[招商银行贷款]【招商银行小微贷款累计发放2.5万亿 计划年内发行资产证券化项目】

“截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超过百万，累计发放小微贷款2.5万亿，近三年小微贷款年均投放超过3500亿元。”招商银行副行长刘建军在第182场银行业例性新闻发布会上表示。

会上，招行副行长刘建军、招行普惠金融服务中心主任汪涛和招行普惠金融服务中心副主任叶正茂对该行小微金融的业务现状和计划进行了介绍和阐述。

刘建军认为，小微客户之所以“融资难”，原因在于商业银行对小微客户的风险识别难以把控，因此，在一定程度上存在“畏贷”心理。而小微企业的经营风险高于大中型企业是由于以下几点原因：
小微企业容易受市场环境、经济周期的波动影响，抵御市场风险的能力比较差；小微企业可获得的信息比较少，与商业银行之间存在信息不对称。由于小企业公司治理结构不够完善，财务管理不够规范，信息不透明，商业银行较难准确及时获得小微企业经营、资信的数据；普遍面临融资难、融资担保的问题，小微企业经营场所和设备等固定资产主要通过租赁方式获得，固定资产所占总资产的比重是非常低的；贷款用途难以监控。经营良好的企业往往由于企业主的个人行为导致整体经营风险，企业主真实经营行为难以核查掌握，难以确保贷款的用途合理合规；部分企业经营观念比较差，贷款以后不愿意归还，有的通过虚假的出资，转移资产的手段骗取银行贷款。
为破解小微风险识别的难题，招行已对接了32个地区的公积金、税务和社保数据，丰富小微客户的风险评分模型，提供贷款准入依据。同时，引入大数据风险与风险量化模型应用，对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款，有效解决小微客户“融资难”问题。

而针对小微企业“融资贵”的问题，招商银行一方面向政策靠拢，实施小微贷款定价和利率下降政策，目前小微贷款利率接近监管要求；另一方面，招行从2012年开始推进成本控制的“两大工程”：对客户经理进行专业化、团队化管理，提升专业化服务能力；启动零售“信贷工厂”的建设，借助金融科技手段，把审放流程集中到小贷工厂，历时五年将全部分行小微业务的集中审批上收，实现“一个中心批全国”。

产品方面，招行在2006年开始推出“随借随还”、“周转易”、“自动转贷”等功能，目前“周转易”在整个投放当中占业务量近50%左右。

据悉，招商银行目前在总分行均成立普惠金融服务中心，下辖355个普惠金融服务团队。

刘建军同时透露，为了进一步拓展资金来源，招商银行计划年内发行小微贷款资产证券化项目，通过资产证券化盘活存量贷款，为小微客户提供更多的资金支持。