[信用社贷款利率]如何理解确保防控疫情企业贷款利率低于1.6%？如何才能做到？

最新的针对疫情防控又出台了一批支持保供的财税金融政策，其中有一条政策格外让人惊讶：确保企业贷款利率低于1.6%。

企业贷款利率低于1.6%？怎么可能？怎么理解这个1.6%？如何做到1.6%的贷款利率呢？

01企业贷款利率低于1.6%？1.6%到底处于什么水平？

有的人可能会觉得1.6%的贷款利率仍然会比较高，甚至觉得最好不要利息才好。但是银行的贷款都是来自于存款，而银行存款是有成本的。

很多人以前觉得银行的理财收益5%太低了，一些人觉得银行存款利率3%太低了，那么，银行贷款利率必须在完全弥补存款利率的同时，还要弥补各种准备损失和经营管理成本，然后才是盈利。

从现实看，由于各银行客户结构不同、业务基础不同、存款结构不同，存款的平均成本有很大的不同。

以2018年的各银行年报数据看，客户基础较好、存款结构比较优、活期存款占比较高的宇宙银行，2018年客户存款年化利率水平为1.45%，也就是说已经接近了1.6%的贷款要求水平；但如果单纯地看定期存款利率，已经远远高于这一利率水平，经过查询可以知道宇宙银行一年期定期存款年利率是1.75%；二年期定期存款年利率是2.25%；三年期定期存款年利率是2.75%；三年以上约为3.85%。只要是定期存款利率都远远超过1.6%。

再看看股份制商业银行的存款利率，除了五大银行以外，全国性股份制银行的存款成本相对较低，但2018年某安银行的个人存款和企业存款成本分别为2.61%和2.37%，个人定期存款和企业定期存款的平均成本率分别为3.88%和3.25%。

而地方性商业银行和民营银行的存款成本更高。众所周知的民营银行智能化存款，三年期存款利率在4%以上。

央行4日发布的公告对市场进行了5000亿的逆回购操作，3800亿7天期限逆回购操作中标利率为2.4%；1200亿元14天期限逆回购操作中标利率为2.55%。也就是银行从央行拿到的资金成本都在2.4—2.55%。

所以，要求企业贷款利率低于1.6%对银行无异是面临巨大的压力。

02如何理解企业贷款利率低于1.6%？是不是所有的企业都可以申请和要求银行贷款利率低于1.6%？

一些企业可能会听到要求企业贷款利率低于1.6%会很振奋，觉得自己马上就可以拿到廉价的资金了。

实际上，且慢。要拿到这个企业贷款利率低于1.6%的贷款还是有很多条件的，要看看你的企业是不是符合这样的条件？

贷款对象有必须是两‘重’企业。什么是两‘重’企业？即重点医疗防控物资和生活必需品生产、运输和销售的重点企业包括小微企业。

加大对疫情防控企业包括小微企业的信贷支持，是打赢疫情防控阻击战、维护我国社会经济长远发展的重要一环，特别是重点医疗物质生活必需品的生产企业肩负着战胜疫情和确保人民生活的重任，确保这些企业的生产，无论是大企业还是小微企业都是在为抗击疫情做着最大的贡献，抗击疫情以来，许多防疫相关的生产企业加班加点，加大产能保障一线物资供给，确保了抗击、战胜疫情和社会稳定的物质供应，通过特殊政策成解决这些企业面临的产能不足、原材料及用工成本上升等问题，通过降低融资成本为企业提供必要的资金支持。

重点医疗防控物资和生活必需品的运输和销售的重点企业包括小微企业在抗击疫情的特殊环境下，面临非常严峻的困难形势将重点医疗防控物资和生活必需品送到急需的地点，对抗击疫情的战役和社会秩序的稳定同样做出了重要的贡献，降低成本同样也是这些企业急需解决的问题。

因此，你的企业能不能拿到1.6%成本的融资，关键要看看你的企业是不是在重点支持的范围之内。

那些以为可以拿到便宜资金的想法是大大的误解，更不要抱怨自己的企业没有拿到1.6%成本的融资贷款。

银行利率是一个很专业且复杂的价格体系，不仅仅是由供需来决定的，可以了解利率市场化进程中银行利率风险的管理

03如何做到企业贷款利率低于1.6%呢？银行是不是会亏损很大呢？

很多人一听到企业贷款利率低于1.6%就会直接认为银行应该牺牲自己无偿或者低成本地为企业和社会提供资金。

实际上，要拿到低于1.6%的贷款利率还要有很多条件，即必须在前面所说的“两重”企业名录。当然，仅仅在两重企业名录还远远不够，还要符合相应的配套条件。

要实现“两重”企业贷款利率低于1.6%，银行肯定要做出一些牺牲，这是毫无疑问的，但同时还有配套的两项政策即专项再贷款和财政贴息。

专项再贷款是通过央行的专项资金、指定贷款企业的方式通过商业银行将资金贷款给两重企业，银行可以通过无偿的方式进行转贷款，但银行不会直接赔钱，只是不赚钱同时会投入一些银行的运营成本。

财政贴息的方式则是对于银行的“两重”企业贷款，财政给予一定的贴息，在银行提供优惠贷款利率的基础上，由财政再给予一半的贴息，也就是说，“两重”企业真正的贷款利率应该在3.2%以内，财政贴息一半，企业承担的银行贷款利率低于1.6%。

因此，两重企业要实现贷款利率低于1.6%，要不是央行再贷款项目，要不就是列入财政贴息项目才行。（麒鉴）