[淘宝订单贷款的利息是多少]花呗、白条、信用卡真实利息是多少？办理哪个更划算？

当今是一个消费升级的时代，生活中总少不了花“未来钱”，“明天”还。

关于花呗、白条、信用卡的真实利息大家又了解多少？

归纳知识点，利息计算实操技术提纲：

蚂蚁花呗的四种还款周期：

数据来源于蚂蚁花呗官网

花呗还款日、逾期处理规定：

蚂蚁花呗还款日期是九号，必须在九号24点之前还款，当出现逾期时，官方会每日收取万分之五逾期费。

（1）蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

（2)用户消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。

（3）每个月9号为花呗的还款日，用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝（需开通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付（含卡通）用于还款已出账单未还部分。

（4）也可以主动进行还款。为避免逾期，请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

花呗还款方式：

1、用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。

2、到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝（需开通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付（含卡通）用于还款已出账单未还部分。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

3、花呗延期还款功能，可以通过支付少量费用将原定于当月还的账单延期到下个月再还。假设用户12月花呗账单1000元，这1000元全部延期还款，那么在1月出账时1000元需全额还款，如果在1月新入账500元，那么这500元可以继续使用延期或最低还款。

花呗逾期、征信处理：

逾期会影响用户的芝麻信用分，严重的会影响个人征信。用户的芝麻信用分是根据用户的使用情况不断进行评估的，所以并不是一成不变的，如果用户出现逾期问题，那么芝麻信用分就会降低，如果用户出现逾期之后还不还款，那么就可能被录入征信系统。

而且支付宝芝麻信用分已经成为8大征信机构之一，一旦产生不良信用，很多方面都会受到限制。蚂蚁花呗根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予用户500-50000不等的消费额度。

蚂蚁花呗的额度依据用户在平台上所积累的消费、还款等行为授予，用户在平台上的各种行为是动态和变化的，相应的额度也是动态的，当用户一段周期内的行为良好，且符合提额政策，其相应额度则可能提升。蚂蚁花呗无法通过他人代开通或提额，请不要轻信他人，泄露个人信息。

影响个人信用：

如果没有超出还款期限1个月之内不会影响信用记录，只是会多还点利息，如果超出了1个月，信用记录上会有，不过半年之后也会消，只要不是太严重，问题不大。

京东白条四种还款周期：

数据来源于京东白条官网

从以上图表的数据看不出来有多大差别的样子？

来来让我们详细分析道来

用蚂蚁花呗消费了1000元，分期3个月、12个月每月还款情况如下：

如果用京东白条剁手1000元，分期3个月、12个月每月还款情况如下：

结论：京东白条每月明显还得更少！

让我们继续！每个月还款手续费率实际上就是借款利息率，

让我们将手续费率转化为实际年利率对比一下！

实际年利率计算公式：a*n*24/(n+1)

不比不知道，一比吓一跳！白条的年利率比花呗的借款年利率低得多~

这是否意味着白条的比花呗要好用？

其实并不是这样

虽然从每期还款总金额和实际年利率来看，京东白条都要比蚂蚁花呗要划算，但是我们要知道的是：

花呗在线下支付市场应用中更广。

依托阿里巴巴的战略推广，很多商场超市等商户都开通了花呗支付的功能，这让花呗相对于京东白条只能用于京东商城消费来说，有了更加广泛的支付应用市场，花得更任性，实用性UP；

一般来说淘宝要比京东更为便宜

除了一些统一价格的旗舰店外，淘宝里的商品大部分都要比京东便宜。所以尽管白条分期更划算，但也抵不过花呗总价就少啊……

但是！！

还有一个京东白条逆天的空子可钻！那就是白条支持中信银行、光大银行信用卡还款，

而且白条分期是30天内免息。

京东白条还款注意事项：

京东白条目前分为订单制白条和账单制白条，其中账单制白条每月账单日固定，还款日是账单日后9天，订单制白条还款时间则不固定。对京东白条还款时间的具体介绍如下：

一、订单制白条：

1、选择“不分期”的订单需要在消费的30天内进行还款；

例如：2016年4月1日使用白条消费1000元，则只需最迟在2016年5月1日对该笔消费进行付款操作。

2、选择“分期”的订单需要在每一期的最后还款日前进行还款。

例如：2016年4月1日使用白条消费1200元，分3期支付，每次付款截止日为：5月1日、6月1日、7月1日。

特别注意：1月31日使用白条消费，分3期支付，每次付款截止日为：2月28/29日（如有）、3月31日、4月30日。

二、账单制白条：

本期账单日会对上一账单日后消费的订单金额生成本期账单。还款日=账单日+9天

例：用户账单日为2月1日，本期账单周期为1.1-1.31日，2月10日为还款日

若在1.1-1.31期间消费时对订单进行分期，则第一期应还款日为2月10日；

若在2.1-2.10期间进行账单分期，则第一期应还款日为3月10日。

逾期注意事项：

若全额还清有压力，建议您可以先还最低还款或选择分期还款。

1、白条属于信用产品，为了不影响您的个人信用建议您按时还款，避免造成不良的使用记录，我司保留将您的违约信息提供给相关政府管理部门、行业监督管理机构或其他合法设立的征信管理机构的权利；