[无担保个人贷款]融资易：合规重拳之下再行“资产王道”

近年来，互联网金融作为新兴金融领域已经成为金融市场中最重要的发展业态。服务实体经济、推动普惠金融发展，互联网金融正在被赋予更高、更长远的使命，也凭借着服务群体覆盖范围广、资金周转灵活等优势，深受投资人的关注和追捧。

融资易相关负责人表示，互联网金融行业作为传统金融机构的有益补充，随着行业监管政策的不断出台和落实，在国家经济结构中起着越来越重要的作用，发展前景也逐渐明朗。

但在行业发展之初，大家对P2P网贷平台的选择判断是“摸着石头过河”，平台的发展也是在不断探索中前进。因此，不乏投资“唯规模论”“唯背景论”的理念，也就是很多投资人认为平台规模越大实力就越强，直到行业历经多次挫折，一些所谓的“大平台”陆续暴雷，隐藏在“规模论”等理念背后的隐患才逐渐使投资人有所领悟和总结，大家这才发现很多时候平台暴雷的罪归祸首在于底层资产的高风险性。

那什么是底层资产呢?

简单来说就是投资人的钱去了哪里，借款人拿着这笔钱干什么去了。

而实际情况却是，很少有投资人去关心自己投资的网贷产品的底层资产是什么，而是重点关心平台的老板还在不在?员工的工资有没有及时发放?平台股东发生变动平台一定会出事情吗?平台股东背书能力强的，平台就一定不会出事情吗?

我们是在通过平台进行网络借贷，最关键的是我们的借款方是否真实存在，我们的钱在借款人处是否合规在使用。我们应该去关心自己标的信息，不要把关注重心倾斜到平台表象的东四，不然就会本末倒置。而在不了解底层资产的情况下，只以借贷时间、借贷收益、平台背书能力作为自己选择借贷平台进行借贷的时候，就给自己埋下了一颗不定时炸弹。

幸运的是，在P2P网贷行业的雷潮渐退后，越来越多的投资人开始反思暴雷平台的其中一项重大原因：底层资产端质弱。人们逐渐认识到：平台的体量大小已不再是评判好坏的标准，股东背景、风控实力、合规运营，以及最重要的平台资产，才应该是“劫后余生”的投资人们最为关注的内容。

P2P网贷行业资产都有哪些?

目前市面上的资产种类比较多，可以简单的分为有抵押物和无抵押物两种，其中最具代表性的就是房贷资产、车贷资产。

第一类，有抵押的资产。市场上，做得最好的一块资产，在中国就是房子，有价值、有产能、稳定，又是标品。跟房子类似的，有实物、价值高的，是黄金。同样的，必须得是真实资产。

再者就是车。车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化。车本身是变现很快的东西，但是因为大家都觉得这个好做，蓝海变红海，还出现了很多二抵。另外，未来的价格波动性高，车是属于消费品，随着时间贬值，没有原来借款的本金价值高，对于借款人而言违约成本就变低了，所以车跟房不一样。

但是，有几个特殊的抵押类资产，当下市场并不看好。一是特殊类的收藏品、艺术品的抵押，它虽然价值高，但是变现很慢，市场波动大、非标品、不好估价，而且市场需求量低。

第二类，无抵押的资产，也就是信用借款。信用借款也分两大类，有担保的(不是指抵押那种，是第三方)，无担保的。有担保的，供应链金融比较常见，很多公司都在做。或者引入了保理公司的，比如应收账款的业务。无担保的，就是我们熟悉的小额分散贷款，消费贷(有消费场景的，基于有固定消费需求的地方)、纯信用贷。

融资易专注住房金融领域，底层资产优势明显

就拿融资易平台来说，融资易深耕住房金融领域，以一线城市房产为风控抓手，推出以房产·保证担保贷款、房产·抵押担保贷款产品为核心业务。平台底层资产端来自一线城市的房产短期过桥贷款、房产余值信贷、房产抵押贷款等住房金融服务，具有风险系数较低、投资周期较短、回报率较高、还款来源明确等特征。

融资易相关负责人介绍说，房产·保证担保贷款主要为借款人提供房产短期过桥资金服务，借款人需提供基于房产抵押的银行同贷书，银行同贷书具有法律效力，意味着借款人的资信、还款能力已通过银行审批，银行风控为融资易完成客户预审。此外，融资易撮合的放款金额不高于新的贷款机构出具的同贷金额且不高于物业价值的70%，多方管控弱化风险。

另外，融资易项目还款方式为按月还本付息，这样能每月考察到借款人的现金流健康程度，确保借款人经济状况良好，前置并弱化风险，在市场中展现优势，赢得众多投资人的认可。

未来，融资易将持续扎根在住房金融领域，完善自身运营能力，升级产品体系和风控体系，为P2P网贷行业中小微企业及客户提供全方位深度服务。

近年来，P2P网贷行业监管趋严，平台可发展的资产业务类型也有所限制，底层资产的判别在投资人的角度就显得尤为重要。当然，底层资产是甄别优质平台的一部分，除了资产，平台的运营是否合规，风控体系是否完善、高管团队是否实力充沛等方面也是投资人在投资之前需要考察的重要因素。

融资易平台作为从业机构，在行业发展中积累4年多，不断践行合规之路的同时，也在积极挖掘住房金融资产更优质的一面，强化资产优势;紧跟监管政策和市场反馈，完善风控手段，以更高的要求，积极控制和弱化风险，为借款人提供“及时雨”，为投资人提供更放心的服务。

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