相应期限LPR值+加点数值。根据目前5年期LPR利率相对于4.8%已经下降了0.15%，假如未来（至重定价日）5年期LPR利率不在变化，大家的房贷利率将妥妥下调0.15%。如按照贷款100万，期限30年，原年化利率4.9%计算，原来每个月需要还款5307元；而利率下降0.15%后，每月只需要还款5216元，每月可少还91元。当然，如果未来（至重定价日）5年期LPR利率继续下调的话，大家每月可少还的房贷金额会更多。

至于重新定价日和重定价周期，是大家和银行商定基准转换条款时，可重新约定的，例如约定重定价日为每年1月1日，重定价周期为1年，则2021年1月1日后大家的房贷利率根据新的利率执行，且每年1月1日后都需要调整。住房贷款重新约定的重定价周期最短需要为一年。

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