[公务员贷款]704校花兼职骗局，这是欺负学生不懂法吗？

近日，一则“400大学生借校园贷不还被告上法庭”的消息引起了社会各界的诸多关注。

报道称，广西、江西、贵州、湖南、湖北等各地高校400多名大学生，通过广西某金融投资公司借钱买高档手机后，却还不起钱，最终成为被告，经过法官的跨省调解，仍只有3人归还本金。

该消息一出，不少网友纷纷指责这些大学生逃避责任、借钱享受等；但也有人认为“校园贷”是一个大坑，大学生缺乏社会经验，发生这种事情有可原。不过，事情的真相究竟是怎样的呢？

详细看过协议的人非常少

2015年年底，齐晓东和室友去了柒零肆位于武汉街道口阜华大厦的办事处。70多平米的办公室里挤了将近20个工作人员，外墙上挂着一个“704校花”的logo，“不是很正规”。

“商品最多可以拿（价值）8000的，现金最高是4000”。齐晓东和室友均预支了3000元现金，要做300个工时的兼职，分12个月还清。算上资金方利率和服务费率，他们每人总共要还3450元。

他记得工作人员递了两张合同，一张是《704兼职换购平台协议》，一张是《柳州银行借款合同》。齐晓东当时未成年，不能向银行贷款，只签了柒零肆的那张。

滕彬告诉记者，大多数学生贷款时已年满18岁，与柒零肆、柳州银行分别签署了协议。学生们拿到的钱，实际是柳州银行发放的个人消费性贷款，柒零肆只是居中平台。即便是与柒零肆签订的居中平台协议，也明确印有“个人消费贷款”的字样。

一名学生与柳州银行签订的合同显示，学生授权柒零肆在柳州银行为其开立还款代扣账户。学生先将还款金额交给柒零肆，再由柒零肆全部存入代扣账户，由柳州银行批量扣收。

在《借款人告知书》中，柒零肆明示借款学生要向柳州银行支付10%的年息、向柒零肆支付5%的服务费。3000元本金乘以15%的费率，正好是齐晓东合同里多出的450元。

协议中写道，如果借款人能按时完成兼职并及时还款，这笔费用可以作为奖励减免。否则，需要直接以现金形式偿还。

签协议时，齐晓东盯着看了十几分钟，细致到了每一条、每一款、每一个字。

其中一点引起了他的注意：借款人如有逾期，则每天自愿支付贷款金额千分之五的逾期费。他迅速打了个算盘，日千分之五意味着每天要多还15块，累积起来数目不小。

但他想着每月还300多块钱不难，不会逾期，犹豫几秒后还是在协议上签了字。为保险起见，他把协议底单带回宿舍，锁进了抽屉。

齐晓东并不知道，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。如果将柒零肆日千分之五的逾期费率折算一下，年费率已高达182.5%。

李欢签字前没时间看协议。他急匆匆赶到办理现场时，车库大小的房间内站满了人。

排队时，柒零肆的工作人员和校园贷中介在台上介绍：今天统一办理“套现”（即预支现金），只要和一个iPhone 6S Plus的空手机盒拍照，就可以预支数千元，再通过兼职分期还款。

每名参与兼职换购的学生，都要手持身份证和协议拍照。

签协议时，工作人员催个没完。李欢来不及细看就写下名字和身份证号，拿着空手机盒拍照，拿着身份证和协议拍照，领钱。一套程序走下来，不到5分钟。

李欢至今不知道协议上的贷款金额是多少，也没留下任何凭据。他只知道要在12个月还6000多元，虽然实际领走的只有2000多。“手机6000多，套现只拿4000多，中介再抽一些，到我手里就这么点了。”

对当时的李欢而言，只要能拿钱，协议的具体内容是什么、利息有多高、没还清钱会怎样，他都无所谓。

他不知道与柒零肆的协议里有这样的约定：如未履行兼职或还款义务，柒零肆可向公共媒体及征信机构公布欠款信息，可能导致借款人“无法报考公务员，贷款买房、买车，出国留学，办信用卡、求职、投资开户被拒绝等严重后果”。

在学生们自发组成的“704校花是坑也填平它”群里，354名借款学生，详细看过协议的人非常少。许多人的协议签字后连底单一起被收走了，他们甚至没有拍照留底。

像李欢一样，许多人拿着手机盒、身份证、协议拍过照。照片又被柒零肆提交给法院作为诉讼证据。柒零肆告诉法院，学生们用贷款购买了手机。“按照目前的情况，这个手机大部分的学生应该是拿到了。因为他们（柒零肆）提交了现场照片，里面都有学生拿着这个手机拍照。”滕彬说。

