[小额贷款利率]怎么样低成本玩转金融贷款？

近期，很多朋友来到公司咨询，没房没车，想做贷款，应该这怎样做？利率如何。本期课程将为你一一揭晓。

1.无房能做什么信用贷款？

首先信用贷款分为保单贷款、工薪贷款、车贷款、税贷。

保单贷款是指：投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。在保单贷款中需要注意的是保单贷的贷款人必须是投保人，简单举个例子就是：你给你孩子买了保险，你具备保单贷款的资格，而你的儿子没有。保单贷的利息一般在8厘5起。保单贷要求最少2年3次，就是2年内缴纳3次的保单费用，简单的说就是缴纳3年。

工薪贷：为具有稳定、持续工资收入的企事业员工提供的个人信用循环贷款，无需抵押。此类贷款好处就是只要有工作，在上班，征信正常都可以贷款。此类型的贷款利息高低主要看你从事的职业，如果是公务员、教师等稳定收入的职业，其在放款额度和贷款利率方面都有相应的优惠，其次是500强企业。工薪贷的利率看职业，一般在3厘到1分不等的贷款利率。

汽车抵押贷：以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。汽车抵押贷款，主要看你汽车的价值。汽车价值评估需要评估你的汽车情况，如果是开了一年的汽车，在原价值的基础上打8折，再根据车况做出相应的评估价格。如果是保时捷，原价值70-80万，一年后，一般可贷30-40万。车辆抵押贷款的利率一般在8厘起，并且银行贷款一般需要有房产。

税贷款：针对纳税群体的纳税额来评估放款的一类贷款。此类贷款分为企业税贷和个人税贷。个人纳税与工薪贷类似，只是工薪贷是依照代发工资流水，而税贷就依据纳税额。而企业税贷就是依据企业每年缴纳的税额来评估贷款的一类贷款。一般利率5-8厘都有。

2.教你挑选信贷产品

上面我们介绍了这么多的信用贷款，那么，哪一种信用贷款比较好，我又该如何挑选呢？

在确定哪种贷款时，先要清楚自己的实际情况，主要是看你是工薪族还是工商族，如果是工商族，就是做生意的，优先选择经营贷，也就是税贷。此类贷款优势是贷款额度相对较高、利息低。但是企业税贷有一个要求，就是该企业必须要缴税2年或以上，并且要求一年纳税2万以上。

如果是工薪族，可选择工薪贷。并且公务员，教职工，500强企业，可首选工薪贷，因为银行针对该部分群体，无论是额度还是利率，有很大的优惠。

如果没有工作，可以考虑保单贷。客户如有长期投保，可以把保单拿来作为抵押贷款，该类型的贷款在市面上也比较常见，并且审批也较快。

最后，就是车贷，但是目前车贷比较少，因为主要看车辆的评估价值。除非是豪车，否则可操作的贷款资金空间较小，一般不建议。但是如果是万不得已的情况下，是可以做这块。

以上是我们在挑选信贷产品的一个先后顺序。当然，如果想选择最优，最好的产品还是要找专业的金融顾问。

3.有房如何贷出更多空间

房产抵押贷还是房产信用贷款，都必须要求有房产证。如果是二手楼，一般都会有。如果是一手房，一般会在2年左右出证。拿到房产证之后，就可以做相应的抵押贷款或者信用贷款了。

如果是全款房，建议直接做抵押贷款，因为直接抵押贷款可贷到房产评估价的7成，就是一个价值200万的房子，一般可贷140万元。

如果是按揭房，可选择做信用贷或者二抵，二次抵押，如果流水足，可贷的空间还是比较大。

4.教你挑选抵押贷产品

与其说挑选抵押产品，不如说挑选抵押银行。抵押银行主要从贷款利息、贷款期限、贷款额度、放款时间和还款方式去考虑。

1、比较贷款条件

房屋抵押贷款，银行不仅要看房屋是否符合条件，还对借款人资质有较多的要求，比如信用状况、个人收入等。而在贷款公司申请房屋抵押贷款，主要是看房屋价值高不高，是否具备变现的能力。

信用状况不佳，有负债的借款人，只要能提供符合条件的房屋进行抵押，一般都能在贷款公司贷款。

2、比较贷款利率

相比于信用贷款，房屋抵押贷款风险更低一些，因为有房屋作为银行放款的保障。但是目前各家银行的房屋抵押贷款产品利率不一，具体来说，各地区、各银行都会有所不同，就算是同一家银行，贷款利率在不同地区也会有所不同。目前银行的房屋抵押贷款，执行的利率都是在基准利率的基础上浮动执行的。

3、比较审批速度

房屋抵押贷款银行的流程非常多，审批也非常慢，最快需要20个工作日左右才能拿到贷款。贷款公司手续简单，审批快，一般10个工作日就能拿到贷款。

4、比较贷款额度

一般来说，房屋抵押银行贷款的最高额度跟评估价值有关，最高不能多于70%。银行和小额贷款公司都是如此。在实际的审批中，贷款公司相对要宽松一些。同一个借款人，在银行获批的额度可能没有贷款公司高。

5、比较贷款费用

除了房屋评估费和抵押登记费这两大非贷款机构收费项目，银行的贷款费用总的来说比贷款公司要低许多。不过有的银行要求借款人购买贷款额一定比例的理财产品，比如某银行私自规定贷款50万元，需要买一份1万元的理财产品。

对于房屋抵押贷款这样的大事，找一家合适的银行是非常重要的。但不得不说，与其网络乱搜、银行乱跑，不如找一家专业从事贷款服务的机构。因为一般的银行只会提供自家的产品，而且基于工作压力，往往只会给到一个或者两个方案。无法根据客户的实际需求给客户选择最优惠、合适的产品。而专业的金融贷款服务机构可以根据客户的自身情况，在众多银行中选择最优惠、最合适的产品，从而提高客户的资金利用率。