[贷款网站]房贷很高的人消费一定会少吗？

金钱永不眠，借贷无孔不入
每天，总有骚扰电话打来问，“先生/小姐，您有资金需求吗？您要贷款吗？”终于有一天，你看见陌生电话再也不接了。但是你以为这样你就能避免了吗？

你乘地铁、进电梯，“一成首付干个啥”等等之类的首付类广告扑面而来，你开车，电台和音频app广告亦是如此……

你买电影票进电影院，龙标出来前全是广告，其中不乏现金贷款产品的广告；

你在视频网站买了会员，以为再也见不到那些广告，殊不知，电视剧开头有了剧中演员的强力推销，中间有演员的场景定制广告，任何时间都有贴片广告，消费类和贷款类广告依然时不时蹦出来……

甚至你在看新闻、打游戏等时候，弹窗类广告就出来了。

你在工作的时候，一旁的同事喊起来，最近接到朋友欠P2P的信息好多呀！然后你默默地查了查好久没看的短信……

每个场景，除了你自己的家里，都在盯着你的口袋，不对，《都挺好》播出后，你知道，家里人之间也相互盯着彼此的口袋，子女啃老，老人花样作……最后一想，房子本身不就是吞噬你口袋的“罪魁”吗？

这个时代的特性，消费领域不全是升升降降，而是品类扩容、场景扩张以及无孔不入。

把想不到的地方都占了！去蓝海！去圈地！去农村！去拓荒！钱的流动性越来越高，它出现的场景越来越细密，你处处被它包围，警惕它、逃避它也没有用。生活是立体多场景的，你在社会上活得越丰富，花钱的内容和形式会越多。

房贷会必然挤占其他消费吗？

笔者身边的朋友们，大多不是上海本地人，毕业之后在上海工作，家境有较富的也有较贫的，都是要结婚了先从小房子买起来，然后因为要生孩子，换大一点的房子，很多都是在怀孕期间开始做的决策，房贷的负担肯定是越来越高，随着孩子生出来，孩子的一切都要慢慢添置，并且注重消费品质，社区变了，相应的生活条件会自然提高上去，那是一种非常自觉的行为，也并非纯粹因为攀比，而是潜移默化的，“住着1000万的房子，过着1000块的日子”，还是少数。随着二胎出生，房子住不下了，车子塞不下了，于是只能再次根据自己的实力，换房换车，这中间也慢慢挑战自己，工作能力和机遇都要上升。所以，至少在笔者的直观感受里，房贷越高的人，似乎并不会挤占消费，反而是在逐级匹配的。这还都是理性消费的场景，何况还有如今极其不理性的教育消费。

朋友们感慨，都说数据上说，消费越来越少了，怎么感觉连在菜场的消费都变多了呢，房贷很高也得好好活着啊！一旦走上这条路，要停下来，似乎挺难的，再难也要往前走，人是被时代推着的。

很多人的生活都是随着自己生命阶段的变化而出现变化的，结婚、生孩子是两个重要的资源组合、匹配与发展的时期。所以，并不是一线城市的特殊例子，三四线城市也一样。况且，研究还表明，当前三四线居民的债务压力其实仍远低于一二线。

不从直观感受，我们看专业的研究结论：根据BIS、Wind的数据，长江证券首席经济学家伍戈测算，我国杠杆率增速较快的地区，其消费并不低迷。消费或更受经济增长等顺周期因素影响，现阶段居民杠杆抬升对消费的“带动”效应或大于“挤出”效应。

对于消费的诸多误解与重新认识

广义的消费指标，意义重大，已经是GDP增长的绝对主导力量。2018年全年我国第三产业增加值对国内生产总值增长的贡献率为59.7%，最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%，比上年提高18.6个百分点，高于资本形成总额43.8个百分点。

狭义的消费指标，国内一般讨论较多的是社会消费品零售总额。这里有必要重新认识下这个指标，特别说明一下。不知道为什么，人们特别重视这个数据，老拿它说事，增速降一点都受不了。其实，这个数据仅仅包括了吃、穿、用（日用、医用、农用）、烧（燃料）等四项，反映的是非常传统的物质消费项目，而总的消费远远不止这些，从世界经验来看，生活质量越高，这些消费占比越低。

