[个人贷款的条件]低息大额贷款的渠道，你有多少个？

上周有一个话题特别火，黄奇帆建议取消住房公积金，给企业减负。话音未落，就引发网友的争论。

反对方的同学认为，取消公积金就是在变相降薪，拿员工福利给企业减负。

赞同取消公积金的同学认为，公积金缴存主要是公务员、国企、大型企业为主，而且工资收入越高，获利越多。

中小企业不给员工缴存，享受不到公积金福利。所以公积金取消并不是坏事，公积金本质上变成“穷人补贴富人买房”的阶层福利了。

你认为公积金该取消么？

01.

米米今天也来凑凑热闹。

我的观点是，公积金政策如果没有替代品，最好别取消。

公积金缴存是企业与个人各付一半，是国家强制的一种住房福利。而缴存公积金最主要用途，就是贷款买房时，能省下一笔利息。

以北京公积金贷款为例，北京平均贷款额度是100万，公积金贷款利息是3.25%，而商贷利息是5.35%。也就是等额本息下，100万公积金贷款比商贷要少还30多万利息。

02.

公积金反对声音大，也和缴存比例有关。据统计，2018年公积金缴存人数只占全国总人数的10%，大概也就1.4亿人缴存。

缴存比例低，最主要的原因是公积金不能个人缴纳，必须由企业进行设立和缴纳。

如果企业不缴纳公积金，虽然法律规定可以向当地的公积金管理中心投诉。不过很多中小企业，投诉也意义不大。

真想缴存公积金的员工，只能和老板商量下，自己支付企业的那部分。钱都自己出，放到公积金账户后还不好提取，最后很多人嫌麻烦就不交了。

03.

自己缴纳公积金，这种做法是否划算呢？我详细来讲讲：

个人缴存公积金，从资金上看不赚钱，搞不好还有亏利息的可能。

公积金账户里资金的利息，都是按人民银行规定的活期存款利率计息。所以仅把钱存到公积金的账户，这样做每年都会损失一笔利息收入。

所以对于存入账户的公积金要做提取，公积金提取方式有很多。

比如：租房、治病、翻新装修、物业管理、销户、出境定居等都是可以申请提取公积金的。

不会提取公积金的同学，可以参考米米之前写的文章《如何提取公积金来理财？一年多赚好几千》。

03.

不过要注意的是，钱放入账户再提取出来，是会影响公积金贷款额度的。（有些地方政策特殊，需要具体分析）

国管公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。如果住房公积金账户余额非常低，是有不批贷款可能的。

敲黑板！

其实缴存公积金，并不是为了赚取企业帮你缴存的那点资金，也不是为了赚取一点账户利息。而是为了获得一个能低息拿到贷款的渠道，这才是国家真正的福利。

从这点上说，个人缴存公积金是划算的，尤其是那些没有用公积金贷款买过房的人。

那些说公积金失去意义的专家和大佬，其实都是些站着说话不腰疼的人。

想一想，作为普通人的我们。除了公积金这个贷款渠道，还有能拿到3.25%的大额贷款的渠道么？

以后如果没有公积金，又没有其它替代政策，买房就只剩下商业贷款。支持取消公积金的同学，是否又都愿意承受5.35%商业贷款的利息呢？