[公务员贷款]房贷还款大有学问！你知道如何还款更划算吗？

在不少贷款买房的人当中，其实都面临着一个问题：市面上还款方式那么多，那么到底哪种方式更省钱呢？哪一种方式又是更能满足贷款者的自身需求呢？今天我们就来看几种常见的还款方式。

房屋贷款的方式一般来说有这么几类：额本息还款、等额本金还款、固定利率、等额递增(减)以及按期付息还本。这几类还款方式各有各的优缺点，现在小编就带大家来看一下，这几种还款方式适合什么类型的人群。

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还款方式一：等额本息还款

个人住房贷款的等本息还款方式就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

优点丨初期贷款本金少

缺点丨后期贷款本金多

适宜人群丨收入稳定的群体。如：公务员、教师

计算公式丨每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款总期数]÷[(1+月利率)^还款总期数-1] (^表示乘方)

还款方式二：等额本金还款

等额本金还款，总支出利息是最低的。等额本金还款就是将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

优点丨总的利息指出低

缺点丨初期本金和利息比较多

适宜人群丨目前收入较高或有一笔积蓄，但未来收入可能会减少的人群。例如：退休临近

计算公式丨每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率

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还款方式三：固定利率还款

“固定利率住房贷款”就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。

优点丨借贷双方准确计算成本与收益十分方便

缺点丨风险较大，利率也可能下调

适宜人群丨收入较固定，或者对加息预期有较好判断的人群

还款方式四：等额递增(减)

客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款；此后根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。

优点丨缓解购房者资金不足

缺点丨计算比较复杂，计算机程序设置原因多

适宜人群丨收入不固定。对于那些有一定经济实力，在贷款前期还款能力较强，愿意多还贷款的客户，可选择“等额递减”的还款方式，从而减少负担利息总额；相反，对于那些处于创业初期的年轻人，可能在贷款前期还款能力较弱，而收入却呈增长趋势的客户，可考虑选择“等额递增”的还款方式。

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还款方式五：按期付息还本

借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。

适宜人群丨房产投资客户

简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。

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