涉事学生称704公司兼职岗位少App还款不稳定。

记者在采访中了解到，这些大学生的被诉与一款名为“704校花”的产品密切相关。“704校花”是广西柒零肆金融投资有限公司(以下简称“704公司”)推出的一款“兼职换购”产品，为在校大学生提供贷款及商品分期换购，大学生通过兼职或现金还款等方式还贷。

2016年1月，湖南长沙的女大学生李琦(化名)经同学介绍，了解到“704校花”项目在搞活动，学生可以先拿到电脑等电子产品，再通过“704校花”提供的兼职还款，不要交一分钱。

当时，李琦正好也在寻找勤工俭学的机会，便加入了该项目，并且下载了“704校花”App。按照项目约定，李琦购买的这台电脑需要通过做一年的兼职来还账，每个月兼职36个小时，如果兼职时间不够，则需要以13元/小时抵扣账单。

随后，李琦被拉进了一个“704校花”项目的群，工作人员会在群里发布在街头发传单、小广告等兼职信息。

不过要想获得兼职的机会非常困难。李琦回忆，经常一个兼职岗位发布出来，就会有很多人抢。2016年5月，李琦没有抢到兼职的岗位，未能做完规定的小时数，便按标准汇去现金作为应还款项；随后的8、9月份也是类似的情形，她只能用相应的现金来还款。

同年10月底，她向704公司工作人员询问是否还清了账单，得到了肯定的答复。不过随后11月却又收到对方的催收信息，称她5月有300多元的账单未还款，产生了3988元逾期费。

“正常还款的话，利率在可承受的范围内，现在主要的问题是学生逾期后公司不及时提醒，而且逾期费以所有借贷本金为基数计算，导致大家难以承受。”7月9日，李琦告诉法治周末记者，目前她本金基本已经还清，由于认为逾期费用并不合理，她便没有支付逾期费，对方也没有再催其支付。

李琦的遭遇并非个案，还有400多名大学生因此成为被告。

据澎湃新闻报道显示，多位身涉“校园贷”纠纷的学生在签订合同后，同样发现兼职很少、很难抢到，这导致很多学生只得用现金还款；之后，704公司推出一款App，要求通过App还款，但该App存在很多技术问题，如还款了仍显示逾期、无法充值还款等。

不少学生认为，他们逾期并非故意不还款，而是跟704公司管理不当有关，平台工作人员在逾期很长一段时间后才通知学生，此时逾期费已达上千元；而且若逾期不还，每天需偿还借贷本金的千分之五，这样的计算方式不合理，不少学生认为自己被“704校花”骗了。

记者注意到，虽然有400多名大学生因此成为被告，但多位涉及“704校花”校园贷的学生称，“自己不知道是否被平台告上法庭”。他们表示，“704校花”逾期费用并不合理，本金确实应该归还，但不愿意额外承担如此高额的逾期费。

还不了的高额逾期费

虽然不愿意，邹路还是用现金按时还了款。

2017年初，换购约半年后，柒零肆说他之前欠了五六块没结清。按约定，逾期费以贷款总额而非欠款金额计算，乘以日千分之五的费率，邹路要多还3000多。

邹路很纳闷，他每月按时充钱还款，为什么还是差了几块钱？他记得协议上写着“逾期10天将通知用户还款，超过30天将收回商品”，为什么隔了半年自己才收到通知？

邹路打开App看了好多遍，还是找不到哪里出了问题。他想找出协议和他们对峙，才想起底单被收走了。他直接冲到了柒零肆在贵阳的办事处，却发现人去楼空。

邹路不甘心，又给柒零肆打电话，要求给他一个多还钱的理由。对方说“好，我马上给你一个理由”后，电话被挂断了。

过了一会儿，不明所以的邹路听到同学叫他：“邹路，你欠谁的钱了？”原来学校贴吧首页飘着一个帖子，催他还钱。帖子里是邹路手持协议和身份证的照片，配文是“这就是还款的理由”。

