[贷款买车划算吗]金融贷款买车真的划算吗？精明的人都是这么做！

又到了每年“金九银十”的购车旺季，现在买车对于很多人来说，已经不像八九十年代一样是件奢侈甚至遥不可及的事，汽车作为交通工具已经走进了千家万户的生活中。虽说买车变得容易了不少，但是对于大部分家庭来说仍然是件大事，锁定一款车之后，就意味着要花费不少的积蓄。这时候问题就来了，在有多种购车方式的市场里，我们应该怎么选择适合自己的购车方式呢？是走金融购车？还是全款购车呢？下面，大咖就来给大家谋划一下！看看不同的金融购车方式与适用的人群。

金融购车方式有哪些？

能够全款购车的人并不多，而且近几年井喷一堆金融购车方式，很多消费者都开始选择不同的金融方式去购车，而金融购车方式又有哪些呢？可以将金融购车方式划分成“银行消费贷款”、“信用卡分期”、“汽车融资租赁”和最常见的“4S店办理贷款”四种，那这四种不同的金融购车方式又有什么区别呢？

银行消费贷款

申请银行消费贷款的门槛比较高，而且手续也比较繁琐，银行对贷款者的收入、资产、信用状况、房产抵押担保等方面都有比较具体的规定，有些地方甚至要求贷款者是本地户口或者拥有本地房产。

好处：不受品牌和车型限制，可以自由选购，而且不用承担4S店里的贷款服务费或手续费等。遇到银行推出贷款利率优惠政策时，申请消费贷款用来购车会比较划算一些。

需要注意：由于是通过抵押房产来申请消费贷款，所以一定保证自己能够按时还款，否则后果很严重。

信用卡分期

这里说的信用卡分期并不是让你拿信用卡去刷车全款然后分期，而是信用卡银行推出的一种信用卡大额消费分期业务。比如申请人申请一笔车款，然后就有24个月、36个月等期限选择分期。分期后只需要按月供形式还信用卡就可以了。

好处：申请门槛不高，流程相对简单，可以在各大银行官方网站或者手机APP上直接申请，不需要抵押担保。所谓“零利息”，没有利息，但通常会有手续费，一次性收取或者按月收取。额度高，可高达几十万；分期期限长，2年或者3年都没有问题。账单清晰，每月发信用卡账单，只需要往信用卡里还款就可以了。

需要注意：信用卡分期买车的手续费要略高于普通的银行车贷。

汽车融资租赁

汽车融资租赁就是消费者通过“以租代购”方式先取得车辆的使用权和占有权，之后每月支付租金，租赁期满后取得车辆所有权的一种购车形式，分为直租和回租两种形式。

好处：融资租赁业务门槛相对较低，一些申请不到车贷的客户可选择办理融资租赁业务。因此，汽车融资租赁比较适合首付更低或者资质相对没有那么优质的消费者。

需要注意：并不是任何地方都有“汽车融资租赁”方式购车，这个方式也只是很少地方可以做到。

4S店办理贷款

这也是大家最常见的一种做法，就是直接在4S店办理贷款买车。这里面又分三种，包括“银行车贷”、厂商金融、其他贷款机构。申请门槛方面，银行车贷的申请门槛更高一些，对申请人的资质审核更为严谨，除了要满足一般申请条件外，还要求有良好的征信及较强还款能力。在还款能力这一项，银行通常会要求申请人提供工作、收入等证明，收入水平较低也会影响车贷业务的审批。贷款首付比例方面，大部分银行的车贷规定首付款最低为所购车辆价款的30%左右，贷款年限一般不超过3年，部分银行要求贷款申请人缴纳车价10左右的保证金及相关手续费。 对消费者来说，赶上厂商金融推出免息优惠时购车，可享更大的实惠，成本甚至可低于银行车贷的成本。其他贷款机构由于申请门槛低，贷款利率通常也是最高的。

好处：在4S店贷款买车相对省事，不用到处跑，如果走的是厂商金融门槛还更低，一般只需要两证一卡就可以申请，手续也相对简单便捷，最高的车贷期限可以达到5年。

需要注意：在4S店贷款买车，需要辨别所申请的贷款资金来源于什么机构，不同机构的贷款门槛、贷款额度以及利率成本等都是不同的。

不同的金融购车成本怎么算？

不同金融买车方式的成本不同，有的以年利率算，有的月利率算，有的甚至以分期手续费来算，但表面上的利率或分期手续费不代表真实的资金成本。一般情况下，贷款分期有一“次性还本付息”、“等额本息”、“等额本金”这3种还款方式，不同还款方式实际利率差距很大。

一次性还本付息

一次性还本付息是比较少人做，但是比较划算的方法，一次性还本付息的名义利率就是实际利率，如名义年利率是10%，那么贷款12万，一年后要还的就是13.2万。

等额本息

等额本息是贷款买车最常用的还款方式，12万贷款分期12期，名义利率10%，每月还款10000元本金加1000元利息。看似贷款成本是12000元，但实际并非如此，只有首期贷款本金是12万，之后随着每月还款，贷款本金是递减的，利息却没有跟着递减，消费者承担的实际利率高于10%。

等额本金

等额本金也就是说每个月还款的本金是固定的，利息则会浮动。等额本金前期需要多还一些，总利息少一些。但是根据货币的现金价值，前期的钱更值钱，而且越少越好，所以即使总利息多，两者的内在真实利率几乎是一致的。选择哪种还款方式，就需要结合自己的收入情况而定了。

大咖总结

毕竟车都是一个消耗品，我们买车的时候要视自己能力去选择适合自己的车，在选择购车方式时候也一样，应该选择自己应付得起的，这样才能做到用车、生活两不误。