[贷款计算方式]贷款干货：银行如何计算负债，及能申请百万信贷的完美征信养成

大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人、朋友，但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。
融资顾问张耀
今天分享，银行眼里的“负债率”是如何计算的，以及征信养成基础

一 信用卡、信用贷、抵押贷、网贷、四大类主流的产品负债率计算

1、信用卡

说实话，所有银行产品中，信用卡（和房贷）是最良心，最值得去使用的。

信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%

信用卡额度10万，当前已使用8万，信用卡负债率就是80%

（8万/10万*100%=80%）

对银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了

平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%

立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一到三个月左右时间。

建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前做好准备，保持信用卡低负债水平。

如果确实资金紧张，必须刷信用卡又不想让负债率居高不下，可以考虑做0账单。就是信用卡有消费，但在账单日前一天还款，这样出账单后也是0账单；直接降低了信用卡的使用率

因为降低出账金额，体现出资金的充裕，使银行认为你没有负债，这是个人还款能力的一种体现。

在申请信用卡和贷款时，一般银行会看近6个月的负债率，如果长期透支信用卡，会被认为是高风险用户，因此在申卡、提额、贷款时，做两三个月的0账单，再申请会比较容易。

融资顾问张耀
2、信用卡分期

如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉。那么可以选择信用卡分期

信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，如果办了24期的分期，那么分期后征信负债会平摊到24个月，相当于隐藏了此负债

但是手续费相应也就水涨船高了

值得注意的是，大部分信用卡分期后不可以提前的还款。也就是说，只要你开始分期，不管什么时候还，手续费都要全额缴纳
融资顾问张耀
3、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债等进行评估

个人负债率=负债总额/收入总额*100%

比如每月你房贷还款6000元，信用卡账单还款4000元，收入20000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了

一般来说，最好负债率不要超过60%~70%。超过大部分银行会拒贷
融资顾问张耀
4、抵押贷款

按揭房贷，很多银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为每月实打实需要还款的。计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算，跟信用卡分期算法一样

但是车贷要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。

建议：把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。（有问题找我）
融资顾问张耀
5、网贷

网贷的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，因为资金成本问题多数网贷利息较高，金额较小

如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行大概率会认为申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

网贷的负债计算方式与信用贷相同

建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月不要申请网贷。如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了
融资顾问张耀
如果还有些不太明白的地方，欢迎骚扰。

还是唠叨最后一句，建议需要贷款的朋友们，可以提前一到两个月咨询我，这样可以提前规划，做好弥补工作。

我们会通过多年的银行经验进行分析，帮你提供最优质的解决方案，为下款保驾护航

二 征信养成

现在这个糟心的时代，借你1000的是朋友,借你10000的亲人,借你10万的是父母,借你100万以上的就只有贷款机构了
融资顾问张耀
能通过贷款机构轻松借到上百万无抵押无担保的信贷，这种感觉是非常爽的

想要自己的征信报告完美？

1信用卡必须有

白户不要说自己信用好，赶紧去办一张信用卡，只要申请下来，哪怕五千一万的，每月使用正常还款，再过半年再去申请别的信用卡，下卡额度普遍会上个大台阶。（不会办我有渠道）

可以办一些难办的卡 ，就是指一些审核较严格的银行发行的卡，比如中、农、工、建的金卡或是白金卡

信用卡不要太多，适当就好，建议3-5张左右
融资顾问张耀
2、内容完整丰富

办理贷款或信用卡的时候，信息尽量填写的认真丰富一些。

这样你的信用记录中能记录到你某一时间内的工作、居住等个人基本信息。在下一次申请贷款时，贷款机构会更容易判断你的整体情况，会加分
融资顾问张耀
3按时还款

最基础的要求，但也是重中之重！

超过3天宽限期（大部分银行3天）征信记录上体现出的跟你欠29天都是一样的。

申请任何产品时有当前逾期都很致命
融资顾问张耀
4不要随意查询征信

办理信用卡或银行贷款、正规机构贷款都需要查询个人征信报告，现在网贷，如支付宝的借呗、京东的白条、的微粒贷、包括其它各家网贷平台办理时都需要查询个人征信。

（这是网查征信，下面有征信链接）

不要好奇查看额度，很多客户死于好奇

如果想知道一下自己的征信情况，可以我发布的其他关于征信的教程
融资顾问张耀
5尽可能增加还款能力

因人而异，对信贷额度增加有用的资质公积金、企业主、房产等（包括打卡工资、保单、芝麻分、微粒贷等）

贷款定制规划服务

办理贷款会遇到不少问题

1 找银行咨询，工作人员高冷，吊炸天

2对贷款政策不了解导致申请失败

3银行要求无法达到

4寻求贷款中介怕套路深

我们会通过多年的银行经验进行分析，帮助客户提供最优质的解决方案，为下款保驾护航

最后，希望每位借款人都能顺利贷款，解决燃眉之急。
融资顾问张耀