[贷款购车计算器]上市一年微贷网股价缩水40%，用户购车被多贷款2.3万元

在汽车金融充满暗战的江湖中，中专毕业、农民出身创业者姚宏趟出一条生路，2011年7月他成立了微贷网，走上了P2P借贷这条艰难的道路。

在数次的网贷暴雷潮中，姚宏都实现了成功“渡劫”。2018年11月，微贷网赴美上市，其服务的“客户”除出借人与借款人，还新增了资本市场上的股民。

而从目前微贷网在美股表现来看，公司早已不像上市当天那般“意气风发”。

互金中概股中微贷网股票成交垫底

微贷网的上市是从10.5美元/股的开盘价开始，到如今（美国东部时间9月20日收盘）已跌至6.35美元/股，未到一年时间已缩水40%。

纵观微贷网上市以来表现，美国东部时间2019年2月19日，其盘中触及历史最高13.63美元/股，此后股价在浮动中渐渐地下跌。

管中窥豹，微贷网乃至互金中概股股市萎靡，与互金大的环境存在很大关联。不过，与其他的中概股相比，微贷网每日成交量“少得可怜”。

Wind数据显示，近10个交易日，宜人贷、拍拍贷、乐信、360金融、简普科技、和信贷平均每日成交分别16.58万手、140.5万手、157.76万手、33.14万手、16.03万手、15.79万手。相比，微贷网10日平均成交量为974手。

受“三降”影响较大，净利同比下降41.5%

微贷网股价“下游”的表现代表市场对互金更多持有“悲观”态度。而业绩方面也验证了这一点。

近日，微贷网发布了其截至6月30日第二季度未经审计的财务报告。

财报显示，2019年第二季度，微贷网实现净收入9.067亿元，较上年同期同比下降4.4%，较2019年第一季度较少4.5%。

另微贷网2019年第二季度取得净利润为1.069亿元，同比下降41.5%，环比下降1.96%。不按美国通用会计标准，净利润1.3亿元，上年同期为2.05亿元。

对此，姚宏表示，第二季度微贷网遵从“三降”政策，控制业务规模，导致净收入下降。

截至2019年6月30日，微贷网贷款余额为182亿元，较第一季度末的196亿元，减少了14亿元。这似乎反映出微贷网“三降”工作略有效果。

事实上，在成立之初，微贷网一直以汽车金融为核心业务，相继开展了“车抵贷”“车分期”等以车为核心的金融服务，这样的业务模式虽然“垂直”，容易建立在细分领域的竞争壁垒，但是其业务模式单一的弊端也较为明显，由此导致微贷网受“三降”政策的影响较大。

而微贷网也意识到了业务模式单一所面临的政策风险，目前正在寻求现金贷方面的合作，据新流财经此前消息，微贷网和新希望金科合作了一款纯信用类借款产品“微新贷”。

新金融看点认为，近几年一直是放贷的“风口”，对于微贷网来说，开展放贷相关的业务可以在短期内实现利润的拔高，对于提振股价来说一个较大的抓手。同时，做与放贷相关的业务无疑是微贷网意图在放贷“的风口”上分那么一杯羹，毕竟现金贷的资金使用的周期短、易盈利。

值得注意的是，2019年第二季度，微贷网销售和营销费用较上一季度4890万增长56.4%至7640万元。

另微贷网2019年第二季度净收入同比下降4.4%，几乎与上一年同期持平，但净利润下降41.5%。这种差距下，2019年第二季度，微贷网增加逾30%成本。

虚增借款金额，用户被多贷款2.3万

在经营上，新金融看点注意到，微贷网存在违规行为。在一则《翟建强与张原、余波波等不当得利纠纷一审民事判决书》中，微贷网在未告知借款人情况下，虚增借款金额。

据这则判决书显示，原告翟某于2017年6月30日在淮海汽配城蓝月名车汇的张某处购买奥迪A6—辆，车款费15万元，翟某以一辆别克君越价值11.8万元的车予以置换。

根据张某要求可办理贷款，贷款是由车分期销售员李某办理的。李某表示，奥迪车可贷11万元，另手续费和GPS费共计2000元，后续没有任何费用。

翟某就把2000元给了李某，签合同时李某说其公司统一不让客户填写合同内容，仅让原告签名按手印就行，内容由公司填写。

下款后，李某表示，公司给批了11.1万元，车分期公司就把11.1万付给了车商张原，张原扣除他的3.2万元，把剩余的7.9万元打到原告的帐户上。

一年半后，原告翟某要求提前还款，找到了车分期公司，了解到车分期（微贷（杭州）金融信息服务有限公司，下称“微贷网”）在温州银行办理了133980元的贷款，把原告贷款11万填写成133980元。

微贷网11.1万元付给了车商张某，余款22980元没有返回给原告，原告翟某找到微贷网贷后余某给个说法，余某联系到公司总部孙经理，孙经理电话联系原告几次协商补偿,但没达成协议。

根据法院认定事实，在原告翟某与车商张某签订售车合同后，翟某与微贷网公司李某签订借款服务申请表，其中申请贷款金额为105000元，期限三年，并向被告李某缴纳GPS费用及服务费2000元。

而签订的购车分期代理协议中，约定甲方翟某向汽车经销商庆丰车行购买奥迪牌汽车，总价为15万元。翟某已支付购车首付款45000元，翟某向温州银行郭溪支行申请分期付款总金额为人民币133980元，其中包含翟某用于偿还向汽车销售商垫付的购车款项105000元及相应的管理费用人民币21000元，如产生保险、GPS安装、使用费、保险费用6000元，GPS费用1980元。

在庭审中，微贷网表示，认为原告翟某所贷133980元款项中，含购车款为105000元，中介费为27000元，以及GPS费用1980元。但从原告与李某的通话录音中可以看出，双方约定的手续费为2000元，且该2000元原告已经另行支付给李某。

最终，法院认定，微贷网偿还原告翟某多贷出的款项22980元及利息。（具体判决文书详见文章结尾）

此外，据新金融看点了解，除了前述违规行为外，日前，广东省公安厅官方微博“平安南粤”曝光了42款存在违规行为的APP，其中微贷网等因存在超范围收集用户信息被点名。

曝光的违规内容显示，微贷网APP收集用户位置信息、允许应用随时使用麦克风进行录音，但并未在用户协议和隐私政策中说明录音、访问用户位置的用途。

而据财经国家周刊报道，微贷网《个人信息使用授权协议》（下称《协议》）对于收集用户个人信息的要求还有“霸王条款”嫌疑。

《协议》规定，平台不仅要收集借款人的身份证号、银行电子账单、通讯运营商基础资料、支付宝和京东、淘宝等交易资料，还要收集公积金、水电煤互助信息、微博、、个人通讯录、手机定位等总计十三方面的信息。

《翟建强与张原、余波波等不当得利纠纷一审民事判决书》原文（详见下方）

来源：新金融看点

作者：王昊