[网络小额贷款平台]有个别网络贷款平台联系周先生协商只需归还本金就可以了

新闻回放：长春市民周先生此前为了还信用卡，在多个正规网贷平台借款周转，导致债务越来越多，在今年1月初，周先生当期应还的本息达到两万余元。为了还钱，他选择通过其他网贷平台借款填补之前的“窟窿”，不承想“窟窿”越堵越大，在1月3日至2月24日期间，他先后从230余家网贷平台上借款46万余元，其亲友、同事都遭到了平台大量的催款电话“轰炸”。为了不连累家人，他在2月24日离家出走，虽经家人和记者的努力将他找回，但是，如何偿还这笔债务，成了这个家庭所面临的一个难关。

新文化讯（ZAKER吉林记者 邢阳） 2月27日中午，周先生回到家中后，和妻子胡女士商讨了一下午如何解决欠款的问题，他不时地感到饥饿和困倦，因为在外流浪的这3天他饱受饥寒之苦，身体早已透支，生物钟也已经紊乱，当晚，尽管心中仍为欠款所纠结并因给亲友、同事带来的困扰而自责，但周先生仍沉沉地睡去……

查实

很多平台都没有接入征信系统

胡女士说，现在自己一刻也不敢离开丈夫，生怕他再想不开做出什么傻事。“我俩都是单亲家庭，我不希望我的女儿将来也在单亲家庭中长大……”胡女士叹了一口气说道。“我不会再走了，母亲的身体也不好，我真要是做了什么傻事，她们祖孙三人可怎么生活啊？我们一起想办法面对吧！”周先生自责地说。

2月28日上午，胡女士陪着周先生一同去查询了他的征信记录。“还好，他的征信记录上显示的就是信用卡的正常消费，以及金融消费公司，也就是正规的网络贷款平台上的借款还款记录，并没有任何逾期记录。”胡女士告诉新文化报· ZAKER吉林记者，“他从1月份开始，在那230多家网络贷款平台上的借款，征信记录上完全没有显示，这说明这里的很多平台都非常不正规，都无法接入征信系统的！”

这些天来，周先生一直很懊恼的一个问题就是，如果当时他不从网络贷款平台上借钱还信用卡就好了，即便是正规的网络贷款平台。“毕竟，即便是正规的网络贷款平台的利息，也是高于信用卡的利息的。”周先生说，“其实到现在，我的征信上也没有问题，只是在今年1月初的时候，因为我在各个网络贷款平台上借款、还款的频率比较高，征信上有点儿‘花了’，有些正规的网络贷款平台在这种情况下就不给我借款了，否则我也不可能去接触这种不正规的网络贷款平台。”

周先生说，今年1月份开始通过非正规的网络贷款平台借款后，事态就完全失控了。“我第一次从三家平台借款5000元，但实际拿到手的只有3000多元，7天到期后，我不得不选择从10家平台借款偿还之前的三家平台。”周先生说，“因为之前的平台还清后可以提额或者借款，第三期差不多就得从近20家平台借款才能还上之前的债，‘雪球’就是这样越滚越大。”

进展

有平台联系周先生协商只需他归还本金

这两天，胡女士和周先生的手机中，仍不时有催款电话打进来，或者是五花八门的催款短信。“有个别平台联系我们，跟我们商量，说让我们只偿还本金就可以了，其他费用就不用还了。”胡女士说，“其实，虽然看账面上，我丈夫借款46万多元，但实际到手的只有32万多元，但这些钱全都是用于偿还之前平台的借款了，根本就没进到我们的手里！”

无奈

贷出的钱85%还网络贷款15%用于还信用卡

据了解，此前，周先生在正规网络贷款平台上通过“以贷养贷”的方式周转，总共欠下16万元的债务。“剩下的还信用卡了，然后用这个平台贷款还那个平台贷款，最终还把信用卡上的钱用于还债，反反复复……这些钱85%用于还网络贷款，15%用于还信用卡。”周先生苦笑着说，“我们单位离家近，单位还供饭，没有什么可消费的，家里的日常开销还都是我媳妇花，我这几年的工资也基本都还账了。”

