[企业信用贷款]再提信用贷款！这类企业将来融资会越来越容易

12月24日，国务院印发《关于进一步做好稳就业工作的意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出支持企业稳定岗位、开发更多就业岗位、促进劳动者多渠道就业创业、大规模开展职业技能培训、做实就业创业服务以及做好基本生活保障等重点举措。

《意见》提到，加强对企业金融支持。落实普惠金融定向降准政策，释放的资金重点支持民营企业和小微企业融资。鼓励银行完善金融服务民营企业和小微企业的绩效考核激励机制，增加制造业中小微企业中长期贷款和信用贷款。

事实上，针对金融如何有效服务实体经济尤其是小微企业，一系列政策措施已经出台。今年以来，中央层面就出台了一系列政策来推动金融支持小微企业步伐，不断提高金融服务小微能力。

在今年4月17日召开的国务院常务会议上，“通过政府性融资担保降低企业融资费用”被列入进一步降低小微企业融资成本的措施之一。另一个信用增进工具债券融资支持工具，被认为是运用市场化方式解决小微企业融资难的又一重要举措——国务院常务会议要求推广债券融资支持工具。

国务院常务会议还明确，要灵活运用货币政策工具，建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架，推动银行健全“敢贷、愿贷、能贷”的考核激励机制等。

“引导银行提高信用贷款比重”同样是上述会议明确的一项措施。事实上，今年2月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》就要求：商业银行要坚持审核第一还款来源，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据，合理提高信用贷款比重。9月，国家发改委、银保监会联合印发的《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》再次强调，鼓励金融机构以提升风险管理能力为立足点，逐步提高中小微企业贷款中信用贷款的比重。

金融科技企业友信金服2019年度“科技推动普惠”调研时发现，信用贷款审批环节少、流程短，更加符合小微企业融资需求。小微企业融资需求主要呈现以下几类：一是用于小规模修缮或业务扩张；二是季节性、规律性的周转，如频繁的进货出货、垫资等；三是应急性的资金需求。而其相应的融资往往表现为需求急、频率高和金额小等特点。目前，友信金服已经帮助上百万名小微企业主客户。杭州富阳区常绿镇石梯人家民宿老板杨清清就是其中之一。

银行该如何识别风险，防控风险，让风险可承受、让风险与收益相匹配的小微企业能够得到融资，同时又守住风险底线，避免出现系统性、地区性信用风险?如何解决信用领域的信息不对称问题最为关键。

中国工商银行原行长姜建清认为，由于信息割裂，融资银行对融资企业缺乏整体把握，对客户信息掌握不深不广，维度单一，无法真正“了解你的客户”。他分析称，信息数据量不足是影响信贷判断和决策的原因之一。

在数据化信贷风险控制方面，部分金融科技企业实践出可行方案。作为其中代表，友信金服旗下网贷平台人人贷将数字化贯穿至客户申请进件、系统审核、人工线上审核、签约、贷后管理等全流程。据了解，人人贷以评估个人信用的方式，来满足小微企业主的经营性融资需求。成立9年来，人人贷已服务近百万名借款人，平台上80%的资金都流向实体经济领域。