[个人住房商业性贷款]你以为住房公积金就只能贷款买房？

公司公积金，是公司在资本之外所保留的资金金额。根据公积金提留是否为法律上的强制规定，可以将公积金分为法定公积金和任意公积金。

这种法定的公积金也叫强制性公积金，是指按照法律规定的比例必须提取的公积金。任意公积金又称任意盈余公积金，是指根据公司章程或股东会决议于法定公积金外自由提取的公积金。

公司公积金更多的未来的意义，作为很多在资本市场上博弈的投资者都应该了解，更多的它是作为资本的转增，也就是所谓的高速配中所使用，因此很多投资者在资本市场上都会关注，比如说由于定向增发，募集到一部分钱以后，这部分钱一旦在未来转为了公司的公积金，就极有可能会让这档品种在未来有可能出现高速配的这样一个表现。

而我们平时所说的住房公积金，是指代表国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金它是一种住房的社会保障制度，也是住房分配货币化的一种表现形式。是我国法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、保障性、互助性。

单位和职工个人都必须要依法缴存住房公积金，要履行此义务。那职工个人缴存的住房公积金，以及单位为其在职职工缴存的住房公积金的部分都属于专户存储属于职工个人部分。

1996年我国开始实行全面推行公积金制度，单位为职工缴纳的公积金的月缴存额=住房公积金缴存基数×住房公积金缴存比例，缴存基数一般按照上一月度的平均工资确定，基数不得低于所在地区上一年度平均工资的60%，也不允许超过所在地区上一年度平均工资的3倍，缴纳比例从5%到12%各有不同。

自2017年7月1日期，我国在办理住房公积金异地转移接续业务已经可以全部通过“全国住房公积金异地转移接续平台”办理。真正实行了“账随人走，钱随账走”。同时国家大力推进了公积金贷款服务，可以解决职工在异地购买住房的资金需求。

（1）住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度；

（2）只有在职职工才建立住房公积金制度，无工作的城镇居民、离退休职工不实行住房公积金制度；

（3）住房公积金由两部分组成：一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存，职工个人缴存部分由单位代扣后连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。

（4）住房公斤缴存的长期性。住房公积金制度一经建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或发生《住房公积金管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。体现了住房公积金的稳定性、统一性、规范性和强制性。

（5）住房公积金是职工按照规定存储起来的专项用于住房消费支出的个人住房储金，具有两个特征：积累性和专用性。

住房公积金用途

大多数人都知道住房公积金是用于买房的，但是它只能用于买房吗？只有弄明白公积金的用处，才能更好地支配我们的一些相关开销，这是大家不可不掌握的理财小窍门之一。

作为公积金未来更大的提取作用大致可以归纳为以下几点。

（1）购买自住住房

公积金可以用来贷款买房，当初国家设立住房公积金的初衷，就是希望老百姓购房的时候可以使用公积金贷款，公积金贷款的好处就是贷款利率低，商业贷款的利息是4.35%，公积金是2.75%，但是公积金贷款的最高是可以贷120万，如果选择了公积金贷款，20年还清，比起商业贷款是可以省下20万的。

（2）付商业贷款和公积金组合贷款本息

商业性住房贷款的借款人及其配偶可以申请提取住房公积金按年偿还商业性住房贷款本息。职工及配偶在还款期间使用住房公积金还商业住房贷款首次申请必须在偿还贷款满1年后，即已还12个月的贷款本息，以后每次提取的时间间隔不得少于1年，职工及配偶每次合计提取额不得超过申请提取时前12个月的还款本息。

（3）付公积金组合贷本息

对于公积金（组合）贷款购房的人来说，可提取公积金偿还本息，与纯商贷的提取公积金办理流程是不一样的，组合贷款相对来说比较麻烦。

（公积金组合贷款：按照政府规定，个人住房公积金贷款是有一定限制的，比如现在有些地区，最高额度以家庭为单位为120万，也就是说对于个人购买的自住的首套住房，个人的住房公积金贷款最高额度是100万，还有20万的补充公积金贷款，总额加起来最高120万。）

（4）建造、翻建、大修具有所有权的自住房

职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房，且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金余额，提取金额合计不超过修建房费用。装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。

（5）退休养老用

退休后可以取出，当做养老金使用

（6）纳入低保或特困范围时可提取使用

职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。

（7）治疗重大疾病

家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）罹患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用的个人负担部分。

