[个人综合消费贷款]【重锤！监管严惩银行信托资金违规“输血”房地产】

紧盯房地产金融风险不放松，一大波针对违规“输血”房地产的罚单在路上。

中国证券报记者注意到，近期，银行、信托等频频被开出大额罚单，违规案由均涉及资金流入楼市。据不完全统计，今年前三季度，“涉房”罚单已超过120张，罚款金额逾亿元。

“涉房”银行罚单超120张

百万级罚单频现

据同花顺Ifind统计，2019年前三季度（以发布日期计），各级银保监系统对银行业机构（不含个人）共开出罚单1214张。据中国证券报记者不完全统计，其中“涉房”贷款罚单数量超过120张，合计罚没金额已超过1亿元，百万级别的罚单频现。

北京银保监局日前表示，该局深入整治和严厉查处房地产业务领域各类违法乱象。今年以来，共查明辖内4家银行、2家信托公司存在的同业投资资金、理财资金被违规用于缴交土地出让价款，个人消费贷款被挪用于支付购房首付款，个人商办用房贷款业务违反房地产调控政策，信托计划资金实际投向不具备资质的房地产开发商、“四证”不全的开发项目等多类违法违规问题，合计处以罚款910万元。

行政处罚信息显示，兴业银行北京分行、上海浦东发展银行北京分行分别被北京银保监局罚款600万元和290万元，案由均涉及资金违规流入楼市。
重锤！罚金逾亿元，罚单超120张，监管严惩银行信托资金违规“输血”房地产
图片来源：银保监会官网

此外，浙江银保监局8日披露的罚单显示，中信银行杭州分行被罚款195万元，案由包括个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营；对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权等。

图片来源：银保监会官网

信托公司密集接罚单

房地产信托颓势难以扭转

作为房地产融资的另一大主要来源，房地产信托也受到严密监管，一些“打擦边球”的动作也被“零容忍”。

近日，银保监会官网行政处罚公示栏新增的行政处罚信息中，也有部分信托公司及相关责任人受罚信息。截至记者发稿，信托类最新罚单的对象为五矿信托，被罚原因主要是信托资金违规流向收购土地款。

青海银保监局对该机构开出“双罚单”。两张罚单案由分别为“因尽职管理不到位，导致信托资金用于收购土地”以及当事人朱某“对五矿国际信托有限公司尽职管理不到位，导致信托资金用于收购土地的违法违规行为负有管理责任”。

图片来源：银保监会官网

此前，监管曾接连发文，严控机构向房地产领域“输血”，如“不得直接或变相为房地产企业提供流动资金贷款”、“不得以向开发商上下游企业、关联方或施工方发放贷款等名义将资金实际用于房地产项目开发”等具体条款均被明确提出。

房地产信托是不少信托公司经营的“压舱石”。2019年上半年，房地产融资需求高涨，房地产信托发行数量和规模都达到较高水平，这也给信托公司带来业绩提振，让行业整体业绩情况出现显著回暖。

进入2019年下半年，监管的密集出拳，让房地产信托“渐凉”：

今年5月，银保监会发文剑指房地产信托融资乱象，明确重点治理变相向房地产“输血”行为。

7月，针对部分房地产信托业务增速过快、增量过大的信托公司，银保监会开展了窗口指导。

8月初，银保监会再次发文，按月监测房地产信托业务变化情况，遏制房地产信托过快增长、风险过度积累的势头。

从信托资金投向来看，向房地产输血的节奏确实慢了下来。据用益金融信托研究院报告，三季度房地产信托募集资金1529.18亿元，环比减少27.50％；从月度数据来看，房地产类信托在7月和8月中下滑的情形较突出，8月募集规模下滑至400亿元线，9月募集规模略有回升，达到455.55亿元。

用益金融信托研究院指出，监管趋严已是下半年集合信托市场的主基调，而作为监控的重点领域，房地产信托业务短期内难以逆转颓势。

排查风暴不断升级

后续处罚仍将从严从重

今年以来，银保监会多次发文，严禁违规资金“输血”房地产。银保监会办公厅此前发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》（《通知》），决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。包括北京、天津、石家庄、南京、苏州、重庆、深圳等房价热点城市赫然在列。

目前检查工作仍在紧密推进中。《通知》要求各银保监局于2019年11月20日前将检查报告及附表、典型案例等报送银行检查局。

《通知》检查内容和要点包括：

一是贯彻落实党中央、国务院关于规范房地产市场决策部署和监管部门规定的情况。

二是房地产信贷业务管理情况，包括房地产开发贷款和土地储备贷款管理情况等。

三是房地产业务风险管理情况。

四是信贷资金被挪用流向房地产领域，例如个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房等。

五是同业和表外业务，包括对银行理财资金投向房地产领域非标准化资产的监督管理情况等。

知情人士对中国证券报记者表示，遏制房地产金融化泡沫化倾向一直是银保监会的关注重点，银行业资金违规“输血”楼市更是监管部门排查和处罚的重点，接下来仍将保持高压态势，处罚力度也会从严、从重。

各地银保监局近期也密集发声。北京银保监局12日再次强调，要求银行按照穿透原则，严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。

浙江银保监局近日印发的《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》要求银行机构加强个人消费贷款用途管控，确保用途与合同约定一致，严禁贷款资金违规流入股市、楼市以及其他投资性领域。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，房地产金融调控将继续从三个方面实施：一是收紧银行信贷资金进入房地产市场；二是收紧资金借助信托等渠道进入房地产项目；三是收紧个人住房贷款条件、额度，提高贷款利率，并严控个人消费贷款、信用卡资金违规流入房地产市场。（记者：欧阳剑环 陈莹莹薛瑾）