[工商银行贷款利率]贷款基准利率取消，银行贷款进入LPR时代

文：上海房产律师郭韧

《全国法院民商事审判工作会议纪要》〔2019〕254号

“要注意到，为深化利率市场化改革，推动降低实体利率水平，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。应予注意的是，贷款利率标准尽管发生了变化，但存款基准利率并未发生相应变化，相关标准仍可适用。”

根据《九民纪要》的规定，贷款市场报价利率（LPR）取代中国银行同期银行贷款基准利率。这也意味着公众申请贷款、小编撰写起诉状的利息诉请的利率都随之发生变化，可谓与大家的生活息息相关。

LPR究竟是何方神圣？平时该如何运用？小编接着就给大家捋一捋。

LPR的基本概念

1.什么是LPR？

LPR就是贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，英文名为Loan Prime Rate，简称为LPR，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。

2.LPR对贷款的影响？

LPR是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成，即LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”（其中，1个基点=0.01%），因此LPR 利率的变化与民众生活可谓息息相关。

3.LPR如何报价？

LPR报价行目前包括18家银行，今后人民银行将指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。

每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。

4.LPR发布时间及品种？

目前LPR包括1年期和5年期以上两个品种，每月20日9时30分公布。

5.如何获取LPR信息？

网址如下

可以通过上海银行间同业拆借利率（SHIBOR）来获取有关LPR的信息，直接得到本月的LPR利率。

就是首页的这里，点开就是很好找

LPR的实际运用

利率的确定

新LPR（贷款市场报价利率）形成机制已经于2019年8月20日开始执行，LPR 是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

对于加减基点的数额，一般由各贷款行确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。（总之由银行确定）

因为LPR每月20日变化，贷款利率以最近一个月相应期限的LPR定价，在具体操作中借贷双方经协商一致，会在合同中约定明确的LPR参考时间。

目前一年期的借贷参考一年期的LPR定价，五年期的借贷以LPR为标准定价。一年以下的和一至五年期的贷款则有银行自主选择参考的品种定价。

举个例子：今日签订一年期的贷款合同，则由银行综合考虑情况，确定加减的基点，然后根据2019年11月20日发布的一年期LPR（4.15%）加减基点来确定。

利率的调整

在贷款合同签订后，加减的基点在合同履行期内保持不变，但个人可以选择固定利率或浮动利率。

选择固定利率的在贷款合同的履行期内利率不变；浮动利率允许按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

LPR对个人房贷的影响

1
关于商业性个人住房贷款利率的规定
公告明确，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点，积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

2

利率调整

对于利率的调整，公告约定借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

3
《纪要》前的合同
此外，对于2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。