[无担保个人贷款]支农支小，做好金融服务小农户“大文章”

文/李凤文

近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，强调促进小农户和现代农业发展有机衔接是巩固完善农村基本经营制度的重大举措，是推进中国特色农业现代化的必然选择，是实施乡村振兴战略的客观要求，是巩固党的执政基础的现实需要。

相关资料显示，目前我国规模经营主体已流转土地40％以上，养殖业50头以上规模生产达60％以上，但种养业仍有近50％的小农户经营。可见，小农户在农业生产经营中仍占相当比重，小农户家庭经营将是我国农业的主要经营方式。但现实中，大多数小农户享受到的金融服务不够充分，尤以贷款获得率过低最为突出。如北方某农业大县，在银行有贷款的农户不足10％，由于多数小农户得不到银行贷款支持，其种植养殖等生产经营所需资金全部靠自筹或通过民间借贷解决，无形中增加了生产成本。同时，借款难也影响了一些小农户正常的农业生产和增收。

目前来看，造成小农户金融服务不够充分的原因在于，一方面，小农户规模小、经营分散、生产手段落后、成本高、受自然灾害影响大，导致生产经营风险大，银行不愿发放贷款支持。另一方面，以前在小农户金融服务方面缺乏政策引导和强有力的监管约束，一些涉农金融机构对小农户的地位认识不到位，加之缺少贷款风险补偿机制，造成对小农户服务意愿不强。此外，小农户缺乏有效的财产抵押和担保，非试点地区又不能办理承包土地经营权和住房财产权抵押贷款，限制了农民自身财产权抵押获贷渠道。

必须指出的是，提升金融服务小农户水平，有效满足其经营发展资金需求，既是全面建成小康社会的需要，也是金融机构履行社会责任的需要。况且，小农户贷款分散，有利于防控信贷风险，且需求量大，能为农村中小银行机构带来新的利润增长点。由此，金融机构应充分利用相关政策，做好服务小农户这篇“大文章”。

首先，要提高对支持小农户重要性的认识。当前和今后很长一个时期，小农户家庭经营将是我国农业的主要经营方式。由此，加大对小农户的金融支持力度，提升小农户金融服务水平，是增加农民收入、提高农业竞争力的有效途径，对于全面建成小康社会具有重要意义。各级金融机构应提高认识，将提升对小农户金融服务水平和服务质量作为一件大事，抓实抓好抓出成效。监管部门应及时出台支持小农户发展实施意见，引导金融机构强化对小农户的金融服务工作。

其次，创新服务小农户信贷机制，切实提高小农户融资能力。对于小农户较多的地区，金融机构尤其是农合机构、村镇银行等，应建立或指定专职部门负责小农户金融服务工作，并切出一块信贷规模，专项用于支持小农户，满足其信贷需求。要持续健全小农户信用信息征集和评价体系，积极探索完善无抵押、无担保的小农户小额信用贷款政策，开发专门的信贷产品，创新服务方式，支持小农户生产经营。在风险可控和商业可持续的前提下，金融机构应努力扩大贷款抵押物范围，进一步推进承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款，不断提升小农户贷款覆盖面，切实加大对小农户生产发展的信贷支持。

此外，监管部门应建立涉农金融机构支持小农户信贷投放监测机制，并与央行再贷款、再贴现政策支持、机构评级等挂钩，促进小农户金融服务水平提升。地方政府也要加大对金融支持小农户的财政贴补力度，提升金融机构服务小农户的积极性。

原文刊载于上海金融报