[招商银行贷款]招商银行VS工商银行，谁才是零售之王？

近日，工商银行披露了2019年财报显示，截至报告期末，工商银行总资产30.11万亿，去年营业收入8551.64亿，净利润3133.61亿。据此计算，工商银行日赚8.58亿。

在此之前，招商银行披露了2019年财报显示，截至报告期末，招商银行总资产7.42万亿，去年营业收入2697.03亿，净利润934.23亿。据此计算，招商银行日赚2.56亿。

一直以来，招商银行都被冠以“中国最具市场活力的银行”、“中国最大的信用卡发卡行”、“中国银行APP最好用的银行”，成为内外公认的零售业务最好的银行。事实上，零售业务最好的银行却不是零售业务最大的银行。

探长读财发现，对比招商银行与工商银行零售存款、零售贷款余额、信用卡发卡量、信用卡交易额，以及官方APP用户数、金融科技布局等方面发现，招商银行只在信用卡交易额上超过工商银行，其余方面则全面落后工商银行。

零售业务

截至2019年末，招商银行零售活期存款1.17万亿，零售定期存款0.64万亿；工商银行个人活期存款4.33万亿，个人定期存款6.15万亿。

招商银行零售贷款（不含信用卡）余额1.66万亿，较上年末增长17.33%，占贷款和垫款总额的39.67%，较上年末上升1个百分点（注：招商银行零售贷款包括小微企业贷款、个人住房贷款、信用卡贷款，以及综合消费贷款、商用房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、教育贷款，以及货币资金质押的其他个人贷款）。

工商银行个人贷款余额63836.24亿（包含个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款，以及信用卡贷款），其中信用卡贷款余额6779.33亿。据此计算，工商银行个人贷款余额（不含信用卡）57056.91亿。截至2019年末，工商银行普惠型小微企业贷款余额4715.21亿。据此计算，截至报告期末，工商银行零售贷款余额6.18万亿。

对比不难发现，在零售存款、零售贷款规模方面，工商银行全面碾压招商银行。

信用卡业务

截至2019年末，招商银行发卡量0.95亿张，贷款余额6709.92亿元，较上年末5754.90亿元增长16.62%，全年信用卡交易额4.35万亿元。2019年，招商银行相继推出宝可梦卡、星座守护卡、自由人生卡、白金信用卡。信用卡掌上生活APP积极探索拓展内容生态、品质电商、汽车生活等生活场景，重构与 用户的连接。

工商银行信用卡发卡量1.59亿张，贷款余额6779.33亿元，较上年末6264.68亿元增长8.2%，全年信用卡交易额3.22万亿元。2019年，工商银行推出故宫卡、女性卡、国乒卡、牡丹黑卡等。在境内外持续开展涵盖餐饮、购物、出行等场景的“工银爱购”主题促销活动。

对比不难发现，虽然招商银行发卡量（0.95亿张）比工商银行（1.59亿张）少0.64亿张，但2019年前者信用卡交易额比后者多1.13万亿。显然，在信用卡运营方面招商银行要比工商银行更成功。在信用卡贷款余额方面，工商银行只比招商银行多69.41亿元。整体来看，在信用卡业务上，工商银行的规模虽然略大，但招商银行的运营效率更高。

金融科技

招商银行2019年报指出，经过上半场转型，招商银行“轻资产”经营成效明显，我们认识到，科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量；要真正实现“轻经营”和“轻管理”，也必须依靠科技的力量。因此，我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行。

2019年，招商银行信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，是本公司营业收入的3.72%。截至报告期末，全行累计申报金融科技创新项目2260个，累计立项1611个，其中957个项目已投产上线。

工商银行已构建一部（金融科技部）、三中心（业务研发中心、数据中心、软件开发中心）、一公司（工银科技有限公司）、一研究院（金融科技研究院）的金融科技布局。以“金融+ 科技”打造智慧银行生态体系，纵深推进金融科技创新发展，打造“数字工行”。

2019年，工商银行金融科技投入163.74亿元，金融科技人员3.48万人，占全行员工7.8%。截至2019年末，工商银行累计专利615项，其中2019年获得专利授权54项，累计获得专利授权603项。

对比不难发现，两家银行都在加快推进金融科技战略。

其中，招商银行成立了金融科技委员会，向行长直接汇报；工商银行成立了金融科技部，向副行长直接汇报；在金融科技投入方面，去年工商银行比招商银行多70.13亿元。另外，工商银行披露金融科技人员3.48万人，招商银行未披露金融科技人员数量。从金融科技布局及投入方面对比，工商银行暂时领先招商银行。