这之后，邹路联系过柳州银行想直接还款，被拒绝。“当时我很绝望，心理压力有宇宙那么大”。他给催收人转了3000多。

2017年初，李欢发现App无法充值，还款无法操作。他找到南昌柒零肆分部后发现工作人员都不见了，车库大小的办公室空空如也。

之后，李欢频繁收到、短信的催收信息，通知他还要还8000多元。李欢跟他们理论，对方没说两句就开始喷脏话。催收的人还进了李欢的班级群，公开说他欠钱。

多名学生认为，邹路、李欢经历的正是柒零肆的“套路”：故意不提醒还款或制造问题让学生无法还款，以产生高额逾期费；之后再用公开欠款信息等方式催收。

学生们说，他们拿着手机盒、身份证和协议拍下的照片被P上了“欠钱不还”等字样,以邮件形式发到学生本人、家长、同学手上，有的还上了贴吧等公共平台。

为此，记者联系了柒零肆董事长王某，询问是否存在上述问题。王某拒绝回应。

为了不被催收，部分学生前往派出所报案。但警方认为，学生与柒零肆的矛盾属于经济纠纷，不好管，并提醒他们“如果柒零肆恶意催收可以直接报警”。

没多久，李欢的耐心就被磨尽了。他收到催收的消息就删除，拉黑了所有跟柒零肆有关的人。“爱怎么样就怎么样吧，要我还那么多肯定是不可能的。”

法院：无一人主动应诉仅3人签调解协议

据媒体报道，自2017年年末起，南宁市西乡塘区法院高新法庭(以下简称西乡塘法院)陆续受理涉及704公司“704校花”产品的上百起借款合同纠纷案件。

主办该案的黄支革法官在接受媒体采访时介绍，每个案件借款金额在7000元左右，大都拿来买高档手机和电脑。从目前受理的起诉上看，这些借贷的大学生来自广西、江西、贵州、湖南、湖北、四川、河南等全国多个省市地区的不同高校。

学生在维权群反应704套路

7月6日，法治周末记者致电西乡塘法院，工作人员表示相关大学生可打电话给该院立案庭，以核实自己是否因“704校花”项目被起诉，对于记者提出进一步采访该案主办法官的诉求，工作人员表示会向负责人反馈该情况，截至7月9日，记者尚未收到回复。

记者注意到，6月22日，西乡塘法院发布了该事件的后续消息，截至6月初，该系列案件已超120件，还有200余件在办理立案，案件陆续进入开庭审理阶段后，无一学生到高新法庭应诉，法庭依照相关姓名地址邮寄的法律文书也多遭到拒收。

据此前媒体报道，在校学生们消极应诉的现象引发了法官的担忧，为此，高新法庭法官于6月初赴贵州省贵阳市，到学生们就读的高校了解具体情况，同时，系列案原告向高新法庭法官出具了调解方案：“如被告一次性付清本金和诉讼费用，原告放弃利息、手续费、违约金(在合同中有约定)等诉讼请求，并同意结案。”虽然贵阳某高校有3名学生与原告方达成了调解协议，但在法官们从贵阳市返回南宁市的一周时间里，再无一名学生主动联系法官。

专家：大学生拒绝还款或上黑名单

中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含表示，“704校花”平台虽然为学生提供兼职机会，但如果大学生每个月的兼职时间不够，则需要用现金来抵扣账单，这是一种变相贷款，属于校园贷，在整个事件中，704校花平台主要有几点问题：兼职较少、还钱后仍会出现违约、违约通知不及时，导致部分学生逾期费非常高。

中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，校园贷的基本特征就是平台向在校大学生发放现金贷款或分期购物等，704校花跟一般的校园贷略有差异，大学生可以通过劳务兼职的方式进行偿还，虽然偿还方式不同，但在现实生活中，劳务兼职的偿还方式也能转换成现金还款，所以在本质上仍属于校园贷。

记者了解到，最近几年，校园贷领域中高利贷、暴力催收、裸条贷款等乱象频出。2016年以来，包括银监会、教育部等多部委先后发文，对校园贷进行整治。2017年6月，当时的中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

邓建鹏表示，“704校花”业务主要集中在2016年开展，因此很难说其违反了行政规定，如果在2017年6月之后仍开展业务，那么该公司可能会被监管机构给予行政处罚。但是，作为大学生仍然需要偿还相应的本金以及合理利息，不过，超过最高人民法院划定的民间借贷年利率的部分可以免除。

网贷天眼分析师高才业也认为，由于学生和平台在2017年6月取缔校园贷行政规定出台之前已签署相关合同，所以应按照规定进行偿还，包括本金、诉讼费用、利息、手续费、违约金等内容，但如果年利率超过36%的，学生有权拒绝偿还超出的部分。“学生应正视自己的不理性消费行为带来的法律风险，如果在平台诉诸法院之后，仍然消极面对的话，不仅会上了失信黑名单，给个人信用留下污点，而且借款依旧需要偿还。”高才业说。

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文章来源：法制周末报、新京报

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