[农村商业银行贷款]尧都农村商业银行：“借贷搭售” “设套”放贷

中国银监会要求银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，并要求严格遵守”七不准”、”四公开”，其规定第五条明确指出：不得借贷搭售。其意是银行业金融机构不得在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。然而山西尧都农商银行却反其道而行之，公开违反中国银监会规定，违规经营，在辖区开展”借贷搭售保险”业务，在当地引发不良影响。

据临汾市尧都区居民高峰反映：2016年其在山西尧都农村商业银行办理一笔贷款时，工作人员要求必须买一款名为《英大小额贷款履约保证》的保险，否则贷款办下不来，在购买了尧都农商行指定的保险后，工作人员失职并未有让自己在保单上签字，更以各种借口为由，没有把保单合同送给客户，尧都农商行”设套”给客户发放了贷款。

据高峰2019年10月31日从英大泰和财产保险股份有限公司临汾中心支公司调出来的保单来看，保险单号1172922072016000517YD，保单生成时间为2016年12月1日。保险期间为2016年11月16日起2017年11月15日止。也就是说目前该保单已经失效。高峰陈述说，当时办理贷款时，尧都农商行小微贷款部的冯媛对自己说，这笔20万的贷款办下来，必须购买《英大小额贷款履约保证》保险，如果你做生意出现资金困难还不上这个钱的时候，所购买的这个保险可以替你还上贷款；如果不买这个保险，贷款就下不来。正是听了尧都农商行职员冯媛的介绍后，高峰才放心按照冯媛的说法去她指定的临汾市尧都区城郊农村信用社信合路分社交纳了4485.27元的保险费。时至今日，通过尧都农商行指定购买的保险合同都没拿到自己手里。但是已经办理了贷款，签订了《个人借款合同》。

根据《英大泰和财产保险股份有限公司小额贷款履约保证保险条款》第三条，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的《借款合同》约定的还款责任，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期数以上的，即为保险事故发生，发生保险事故的，被保险人根据《借款合同》的约定向投保人和担保人进行追偿后，对于不足以清偿投保人的借款本金和借款利息的剩余部分，保险人将负责赔偿。

也就是说，投保人高峰在保险合同期间不能履行与尧都农商行签订的《借款合同》约定的还款责任时，英大泰和财产保险股份有限公司有给高峰赔偿的义务。

从投保人、被保险人义务第十八条规定：在发生保险事故后被保险人应该在五个工作日内通知保险人。第十九条，被保险人在投保人本金逾期还款三日内或利息逾期还款十日内将逾期情况书面通知保险人。

从《英大泰和财产保险股份有限公司小额贷款履约保证保险条款》十八条、十九条的条款可以理解为：在高峰给尧都农商行还不上款之后，尧都农商行应该在五个工作日内通知英大泰和财产保险股份有限公司临汾中心支公司；尧都农商行在高峰本金逾期还款三日内或利息逾期还款十日内将逾期情况书面通知英大泰和财产保险股份有限公司临汾中心支公司。

然而，尧都农商行并没有履行上述条款所要求的内容，在发放贷款时搭售保险，违反中国银监会要求的不得借贷搭售。高峰买了保险做生意赔钱无力还款时，保险公司会配合还贷款，前提是尧都农商行必须书面通知保险公司高峰无力还款的情况。正是由于尧都农商行不负责任，工作人员玩忽职守，渎职失职、”设套”放贷，导致贷款人高峰被起诉法院的尴尬处境。

试问尧都农村商业银行，为何高峰买了尧都农商行所搭售的保险，却一直拿不到保险合同；试问尧都农村商业银行，在高峰还贷不力的情况下，为何不及时向保险公司发送书面通知；试问尧都农村商业银行，为何不在保险期限内提起诉讼，而是在保险到期后才向高峰提起诉讼？

高峰2019年12月1日将问题反映给临汾市银保监会，12月5日银监会女工作人员回复：你们这已经涉诉了，我们”不管了”！高峰反映的是银行与保险公司的违规现象，并没有否认借贷关系，12月6日高峰又向银监会曹姓局长反映了此事，截止发稿前依旧不闻不问，这位曹局长到底是管不了还是不想管？这个是在您看来可能是小事，对于高峰来说银行的此次失职、乱作为可能会使高峰妻离子散，请领导多关注民声。

本网将继续关注事件进展情况。