（8）投资理财

如果懂理财投资，满足提取条件可以提取出来进行投资，获得的收益要比躺在账户里要高很多。

（9）租房

对于租房来说大家并不陌生，平时不管是进城务工人员还是企事业职工都会涉及到租房，房租超出家庭工资收入的规定比例的，这时也可以用到公积金。用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，也可用公积金支付市场租房房租。每个城市的租房提取额度和正常不同，有的是需要租房发票，而有的则是约定提取。

（10）销户提取全部余额

不贷款购房一次性提取公积金支付购买款是不可以的：很多人对此有个误区，认为如果是购买了商品自住房，不想贷款，可以把公积金里的钱一次性全部提取出来，用来支付房屋的购买款或者首付，其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。所以想要提取公积金需满足以下条件：

①离退休的，退休后可以取出：如果公积金账户持有人已经满足离休或退休的条件，可持离休证或退休证，到住房公积金管理中心办理提取业务。

②罹患重大疾病的：如果公积金账户持有人本人及直系亲属罹患重大疾病造成生活困难的，可持病人的诊断书以及医疗费用专用发票，户口本、关系证明到住房公积金管理中心办理提取业务。

③遭遇灾难或突发事件的：如果公积金账户持有人遭遇突发事件或灾难造成家庭财产严重损失生活困难的，可持相关部门出具的灾难鉴定书以及家庭困难证明，到住房公积金管理中心办理提取业务。

④到国外、港澳台地区定居的：如果公积金账户持有人需要出国定居或赴港澳台地区定居的，可持户口注销证明或定居地的定居证明，到住房公积金管理中心办理提取业务。

⑤完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的：如果公积金账户持有人已经完全丧失劳动能力，并且已经与原就职单位解除劳动合同关系，可持与原就职单位解除关系的证明以及医院或劳动鉴定机构出具的残疾人证明，到住房公积金管理中心办理提取业务。

⑥满一年未再就业的：如果公积金账户持有人已经与原就职单位解除劳动关系满一年未再就业的，可持未再就业证明，到住房公积金管理中心办理提取业务。

⑦领取失业金的：如果公积金账户持有人失业需领取失业保证金的，可持续失业证、领取失业保证金的证明，到住房公积金管理中心办理提取业务。

⑧被判处刑罚、与所在单位解除或终止劳动关系的：如果公积金账户持有人在职期间被判处刑罚，并已经与原就职单位解除劳动合同关系的，可持法院判决书和解除劳动关系的证明，到住房公积金管理中心办理提取业务。

⑨户口迁出所在城市，非所在城市户口的：到所在城市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。

⑩死亡或被宣告死亡的：如果公积金账户持有人已经死亡或被宣告死亡，及合法继承人、遗产受赠人，可持其死亡证明、关系证明，受赠证明、公证书，到住房公积金管理中心办理提取业务。

?遇企业转制买断工龄一次性安置的：如果公积金账户持有人所就职的单位因为企业转制而买断工龄一次性安置的，可持企业转制相关证明和《买断工龄合同(协议书)》，到住房公积金管理中心办理提取业务。

误区一：公积金账户余额做购房首付

很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付，其实不然，发生购房行为是使用住房公积金的先决条件，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。也就是说如果借款人通过住房公积金贷款购房，需要先消费后提取，就是先用自己的钱支付首付款，然后再携购买的证明材料到住房公积金管理处提取其公积金内的存储余额。因为购买房屋要产生实际行为后，才能提取公积金，管理条例有规定。也就是说，用于购房的公积金只能用于支付房屋尾款。

误区二：子女使用父母的公积金贷款

子女用父母公积金来贷款的条件是子女必须未婚，如果已婚，成立了家庭，子女不可以使用父母的公积金来贷款买房，在住房公积金购房申贷问题上，是视为两户人，子女和父母之间是单独分开的，即两个家庭，所以父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。反之，如果父母使用子女的公积金来贷款，也是不被允许的。

误区三：装修房子可以提取住房公积金

按照《住房公积金管理条例》规定，住房公积金仅用于职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房时可以提取，够买房屋时必须提供购房合同和首期付款凭证，而房屋大修则要提交房屋鉴定机构出具的鉴定书。住房的装修，一般性的小修，中修不能使用住房公积金。所以装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。

误区四：公积金贷款额超出上限

公积金贷款与商业贷款存在很大区别，即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额，需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算，且不能超出公积金贷款高上限。

