[急用钱个人贷款]钱不急用，存银行定期，存几年较好？怎样存款比较划算？

这主要看选择什么银行，以及资金是多少和选择什么存款产品。

先选择银行，再选择期限

如果资金较少，选择的是国有大型商业银行，那么建议选择存三年。因为央行已经取消五年期的存款基准利率，四大行官网利率五年期和三年期利率保持一致，跟随央行的基准利率为2.75%（官网公布利率与实际存款利率存在差异）。

如果选择的是中小型商业银行，银行官网公布的五年期和三年期利率相差较大，那么钱不急用更建议选择五年期，在同样的时间内可获得更高的利息收益。比如一些民营银行五年定期利率可高达5%及以上，利率水平远在国有银行之上。

先选择产品，再选择期限

存款产品的种类有很多，比如通知存款、整存整取、零存整取、整存零取、存活两便和教育储蓄存款等等。而近年对于金额较大的存款，还推出了大额存款（一般在中小商业银行中以5万起步）和大额存单（最低起存门槛20万）等产品。

一般情况下，利率水平分布：活期<通知存款<存活两便<零存整取<整存零取<整存整取<教育储蓄存款<大额存款<大额存单。假如选的是活期，其存款期限再长利息也不如通知存款；再假设选的是整存整取，而资金超过20万构成大额存单，那么在同一家银行里，同样的期限大额存单的利率更高，所获得的利息更多。因此，选择存款产品优先于选择期限，而不是单纯的一味的认为期限越长所获得的利息越高。基准利率、官网公布利率和实际存款利率存在差异基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。在我国，基准利率由央行决定，而商业银行官网公布利率可基于该利率进行一定的上浮。简单来说，基准利率是基于宏观经济由央行给出的参考利率，与银行实际存款利率没有多大关系，仅供参考罢了。而在国有大型商业银行中，官网公布的利率基本与存款基准利率保持一致，中小型商业银行却存在一定的上浮。但是银行官网公布利率并不意味着具体的存款利率，分行或支行可基于银行官网公布的利率进行一定的上浮。比如某国有银行分行三年定期存款利率为3.3%，那么其就是基于该银行官网公布利率的2.75%上浮20%（3.3%/2.75%-100%）。也就是说，同一家银行不同分行公布的利率存在差异，甚至分行下面的支行与支行之间存在柜台利率差异——一般越偏远吸收存款越难的分行或支行存款利率相对越高。因此，有时候要获得较高的存款利息，区域的选择优于期限的选择——对长期闲置资金，应当将区域因素考虑在内。市场利率是个走低的过程，表现为长期比短期好90年代一年期存款利率高达10%，而如今一年期存款基本徘徊在2%上下。从过往的30年来看，或从国外的金融发展历程来看，市场利率是不断走低的一个过程。既然利率是不断走低的过程，那么则反应了相应的利率风险。而定期存款是资金存入银行之后，该期限内利率保持不变，不随市场利率变化而变化。假设市场利率仍然走低，那么对于长期闲置资金而言，应当选择期限越长越好，因为相应的利率风险越小。比如三年期和五年期利率都为3.3%，那么在三年之后可能三年定期利率变成3%，再次存入只能获得3%的存款利率。而如果选择五年期，那么五年利率都以3.3%计息，总体而言获得的利息更多。因此，闲置资金较多，又不想存大型商业银行获得较低的存款利率，那么可以选择小型商业银行五年定期存款（包括大额存单）。首先五年期存款利率高于三年期存款利率，利率风险相对较小；其次小型商业银行存款利率上浮比例较高，五年期利率甚至高达5%以上；最后只要本息低于50万都受《存款保险条例》保障，同样为零风险。