以上海为例，2018年全年上海社会消费品零售总额为12668.69亿元，比去年增长7.9%，而根据银联统计的数据，上海地区的消费总额为29086亿元，比去年增长16.1%，增速迅猛，社会消费品零售总额占消费总额的43.6%。而美国这一数据则为30%左右。

社会消费品零售总额占消费总额的数据，并不是说越低越好，但如今这个低的趋势是好的，是符合世界经济发展规律的。

另外你知道吗？全国四分之一的化妆品、五分之一的服装、七分之一的手机都是上海销售出去的。上海就是一个“贸易中心”，这跟你越来越接受的“下沉”、“降级”思想是不是有点差别啊？

跟一位长期研究和监测零售的领导请教，上海150个被监测的购物中心，一月份的销售数据还比去年12月增长17%。一线城市依然有旺盛的消费能力，而且越来越旺盛，不受经济周期性因素影响。此外，上海的机场免税店全球排名第三，去年实现110亿元销售额，奥特莱斯销售额实现两位数增长，销售额突破80亿元。上海常住人口境外消费金额下降9%，越来越多的居民愿意在本地消费，机场免税店和奥特莱斯功不可没。

上周末笔者去参加上海家化2019品牌盛典，这家有121年历史的百年企业拥有佰草集、六神、美加净、启初等品牌，其掌门人张东方女士说的一些话，笔者印象深刻，她说，通常舆论或理论会认为，经济不景气的时候，“口红经济”会发展。其实不然，像日用品这样的快消行业，行业特点就是抗风险，经济好的时候，它增长是10%，相比较而言，好像增长得慢，但经济不景气的时候，它依然增长10%，倒显得很好了。

80、90后的借贷观和消费观已经形成
财新去年10月的一篇特稿《全民欠钱时代》提及，截至2018年8月，金融机构个人消费贷款已达35.64万亿元，其中房贷超过20万亿；短期消费贷规模7.6万亿元，为2014年末的2倍多。截至当时，信用卡未偿还贷款余额规模6万亿元，持牌消费金融公司的贷款余额近0.5万亿元，现金贷头部公司贷款余额约0.5万亿元，这几部分的贷款规模约为15万亿元。

消费贷款规模慢慢趋近房贷规模了！这里面80、90后的力量占了主导。信用卡未偿还贷款余额规模也是近十年来累积的，据称十年涨了至少十倍。这十年，也是80、90后最重要的青春期、成长发展期。

但80、90后也有不同特征。80后主要偏向房贷。贝壳研究院发布了《2018年全国购房者调查报告》：2018年首次置业购房者贷款成交占比为90%，全国购房者平均年龄为29.5岁，80后占比达到47.8%。80后在贷款购房的比例在各年龄段相对最高，达到90.7%，90后为85.2%，80前为71.5%。80后在购房时对包括商业贷、公积金贷和组合贷等各种名目的房贷依赖比较大，占比高达71%。

90后主要偏向消费贷。互联网平台贷款是近五年崛起的，初期平台用户的比例，90后占6成，80后不足3成。融360也曾发布针对消费贷款使用情况调查显示，90后已经占据了消费贷款用户的半壁江山，90后与95后加起来的占比高达49.31%，排名第二的是80后，占比为31.46%。清华大学中国经济思想与实践研究院、消费金融课题组发布了《2018中国消费信贷市场研究》报告，它指出，消费金融呈现普惠性和草根性的特点，在贷款群体分布上，90后占比最高，随后是80后和70后，60后和50后占比非常少。

身负贷款是80、90后的新常态。2017年，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布了一份《中国“80、90后”生存现状报告》，户均资产达124万元，超46%背负银行贷款。在这个房屋贷款都可以贷到80周岁的时代，贷得到款、还得上款都视为资格、健康和能力的象征。

这是一个贷款和消费相辅相成、彼此依赖彼此促进的时代。没有谁挤占了谁，也没有谁能遏制谁。人们会冲动消费、冲动投资、冲动创业，冲动炒股、冲动买房买币买车，也会理性适度健康地消费、投资、创业、置业和生活。总之，这是一个演练的时代，伴随着金钱的无孔不入与永不眠，人们拥有各种不同的形态和选择，但是最终还是希望，人们不要忘了最后的目标——自由而全面的发展。

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