[银行个人信用贷款]消费金融喜迎新燃点，银行机构都顶不住这“诱惑”

来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

上回瞭望消金提到，疫情后全国消费逐渐复苏，消费金融行业喜迎新燃点。面对随之而来的新“变数”，持牌消金机构正积极应战。

瞭望消金发现，在已获批且开业的25家持牌消金机构里，超20家有内地银行机构背景。而实际表明，消费金融是当前银行最乐意拓展的领域。

据不完全统计，除了国有银行和股份制银行，城商行也开始扎堆杀入消费金融行列。如上海银行的“信义贷”、江苏银行的“金e融”、中原银行“原e花”、四川天府银行“熊猫快贷”等等。

发力消费金融业务，对于各大银行来说，究竟有着怎样的魔力？

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消费金融的魔力

银行活跃在消费金融行业并非新鲜事儿，像中邮消金、中银消金、兴业消金、招联消金、中原消金、北银消金等，都是银行“联名”的持牌消费金融机构。

而工商银行的“融e借”、中国银行的“中银E贷”、招商银行的“闪电贷”等，也已经是较有名气的现金贷产品了。

对于曾经的银行来说，线下业务才是他们的天下，线上的“薄利”根本入不了他们的法眼。

但随着互联网银行、互联网金融平台、持牌消金机构等为代表的新消费金融玩家逐渐雄起，以自建的风控体系与大数据技术，从风控到客源拓展，再到创新业务模式，不断吸取银行服务不到的次级客户，银行坐不住了。

从去年年中开始，有十几家银行陆续推出线上现金贷产品。今年受疫情的影响，银行线上化进程更是再次提速。

瞭望消金发现，早期攻入消金领域的银行，由于现金贷业务的加持，盈利能力突飞猛进。

就拿光大银行来说，其主打的现金贷产品“随心贷”。2017年初上线，2018年末放贷余额已超过600亿元。值得一提的是，2017年末“随心贷”的放贷余额仅36.24亿元。

财报数据显示，2018年，光大银行营业收入达到1102亿元，增长20.03%。实现拨备前利润753亿元，净利润337亿元，增长6.67%。

有业内人士分析，银行的资金成本很低，大约在3%左右。而光大银行的现金贷借款年化费率介于13%—24%之间，利差最高可达20%。因此在扣除坏账后，盈利较为可观。

因消费信贷有“利”可图，光大银行还打铁趁热，直捣消金领域。据瞭望消极所知，2020年1月，北京阳光消费金融股份有限公司获批筹建，光大银行出资6亿元，持股比例达60%。

瞭望消金整理发现，当前不仅国有银行、股份制银行，城商行也在不断涌入消费金融领域。业务主要涉足汽车贷款、住房按揭贷款、旅游贷款、助学贷款、消费信用贷款等。

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银行发力消金的利弊

在新金融行业监管日益趋严的大环境下，就拓展线上业务的金融机构而言，拥有成熟的风控能力尤为重要。

消费金融之所以能够快速的崛起，引爆无抵押无担保无场景的现金贷业务发展，无形之中也是大数据风控趋于成熟的表现。

虽然银行一直是以稳重、安全的形象示人，但由于没有消费场景描绘用户画像，大数据风控能力不足，只能借助担保物、抵押物来增信，甚至划上“优质客户”、“白名单客户”门槛。

如工行的融e借、招行的“闪电贷”等，都仅对本银行白名单客户、金融产品购买客户、房产按揭客户、待发工资客户等相关客群开放。

值得一提的是，在疫情防控期间，工商银行下过血本“拉拢”客户。据此前工行官微显示，2020年3月31日前，所有融e借客户的贷款利率统一执行年利率4.35%的固定优惠价格。

在瞭望消金看来，消费金融的基础是资金成本。银行能够吸收存款，资金成本低且安全性高，自带赚取利差的BUFF，才是最天然的优势。这也是持牌消金机构中，银行股东背景占绝大部分的原因之一。

目前持牌消金机构的融资渠道主要有同业借款、股东存款、发行ABS、发行金融债等，而后两种门槛较高。

据瞭望消金所知，行业中仅有4家公司获批发行金融债券，而有实力发行ABS的机构也不多，10家获得发行资格，仅6家已发行ABS。因此，同业拆借被称为银行系消金机构最优资金渠道。

招联消金作为零售大行招联麾下一员，至今仍未启动ABS融资，主要就是通过同业拆借。据招商银行年报显示，2019年招商银行董事会同意给予招联消金同业授信270 亿元，授信期限 2 年。（在2018年也授信过230亿元的额度。）

有业内人士指出，银行的付出并非“慈善”行为，随着消费金融行业逐渐成熟，银行系消金机构也在反哺银行，成为银行转型升级的助推器。

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结语

银行发力消费金融领域有利于提高其在互联网时代下的核心竞争力，并能通过入股消费金融机构的方式完善自身不足。

然而，如何利用自身优势，在极“热”的消金领域中打出一片新天地，银行还需找准自身定位，开拓更多层次的客群。

瞭望消金将会持续关注银行板块消金类业务的分析和研究！大家也可以在后台留言你想了解的内容！