[民间小额贷款]21岁美女舞蹈老师跳楼自杀：被小额贷款拖垮的年轻人

文：小狼女

”是不是从这里跳下去，

就不会听到他们催债的声音了”

01

最近有个扎心新闻，21岁舞蹈老师跳楼自杀，原因是，网贷负债17万。

这类故事并不少见：女孩借了几千块，这个平台还不上，就到另一个平台借。小额贷款利息高，滚着滚着滚到了20多万。还了三年，勉强还了8万，终于撑不住，纵身一跃，结束生命。

花季年华，就这么没了，惊讶之余，更要反思。

父亲整理遗物时，发现了女儿手写的账单，里面包含了多个小额贷款APP：用钱宝，爱又米，名校贷，闪银，等等……

加了下追债人，想要张凭据，居然收到追债者的辱骂。

月薪4000，每个月却要还七八千，数字背后，就是拆东墙补西墙—— 以贷还贷的逻辑。

每逢这样的新闻一出，就连评论区，都有数不清的心酸。

评论区就有个故事：亲戚的孩子，年前借了两千块，利滚利滚到几十万。孩子吓死了，不敢跟家里说，他爸前年刚去世。再后来，孩子烧炭自杀，才21岁刚从学校毕业出来上班。

据2018年《中国养老前景调查报告》显示，中国年轻一代近6成没有存款，开始储蓄的44%人中，平均每月储蓄仅1389元。

小额贷款的盛行，带来了新的社会现象和问题：大部分年轻人提前消费，月月还债成了部分人生活的主旋律。

而网贷公司，就像魔鬼一样，谁弱宰谁，把弱势群体逼到死亡边缘。

02

2018年，29岁的杨梅想和朋友开家山庄，资金短缺，就找到了一个叫米房的贷款平台。贷了五万，扣除各种砍头息后，到手只有3万。

由于贷款利息非常高，逾期后更高，为了偿还最初的利息，杨梅先后在其他平台和家人那里借款接近40万。不到半年，五万就变了80万债务。

“想要钱，就来我葬礼上来拿。”

这是杨梅在世上的最后一句话，是发给催债人的。

几天后，她把门窗封死，烧炭并服下了安眠药。

死后，催债电话依旧持续，最高一天接近600个。

后来调查这个“米房”的公司，他们给出回应是：米房只是中介平台，不管出借人还是借款人，都不是平台内部的人。就算贷款人不还钱，米房也不会干涉、追查，更不会催债，如果有人以他们名字追债，和他们没有关系。

说白了就是，人死了和我没关系。

负债者不知道借贷公司的套路，在追债人笼罩的阴影下艰难生存，撑不住的那天，自杀是必然。

而借贷公司，熟知人性的弱点，知道你的贪婪，知道你要面子，步步设局。

或许有人觉得，这些人咎由自取，可当我看到，那个老父亲看着窗口说，“外面灯火阑珊，她怎么舍得走”，多少有些难受。

受害者已经用多年惶恐不安，受暴力受辱，苦苦偿还他们本该偿还的金额了，长期痛苦最终走头无路裁选择死亡，他们已经得到教训了。

借用王源最近唱崩溃的一首歌：世上没有真正的感同身受。

我们没办法感受那个女孩经历过的事，能做的，只有冷静分析，愿血的教训，能让流血的人少些。

03

小额贷款的坑

翻查那个21岁女孩借贷的平台，你就会发现很多问题。

比如名校贷，是诺诺镑客推出的借贷服务，最初是以校园贷的方式得到大批用户。后来国家政策出台调控，名校贷改名“名校白领贷”，用户转向年轻白领，停止校园贷服务。

不管名字怎么改，都是他们的借贷服务换汤不换药：

你贷18000，实际得到的是14400。

另外的3600去哪儿了呢？

作为平台所谓的“咨询费”，可以理解为押金。

如果你某一期没有按时还款，这3600块就不会退了。

设定三年还清，每个月678元，三年一共24408，这样光还利息就还一万元。36个月中，如果任何一个月，有一天逾期，那3600元咨询费就不再属于你了。

借1.8万元，还1.36万元利息，你想想可怕吗？

说白了，名校贷的“咨询费”是变相利息。

至于3·15晚会曝光的“714高炮”，就更离谱。

714高炮指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”，利息方面年化利率基本上都超过了1500%。

像晚会中的董女士，最初在网贷平台借了1500元，实际到账1050元，后来陆续接到各种网贷平台的推销地爱你和，一天下来共借7000元，需要在7天内还完。

同样的故事逻辑，拆东墙补西墙，1500元的需求，3个月下来，滚到了50万的债，逾期费用高达每日10%。

这些软件，打着低息借款，无抵押的名号，吸引了大批资金短缺的人。

人们在物欲膨胀的时候，是不会算账的，当陷入金钱漩涡，也鲜少有人愿意挣脱出来看问题。

你理智算算，就会发现，这些以砍头息、滞纳金、手续费等形式，先扣取借款本金的20%-30%，在超过还款期限后，借款人还要赔付巨额违约金。

贷款年利率超过了36%，早就超出了国家法律保护范围。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：第二十六条

