[个人消费贷款]【天津银行个人消费贷款井喷】

在梳理了32家a股上市银行和两家h股上市银行的年报数据后，记者发现，去年一些城市商业银行的个人消费贷款余额增长迅速。其中，上海银行、江苏银行和南京银行个人消费贷款余额大幅增加，分别达到127.39%、80.65%和91.22%，上海银行和江苏银行个人消费贷款余额超过1000亿元，去年底分别达到1575亿元和1056亿元。

然而，真正吸引人们注意力的是一家过去不擅长零售业务的城市商业银行。截至去年年底，本行个人消费贷款余额飙升691亿元，同比增长785.9%。个人贷款占贷款余额总额的比重从2017年的25.6%上升至36.7%，个人消费贷款占个人贷款的比重从2017年的25.6%快速上升至73.6%。

银行是天津银行(01578。香港)，在香港上市。该行表示，个人消费贷款的快速增长主要是由于该行2018年的资产结构调整。

个人贷款利息收入增长121.57%，不良率仅为0.58%

从天津银行过去五年的财务业绩来看，该行自2016年在香港股市上市以来，业绩一直不太令人满意。2016年和2017年，该行的收入和净利润均连续两年下降。截至2018年，本行成功实现“反攻”，收入增长19.7%，至121.4亿元，净利润增长7.3%，至42.3亿元。收入达到多年来的最高水平，去年是该行上市以来最快的一年。那么，天津银行在经历了两年的缓慢增长后，如何才能再次实现高速增长呢？

记者发现，由于个人消费贷款的激增，天津银行的业绩恢复了增长。

天津银行将个人贷款分为四类:住房抵押贷款、个人消费贷款、个人商业贷款和信用卡透支，分别占2018年底个人贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%和0.6%。其中，个人消费贷款比重从2017年底的25.6%快速上升至去年年底的73.6%，个人消费贷款余额增长785.9%。

从天津银行的具体收入结构分析，银行收入的增减趋势与占银行收入80%以上的净利息收入密切相关。由于天津银行于2018年初采用新会计准则(IAS 39)，为便于与前几年的数据进行比较，本行2018年的净利息收入为104.99亿元，较2017年的同一准则数据增长25%。这也是该行自上市以来首次实现净利息收入同比增长。

利息收入细分为客户贷款和垫款利息收入时，天津银行客户贷款和垫款利息收入同比增长29.02%。该行表示，收入增加主要是由于资产结构调整，贷款平均利率较去年同期有所提高。值得注意的是，天津银行客户贷款和垫款平均收益率从2017年底的4.83%上升至2018年底的5.55%，增幅为72个基点。

记者注意到，近两年天津银行个人贷款利息收入增长迅速，2018年达到121.57%，明显高于公共贷款利息收入。个人贷款利息收入对贷款和垫款利息收入总额的贡献率也在不断提高。

从具体利润指标来看，2018年前，天津银行的净利润和净息差总体呈下降趋势，但截至去年，天津银行的净利润和净息差均较高，分别上升0.42和0.34个百分点。天津银行表示，净利润和净利差的扩大与该行加强定价管理和调整资产负债结构有关。

这里所谓的“资产结构调整”，是指在资产方面，首先，天津银行去年大幅减少银行间存款、贷款资金和转售金融资产的购买量。第二，增加信贷资金的发放。