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周先生借款的网贷App是什么样的平台？

借给周先生钱的网络贷款App到底是一些什么样的平台呢？记者仔细查看了这些平台，它们绝大多数无法在苹果App Store里搜索到，是需要通过某个网址或者扫描二维码才能在手机上下载。记者注意到，这些网络贷款平台即便下载后，如果直接点击，也是无法使用的，系统提示为：无法验证的应用，需要互联网连接以验证是否信任开发者，此应用在验证前将不可用。

据业内人士介绍，导致这种情况的原因是这些平台的App没有通过苹果官方安全认证，属于没有得到苹果系统认证审核的开发者的测试软件。需要在手机上进行设置，在设备管理选项中的“企业级应用”选择“信任”该软件，才有可能正常使用并借款。

记者注意到，周先生手机中的“设备管理”选项中，密密麻麻的有近百个“企业级应用”选项，点开这些选项，里面少则有一两款网络贷款App，多则有20余个。据业内人士介绍，同一款“企业级应用”选项中的这些App，说明是同一个平台开发的多款网络贷款App。

业内人士表示，像这种同一“企业级应用”开发多个网络贷款App中，如果周先生从B平台借款，还给A平台，再从C、D平台借款还给B平台……对于网络贷款平台来说，无异于是“左兜掏右兜”，但是周先生在每期借款、还款过程中，并不是全额拿到借款，他每周还款时都需要支付高额“手续费”。

此外，在群里，还不停有人给周先生发送贷款平台的网址，记者试着在手机上输入一个，在这里并不需要下载App，网页界面内有十余家网络贷款平台。“注册就下款，无视黑户”、“无视黑白，条件满足皆可放款”……此类的宣传语充斥其中，但记者注意到，很多网页上都被提示“网络不安全”。

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金融工作者

周先生当年可以选择信用卡分期

从事银行工作的李女士在看过周先生的遭遇后，表示自己非常不理解周先生的行为。“最开始他是为了偿还信用卡，选择了网络贷款，其实他完全可以和家人沟通商量进行偿还，或者选择通过信用卡分期，来解决他当时遇到的困难。”李女士说。

李女士举了一个例子，假设周先生已出账单欠款12000元，可以分成12期来偿还，以某商业银行分期手续费费率为0.7%为例。那么每个月他需要还款为：12000/12+12000 ×0.7%=1084元，12个月总还款为1084×12=13008元，分期总手续费仅为1008元，远低于网络贷款的利息及费用。

千万不要以贷养贷，非常容易造成逾期

据周先生介绍，以他一笔1500元、还款期为7天的借款为例，他只能拿到1050元，其余450元包含105元利息，及平台服务费、风控服务费等名义扣除的费用。如果7天后还不上1500元，可以申请延期7天，但需要再支付450元钱；如果不延期，则需要每天支付100多元的利息或违约金。

从事金融工作的杨先生告诉记者，虽然平台宣称7天的利息只有105元，其余的费用为平台服务费、风控服务费等名义的费用。“但按照我国法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”杨先生说，“虽然平台称利息只有105元，但是这450元是为了借的这笔钱付出的成本，所以不管以什么名义，这450元可以看作为借到这笔钱付出的‘利息’。”

杨先生表示，以上面数据为例，如果周先生借款1500元，一直无力偿还，若是一直申请延期，按照一年52个星期计算，他一年需要偿还的总金额为24000余元；如果他不申请延期，按天计算违约金，一年要支付的费用要超过36000，远超周先生得到的本金。即便按照平台宣称的7天105元的利息计算，这笔贷款的年利率都远是高于国家保护的利息范围。

“千万不要以贷养贷，这些贷款平台贷款期限从7天到14天不等，因为周期短，非常容易造成逾期，债务人不得不从其他的平台再次借款还债。虽然这些平台号称下款快，门槛低，但通过这种方式解决问题，无异于饮鸩止渴，到了后期每天都是还款日，只会让自己越陷越深。”杨先生提醒说。

律师

利率若超过年利率36%，超过部分的利息约定无效

对于周先生的情况，吉林吉翔律师事务所律师刘海波认为，目前社会上大量出现的“网络贷”、“套贷”等现象，可以从几个层面对其分析。首先，年满18周岁的完全民事行为能力人应当对自己的行为承担责任，这种现象和很多人的消费观念是有直接关系的，若借钱不还就会承担民事责任。其次，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%法院应予支持，利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。最后，目前公安部已经展开打击非法忘带的行动，如果遇到此类威胁的借款人应当主动向公安机关报案。
来源：新文化报

责编：王婷