[教师贷款]浅谈传统车贷与汽车融资租赁的区别

一个很现实的问题就是经济越差则车市越淡，但贷款购车比例则越大。人向往轻松享受的天性是不变，一旦贷款消费养成习惯，轻易基本难改。

随着近一年来持续暗淡下来的车市，大小车贷公司出现了井喷式增长，目前活动的车贷公司多达数百家。这里有个很有趣的例子：笔者上月在皖北一汽车市场的公厕解决问题时碰到另一人，在得知笔者也是汽车从业者之后，立即邀约笔者去其合肥总公司入职，并且许诺笔者可以不用放弃目前的工作。只要能够带来足够的经销商资源即可。

这样的拉人头，在各个城市的车贷圈都在激励进行。对人的几度渴求的背后反应的是车贷公司的泛滥，而泛滥的背后说明有着暴利产生。

目前车贷产品主要有两类，传统车贷和融资租赁，然而绝大多数人都并不明白两者的区别，反正都是贷款而已。甚至很多车主都说不清楚自己所承担的利息是多少，被质押了什么手续，都要承担什么风险等等。这是目前的普遍现象。

这里先科普一下：传统车贷是指贷款人向购买汽车的借款人发放的贷款，也叫做汽车按揭。其特点是车辆所有权和使用权一般为车主，贷款人与车辆没有权利关系。

而汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的租赁方式，车辆的所有权和使用权是相剥离的，在租赁结束（即还清贷款后）租赁人将所有权转移给承租人的购车方式。由于其首付较低、业务灵活、对承租人征信要求不高等优势，近几年迅速发展壮大。

简单说，融资租赁方式在还清带贷款并经历过户手续后，车辆才真正属于车主。而传统贷款则不需要。

融资租赁与传统车贷的优缺点对比

传统车贷：主要有银行进行贷款业务，但信用卡分期分期付款方式虽然也是按月还款，但并不属于贷款购车。不同的银行都有若干个产品，所执行的利率和贷款期限规定也有所不同。

传统车多由银行作为贷款人，故审批都比较严格，一般需要提供房产证明等资质，且对征信要求也极为严格。

优点：可以涵盖几乎所有车型，利率一般比较低，以人民银行为基准且调动变化不大。还款方式也较为灵活。

缺点：下款时间很长，申请难度较大，申请者需要提供如身份证、工作证明、银行流水、社保证明、房产证明或房屋买卖合同或购房发票等材料。

所以传统车贷更适合公务员、教师等比较稳定的人群，而多数社会人士都多少有些问题，这样就是虽然传统车贷利息低，但融资租赁仍能大行其道的原因。

融资租赁：理论上来说融资租赁公司是不能借贷资金给车主的，而是购买车辆并上牌后再将车辆转租给承租人使用，承租人按月向出租人支付租金，在租赁期内车辆的使用权归承租人，所有权归出租人。

但这样是是卖不掉车的，所以实际操作跟传统车贷其实差不多，都是有车主挑选车辆后，再从融资租赁公司贷款购车。只是需要多签一份合同。还清贷款后，承租人需要办理过户手续，车辆拆真正属于自己。

优点：融资租赁的贷款方式灵活，并且租赁期限可以超长，目前市面上最长还款周期可达60个月。且贷款门槛很低，很多融资租赁公司仅需 一张身份证机可以办理业务，无需在提供房产、流水、工作和征信等证明材料。因此比较适合绝大多数人。

缺点：利息比较高，对使用者的还款承受力会造成一定压力，且办理业务过程中各种套路和收费比较多，因此实际还款额比贷款额超出很多。且由于车辆的所有权在贷款期内属于融资租赁公司，因此一旦有问题，车辆随时会被回收，因此车主承担的风险比较大。

融资租赁与传统车贷的共同点

1、债券债务关系相同

车贷公司与车主之间的债权债务关系是相同的，都需要遵循“欠债还钱”的基本原则。需要根据合同的约定，按期偿还本息。

2、缓解准车主的资金压力

大多数人都想获得更好的享受，但又没有足够的资金。两种车贷方式都可以缓解资金短缺和潜在欲望之间的矛盾。

3、购车总成本都高于全款购车

不管是用哪种金融产品：零首付、免利息、免手续费或者其他各种形式的贷款方式购车，还款周期结束后车主所付出的总资金数都要超过一次性全款购车所花的钱。

融资租赁与传统车贷的不同点

1、交易载体不同

传统车贷是以货币为主，车主从银行获得贷款用与购车；融资租赁是以标的物出租获取租金方式。即车主在还款期内等于向融资租赁公司租赁车辆。

2、所有权不同

传统车贷的车辆所有权归属于车主；融资租赁购车的在还款期结束前车辆所有权属于出租人。

3、交易结构不同

传统车贷是车主和4S店双方之间交易，签署买卖合同；融资租赁是车主、4S店和融资租赁公司三方之间交易，需要签两份合同。

3、风险结构不同

传统车贷的借贷人违约或者在还款期内破产，银行只能通过拍卖车辆的方式回收成本。而金融信贷购车的，由于在还款期内车辆所有权属于出租人所有。所有承租人违约或破产的，出租人有权凭借汽车所有权的身份接触租赁合同，回收汽车，且该车辆并不属于破产财产，出租人可以对抗第三人，无需将车辆拍卖来不长资金。

因此车主在融资租赁模式下风险更大，但如果不存心赖账的话，其实风险程度两者并无区别。