[贷款攻略]【中小银行深化改革适逢其时】

5月4日，国务院金融稳定发展委员会（以下简称“金融委”）召开第二十八次会议，提出要抓紧落实已经制定的中小银行深化改革和补充资本的工作方案。结合当前形势来看，深化中小银行改革适逢其时。

当下，中小银行的内外部发展环境存在不确定性。从外部看，中小银行面临的经营环境日趋复杂，新冠肺炎疫情是不容忽视的一个方面。从2020年一季报看，在疫情影响下，多数上市中小银行依旧实现了良好开局。但也要看到，因受疫情冲击，部分上市银行的关注类贷款占比等指标出现反弹，同时，零售贷款、信用卡、小微贷款以及房贷等资产质量仍承受着一定压力。房贷和信用卡等零售类贷款的逾期率有所上升，表明居民收入和就业受到影响；而小微贷款逾期率上升，反映出疫情对小微企业发展造成了不利影响。

如果把时间线拉长到整个2019年，可以看到，尽管中小银行总体上交出了一份稳中向好的答卷，但在宏观经济下行压力加大的背景下，中小银行出现了较明显的区域性分化问题，资产质量压力较大。特别是在一些经济环境不景气的区域，中小银行机构资产质量压力更大，净利润增速放缓或有所下滑。尤其是对于一些经营模式过于粗放的中小银行来说，进行短期调整的压力原本就大，如今又叠加了疫情影响，调整业务经营模式便更加困难。在宏观经济下行压力加大的情形下，经营越精细、发展越规范的中小银行，实施改革的阻力就越小，未来发展前景就越好；而经营粗放、发展不规范的中小银行改革阻力更大，调整转型更加艰难。

从内部看，中小银行自身存在一些问题。金融委会议指出要解决好中小银行在业务定位、公司治理、信贷成本等方面的突出问题。少数中小银行出现了资产质量下降、净利润下滑的现象，其原因正出于内部：业务定位模糊、公司治理不规范、信贷成本高企等。因此，要寻求好的结果，就必须从根本原因着手，推动内部治理改革。特别是在超过4000家中小银行机构中，包括农商银行、农信社、村镇银行在内的农村金融机构占绝大多数，它们是服务“三农”和小微企业的中坚力量。这些机构组织规模小，内部管理不够规范，因而更需完善内控、改革公司治理，从而对冲外部环境风险，更好地服务“三农”、小微企业等实体经济的薄弱环节。

当下，深化中小银行改革适逢其时。对于中小银行来说，复杂的经济环境中蕴含着大量亟待改革的“点线面”。唯有沉下心、下大力气推进“刀刃向内”的改革，才能踏准未来经济形势好转的步点，迎来更好的发展。金融委会议提出，必须把改革和发展有机结合起来，立足服务基层和中小微企业，在充实资本的同时，解决好中小银行在业务定位、公司治理、信贷成本等方面的突出问题，推动治理结构与业务发展良性循环。

这反映出监管层对中小银行改革发展的态度。因此，中小银行必须抓住定向降准、资本补充等外部机遇，改善自身管理，纠偏粗放发展模式，深化内部改革。加快内部改革，是中小银行应对外部复杂环境和风险挑战的最好对策。