误区五：提取总额可以超过房款总额

公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。

误区六：个人不良正想不会影响公积金贷款

公积金贷款也要考核借款人个人征信记录。如果借款人个人征信较差，有超过“连三累六”逾期纪录，公积金管理中心可能会拒签。

误区七：未婚情侣可以一起申请公积金贷款买房

公积金贷款是以家庭为单位的贷款，配偶、父母和子女都可以跟主贷人一起参与贷款。但是男女朋友关系是不可以共同办理贷款手续的，如果一个人买房公积金额度不够的话，可以考虑申请组合贷款。

现在有的单位会给员工缴纳住房公积金，可同样也有单位并不会给员工提供住房公积金。大家都知道社保是强制缴纳的，但是公积金是否也应该强制缴纳呢？如果公司不给员工缴纳公积金，是否是违法的呢？

其实住房公积金并不是可交可不交的，按照法律的规定，公司是一定要给员工缴纳住房公积金的。根据住房公积金管理条例规定，单位应当按时、足额的为员工缴存住房公积金，而且不得逾期缴存或者是少缴。可是为什么，还是有的单位没有给员工缴纳住房公积金呢？

对缴存住房公积金，确实有困难的这部分单位，经过本单位的职工代表大会或者是工会讨论一致通过，并且经过住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会的批准之后，就可以降低缴存的比例或者缓缴。等到单位经济效益好转后，再提高缴存比例，或者进行补缴、缓缴。

如果单位不办理住房公积金缴存登记，或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理，逾期还不办理的，处罚一万元以上，五万元以下的罚款。

单位如果不给员工缴纳公积金，员工应该向公积金管理中戏投诉、举报，而不是提起劳动仲裁，劳动仲裁对于住房公积金的争议是不予以受理的。

在住房公积金中心责令限期缴存之后仍然逾期不缴存的，可以申请人民法院强制执行。

因此大家要维护自己的合法权益，对于那些不缴纳公积金的单位，要拿起法律的武器来捍卫自己的权益。

公积金账户余额查询有以下九种方法：

（1）网上查询

可以通过登录当地的住房公积金管理网站，来了解个人住房公积金账户信息和个人住房公积金贷款账户信息，点击“公积金账户信息查询”。

（2）拨打自助电话查询

可以通过拨打全国住房公积金热线12329来自助查询自己的公积金账户余额，但这要求对自己的公积金类型、业务类型、查询类型，输入公积金联名卡号或者身份证、密码都熟知，需要注意的是该查询方法仅限有公积金联名卡或者公积金查询卡的人。没有办理公积金联名卡人可到合作银行网点办理，具体合作银行有哪些需咨询当地公积金。

（3）人工咨询电话

咨询住房公积金缴存和支取方面的问题、住房公积金贷款方面的问题，都可以拨打市住房公积金管理电话。

（4）凭社会保障卡(医保卡)查询

职工可以持医保卡去市房管局综合服务大厅查询，在住房公积金电脑查询终端上可查询个人住房公积金账户信息。

（5）银行卡(存折)查询

职工持身份证和住房公积金卡(存折)到住房公积金开户银行柜台查询;在建行缴交住房公积金的职工还可凭龙卡在建行“账单宝”或ATM机上查询，可查询个人住房公积金账户信息及缴存情况。

（6）银行电话查询

职工拨打住房公积金开户银行电话，可查询个人住房公积金余额：建行95533(凭个人账号)，中行95566(凭住房公积金卡号和密码)，农行95599(凭身份证号码和密码)。

（7）市房管局综合服务大厅工作人员

在市房管局综合服务大厅通过人工办理了解自己的公积金账户信息。

（8）支付宝查询

除了以上常规的查询方法，目前手机支付宝也开通了公积金查询服务，输入账户名和密码就可以查询。

（9）向就职单位相关工作人员询问

每个公司都会有相关的工作人员来专门负责公积金业务，他们手上会有职工的公积金缴纳信息。想要了解自己的公积金账户状况，可以通过询问这些工作人员来了解。

不管怎么样，作为公积金来说，这是我们国家非常理想的一个制度。住房类的公积金能够帮助普通大众更好的生活，而作为公司的公积金，特别是定向增发而转为资本的这些公积金未来它是有高速潜质的。我们在保护自己的合法权益的同时不要让自己的公积金在账户睡懒觉，真正让公积金发挥它的用处。
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