[工行贷款]工行这笔贷款，比以往成本降了一半

广覆盖、多层次、高效率、可持续，工行全面升级普惠金融服务

2018年9月，工行全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推动小微金融增量、扩面、平价，至今已取得很好的效果。几家小微企业主屡屡向记者表达了从工行贷款成本低廉，低得超出他们的想象

今年以来，工行济南分行累计为民营及小微企业投放贷款22.83亿元，贷款户数达到793户，实现贷款余额116.6亿元，较年初增加7.2亿元。其中，人行降准口径贷款累计投放344笔、1.83亿元，贷款户数达到688户、较年初增加99户，贷款余额5.6亿元，较年初增加0.7亿。

普惠金融解小微企业困局

长期以来，银企信息不对称、缺乏有效押品、风险控制弱等问题，一直掣肘着小贷的发展。针对这些“疑难杂症”,工行大力开展业务创新，寻找破题路径。”普惠金融综合服务新体系，就是工行找到的答案。

为了加快普惠业务发展，工行济南分行陆续出台了《关于进一步加强民营和小微企业金融服务工作的意见》、《关于加强普惠金融业务考核激励和资源保障的通知》等一系列政策，在经营模式上，加强小微中心建设，打造普惠产品分层营销体系。提升对小微企业的服务水平、服务效率和风险防控能力。在责任落实上，明确各级行一把手是推动民营和普惠业务发展的第一责任人，并逐级签署责任状，将普惠金融业务发展情况作为主要负责人年度考核的重要参考和经济责任审计的专项评价内容；在考核评价上，提高普惠金融业务指标绩效考核的分值和占比，对普惠贷款经营计划完成差的支行实行考核降档。在激励措施上，加大奖惩力度，对人行降准口径贷款按照余额增量和拓户进行奖励，充分激发支行营销普惠业务的积极性。在信贷规模上，在目前资金紧张的情况下，优先保障普惠贷款投放，同时建立公司信贷规模配置与普惠贷款投放联动的工作机制。在贷款成本上，部分线上普惠产品执行基准利率，切实解决小微企业融资贵问题。

在实施普惠金融综合服务新体系的过程中，工行济南分行认为，发展普惠金融既是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇；既是服务本源的体现，也是战略转型的方向。普惠金融不可不为，更大有可为；不是要不要做的问题，而是如何做实做深做细的问题。工商银行名字中就带着“工”和“商”，是依靠工商信贷起家的，始终与小微企业风雨同舟、携手共进。工行作为国有大型商业银行，认真贯彻落实中央及监管部门要求，坚持服务实体经济，服务民营经济、服务小微企业，深耕民营和小微市场、不断完善机制建设、加强资源保障、创新金融产品，促进民营和小微企业增量、扩面、降本，并取得较好的成效。

头雁效应显大行担当

实施普惠金融综合服务新体系，工行注重适应企业不同发展阶段的特征和金融需求，主动延伸服务链条，从企业开户开始，提供全流程、全产品、全生命周期的综合金融服务，助力小微企业创业、成长、壮大。

采访过程中，几家小微企业主屡屡向记者表达了从工行贷款成本低廉，低得超出他们的想象，山东志伟环保科技有限公司总经理牛志宝说，“这是我经营企业十几年来拿到的成本最低的贷款，企业只需要支付基准贷款利率，比以往的贷款成本至少低了一半还多”，从这一侧面也充分显示了工行的“头雁效应”。对此，工行济南分行普惠部杨莉介绍，工行对小微贷款实行‘保本微利’的定价原则，贷款利率在同业中处于较低水平。她说：“在国务院和监管部门明确提出降低小微企业融资成本的要求后，工行迅速在全行传达监管政策，及时制定差异化定价政策，针对部分重点产品开展了利率优惠促销活动，并通过内部资金转移价格优惠等方式，对分支机构因下调利率承担的损失给予全额补偿。

随着我国经济步入高质量发展新阶段，小微企业正成为国民经济中最具活力和潜力的群体。杨莉向记者强调说，近年来，工行主动聚焦小微企业，整合行内外资源，构建更加完善的金融生态圈，为小微企业提供全方位、一站式、系统化的综合金融服务方案。时下，工行正重点围绕“五个聚焦”，将小微金融真正做活做深。一是聚焦货币政策传导。切实把政府要求、监管政策和总行战略有效传导到各级机构，传导到市场一线，引导全行牢固树立“工商银行不做小微，就没有未来”的理念。坚持在“真”字上下功夫，做真小微，真做小微。在“专”字上下功夫，建设专营机构、倡导专家治贷、强化专业服务。完善重点突破、梯度发展的布局和策略，因地制宜、分类施策推动发展。加大人力、财务、信贷等资源投入力度，健全考核和问责机制，强化正向激励和引导，激发普惠金融内生发展动力。二是聚焦线下专营。针对小微企业融资“短小频急”、业务量大而分散的特点，从品种、期限、业务模式等入手全面优化线下融资服务。合理提高小微企业信用贷款比重，按客户需要增加中长期贷款供给，进一步完善小微企业续贷办法、增加普惠面，并根据企业不同发展阶段，提供包括财务顾问、投资银行、财富管理等在内的综合金融服务。探索推进小微企业主办行制度，建设互利共赢的新型银企合作关系。

此外，工商银行还联合国家重点园区、专业市场、产业龙头、担保机构、经济技术开发区以及电商平台等多家企业，共同发表了“支持小微 共建普惠金融生态圈”倡议，推动各方面进一步关注、支持普惠金融，促进实体经济不断向高质量发展。