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

民间借贷的最高利息为年率24%，但是年利率24%到36%直间的部分，如果您已经支付，就不能要回来了；如果您支付到利息超过年利率36%的部分，以不当得利为由是可以主张对方返还的。

至于暴力催收，国家在更是大力打击， 2018年初出台相关政策：

年利率36%是红线，超过36%的利息不可以收；爆通讯录是违法行为，债务人的隐私需要保护；不能恐吓催收，也不能诱惑借款人以贷还贷。

很多民间贷都游走在高利贷边缘，完全可以起诉他们，而不是用生命作为代价。

04

小额贷款的盛行

是对人性的考验

悲剧发生时，人们怪责商家鼓吹消费，欲望被互联网放大，甚至怪责当事人鬼迷心窍，但鲜少有人思考，小额贷款为什么突然闯进了年轻人生活里？

要知道以前，到银行贷款要办一系列手续，而且是抵押贷款。贷款变得那么容易，总有些端倪。

金融圈里，资本并不喜欢小贷需求，更青睐大项目大需求。

投资一个需要300亿，承诺回报率10%的大企业，还是投资一堆需要50万、承诺回报率30%的咖啡厅？

很明显会是前者。

因为大企业回报率低，但投资人承担的风险更低。

那为什么近年小额贷款兴起，资本方好像更喜欢小企业了呢？

因为大项目少了，或者说不赚钱了。

资本方就开始放松要求，投资年轻人居多的小企业，甚至将资本伸向学生。

前几天一则新闻就印证了这个道理：

广西南宁，大二小伙子休学创业4年，开过蛋糕店，做过暖锅店，也投资过一些理财项目，但由于对市场行情的不体味，对本身过于自傲，都以失败了却。短短4年的时辰，亏了快要40万。

现在当外卖员，每月工资七八千，基本上都要还债，大都就是网贷和信用卡。

前些年鼓吹大众创业，万众创新，雷军宣传猪站在风口都能飞起来，于是，很多年轻人争相冲进所谓的风口。

小额贷款的盛行，在一定程度给了他们展翅的支撑，但是，没有提前学会高飞的孩子，总会在途中重重摔下。

他们也没想到，这些物质支撑是经济下行才带来的机遇，而不是自己有能耐。

05

追求高品质生活不是原罪

合理规划现金流才是正道

有人说，欲望在这个时代被放大，商家鼓吹消费惹来祸端。

有人说，当代中国的家庭教育，太欠缺财商教育。

有人甚至说，是当事人咎由自取，可怜之人必有可恨之处。

但我始终觉得，想在年轻时冲破原生家庭的障碍，想在该奋斗的时光里尝试一番，不是原罪。

任何人都有追求美好生活的权利，欲望在哪个时代都会人性进行考验。有时候失败，是运气，是心智，还有经验等等的问题。

当代中国，20多岁的年轻人读书多，江湖走的少，生活上还只是刚离开父母的孩子，对金钱，诱惑理解尚浅。

小额贷款出现，一方面打开了他们的世界，另一方面也对他们的欲望开启了考验。

有人会在里面付出代价，有人会在里面成长。

所以，过分指责和自责都不是正道，合理规划财务，把现金流流动起来，才是要做的事情。分享几个非常重要的观点，助你在洗牌时代稳住前进：

不要在品牌商的营销中迷失了自己。

商家鼓吹消费的现象是存在的，“女人就是要买买买”的宣传语都不少，但是，什么是买了没意义的事物，你自己得有个分寸。

做好欲望管理。

人和欲望之间，有两种关系：一种是人拥有欲望，另一种则是欲望拥有人。被欲望支配的人生，会不断付出代价。当你面对一个很想要的单反相机，麻烦算笔账再下手。

投资在增值的事情地方。

借贷不应该拿来消费，应该要有投资意识，而且要投资在增值的地方。不动产少投资，投资在一些理财产品上比较稳健。另外学习投资要适度，健康投资要规划，否则就会产生不必要的知识焦虑和身体焦虑。

一时被诱惑是人性所趋，出现问题别过分自责，也不要躲在家里自己解决。真还不上小额贷款，放下面子，和父母、朋友协商，能借就借，尽早还清，避免以贷还贷的陷阱。

天塌下来或许只是错觉，成长路上总有几根刺儿，像个成年人那样一点点拔掉就好。

愿世间受难之人都能明白，凡事有章法，别轻易透支未来。凡事有方法，别轻易放弃人生。

作者：小狼女，被潜力耽误的水瓶座，唯美颜不可辜负，最大的理想是美到老，时光有限，狼性成长。