[次级抵押贷款]论文财商教育更是一场面对金钱的人性教育

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国家高级少儿财商指导师 曲彦鹏

在巴菲特还是个孩子时，华尔街最著名的投资大师是杰西·利弗莫尔。他历经数次的破产和崛起，叱咤华尔街 30 余年，资产一度高达2500 万美元（20世纪30年代这是一笔巨款），但最终却因欠下了银行40万美元的债务无力偿还，用一颗子弹结束了自己传奇的一生。临终前，利弗莫尔留下警世名言：“华尔街永远不变。变的是钱包：华尔街永远不变。因为人性不变。”时至今日，世界各地越来越多的人开始重视财商教育，并把财商和智商、情商一同称为现代人生存与发展必备的“三商”之一。不知道现在还有多少人记得利弗莫尔留下的这句警世名言，但我想说财商教育除了是教育人们认识财富、创造财富、管理财富之外，更是一场人性教育。

一般意义上讲财商，就是我们认识、创造、管理财富的能力。认识，就是金钱观，你要知道钱的价值是什么；创造，首先是要了解钱的规律，才有可能去创造钱；还有，就是要学会管理财富。大部分人想到财商教育，第一个反应就是理财。然而，财商教育并不等于理财。虽然整个财商教育都是围绕钱进行的，但是财商教育绝不仅仅只是钱那点儿事，更重要的是学习跟钱打交道的心。同样都是钱，有人为它抛家弃子，有人用它养儿育女；有人为它夫妻反目、有人用它滋养爱情；有人为它不择手段，有人用它救苦救难。同样都是钱，有人用它为善，有人用它作恶。一念天堂，一念地狱！金钱不可怕，可怕的是人心的贪婪和欲望。这个世界上，其实真正的鸦片，只有一种，那就是“钱”。成年人90%的烦恼，其实都跟钱有关。即使当下跟钱没关系，大部分也是由钱衍生出来的。

钱是一种力量，但更有力量的是财商教育。钱来了又会去，但如果你了解钱是如何运动的，你就获得了驾驭它的力量。而得到这种力量之前你首先要先过得了人性这一关！我们受到的教育从小学阶段到大学阶段很少涉及金钱和理财的知识，更不要说是关于人面对金钱和财富时的人性教育了。完整的人性教育应该包括，意识教育、行为教育、心理教育、认知教育、社会教育这五部分。我国目前国家教育体系只做到了认知教育和社会教育两部分，而且，并不够全面，至于行为教育，意识教育，心理教育基本为零。人类都有贪婪的本性的，站在整个社会的角度上说，没有人会嫌自己钱多。当然这里会有人说某某人视金钱如粪土，我并不否认这些人的存在，但零星几个人不会影响整个社会发展的轨迹。在这种大的环境下人该如何面对自己内心对金钱的贪婪？又该如何面对意外失业后、贷款买房后缺钱的恐惧？

2008年的次贷危机从人性的角度给我们上了很好的一课。美国研究人员通过分析列出了 25 家次贷“祸首”,这 25 家机构共发放近 1 万亿美元次级抵押贷款,约占次贷总额的 72%。这些机构或受控于美欧银行,或在后者的纵容下沉迷于高风险借贷,导致美国楼市大跌,引爆全球金融危机。 南开大学经济学院副院长梁琪教授说,导致此次美国次贷危机的根本原因和基本规律没有变,但又添加了很多新的“佐料”,而正是这些“佐料”使得此次危机演变为战后衰退时间最长的危机。这些“佐料”概括来说是人性方面的缺陷,具体来说体现在:

其一是贪婪。比如,引发美国次贷危机的美国新世纪金融公司为了自身利益,不顾市场经济运行准则,向无工作、无资产、无收入的人群发放抵押贷款,从而埋下了危机的种子。

其二是过度自大。包括金融监管者监管的缺失、金融衍生产品的设计者对系统性风险的漠视、既得利益者丧失职业操守等。这些人性危机因素的叠加,在蝴蝶效应的作用下,最终酿成席卷全球的金融危机。

关注财商的人大多都看过《富爸爸穷爸爸》这本书，毋庸置疑这本书开启了很多人内心的梦想，却被很多“大师”引入了各种各样的邪道，人性的贪婪和恐惧在这本书畅销的同时也被无限地放大。当初市面上打着财商教育招牌的金朝阳，号称是《富爸爸穷爸爸》这本书的实践者，市场上的融资手段被他们玩了个遍，最终随着内部学员的疯狂信贷和杠杆崩溃而落下市场骗局的大幕。

2018年有一部电影《一出好戏》，表面上看是一部喜剧片，毕竟主角都是喜剧演员。实际上这却是一部哲理剧，一部关于人性思考的哲理剧。一部电影就是全人类的进化史的缩影，从体力控制群体，到智力控制群体，再到后来的人性战胜。充分都体现的人性的自私、贪婪、恐惧，却又从女主角一步步去相信，显示人性不可泯灭的良知，人因为有良知，所以才成为人。当我们践行财商教育的同时，一定不要忘了这也是一场面对金钱的人性教育。

引用文献：

杰西·利弗莫尔《股票作手回忆录》《股票作手操盘术》；

《注册少儿财商指导师专用教程》；

光明日报/2009 -5 -20 日《在经济学教育中纳入人性教育》；

中二的化学君《富爸爸穷爸爸》背后的人性。