[信用贷款利率]全球第二大银行给农民放信用贷款，利率很低，太阳从西边出来了？

王向楠（中国社会科学院金融研究所）

中国建设银行作为大型商业银行，近些年积极探索发展普惠金融，2018年将普惠金融作为全行发展的“三大战略”之一。在建行总行提出普惠金融战略后，浙江省分行迅速响应，积极投身于当地普惠金融的发展，结合浙江省“数字高地”“市场大省”“美丽乡村”等优势，围绕三个坚持（坚持党建引领、坚持创新驱动、坚持合规经营），紧抓三个重点（重点客群、重点产品、重点区域），通过平台经营、数据经营和链式经营等模式，运用金融科技手段，开创普惠金融“浙江模式”，先后推出“文明助农贷”“市场快贷”等产品，助力“三农”和小微企业发展。

一、通过“文明助农贷”探索农村金融市场

浙江是美丽乡村建设的全国样本，2018年，浙江农村居民人均可支配收入为27302元，为全国平均水平的1.9倍，居全国第2位，连续34年居省区第1位。2018年1月，浙江省分行领导在安吉调研后，提出“党建引领普惠助农”工作思路，创新发展“文明助农贷”产品。通过与基层党组织的合作，与省内国家级、省级、市级文明村签约，分别给予其农户30万、20万、10万元信用额度，探索出文明村建设与普惠金融服务有机结合的新模式。2018年2月开始，浙江省分行率先在国家级文明村安吉余村试点“文明助农贷”，同年10月开始在全省范围内进行推广。截至2019年4月，已与942个省级及以上文明村签约党建共建协议，签约率达97.88%（全国文明村签约率100%）；累计授信客户数1339户、授信金额19969万元；累计发放贷款1174户、发放金额17243万元；贷款余额16120万元。

“文明助农贷”具有以下几个创新之处：第一是通过党建引领，深入农村普惠金融发展。浙江省建行将发展普惠金融与党建结合起来，既有高度，又具有实践意义。通过党建共建，加强与村委的沟通和合作，能够更好的把握村民的基本情况。村委还会配合银行开展农户推荐、初审和贷后管理等工作，一定程度上也降低了信贷风险。此外，在党建共建的过程中，还可以充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用，进一步激发基层党员引领带动广大农户干事创业的热情，共同打造乡村振兴核心力量。第二是将金融服务与文明建设结合起来。党的十九大报告提出，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，实施乡村振兴战略。“文明助农贷”的推出，提高了村集体党组织、农户评选文明村镇的积极性，同时也培养了村民的信用意识，符合乡村振兴战略提出的“乡风文明”的要求。第三，利用金融科技提升服务效率。“文明助农贷”与互联网相结合，实现了线上自助支用、查询和还款，体现了绿色、普惠、服务三农的特点。

二、创新“市场快贷”，服务小微企业

2016年，建行利用金融科技手段，突破传统运营模式，推出纯线上融资的“小微快贷”产品，基于客户交易结算、POS机流水、纳税记录等信息，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持，主动、批量、高效地服务小微企业，实现申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。目前，“小微快贷”已成为建行支持小微企业发展的特色产品，涵盖各种类型，譬如纯信用快贷、以税定贷的“云税贷”、抵押快贷、开户即贷的“账户云贷”、依托用电量的“云电贷”、依托代发工资和公积金的“薪金云贷”等，全方位满足小微企业的各类需求。

浙江是市场大省，各类专业性、综合性市场遍布全省。浙江省分行在发展“小微快贷”的基础上，结合当地的信息优势和市场特点，创新推出“市场快贷”产品，并于2018年11月开始在义乌市试点。义乌小商品城拥有7万个商位，经营户约5.5万户，融资需求旺盛。此外，义乌市具有良好的信息基础，是全国首批12个创建社会信用体系建设示范城市之一，义乌市金融办及相关机构全面收集了全市58个政府部门、104家金融机构的1550项信用大数据，形成覆盖43万市场主体、220万自然人超过2.1亿条记录的多维信用数据库。

浙江省分行通过与义乌市金融办合作，与义乌市社会公共信用信息共享平台对接，对义乌小商品城7.5万个市场经营户基本信息、经营信息、商铺信息、资产信息、社保信息、公积金、公共事业缴费、行为数据、征信信息等进行大数据分析和精准画像，为守信市场经营户提供纯信用、全线上、秒放款的自助贷款服务。上线半年时间，截至2019年4月末，“信用金通”系列快贷授信户数6266户，授信金额8.9亿元，贷款余额4.22亿元。

三、建行浙江省分行普惠金融主要创新

浙江省分行普惠金融的创新主要体现在以下几个方面：

首先，在获客方面，通过科技赋能和同基层党组织合作的手段，将金融服务渗透至“三农”领域，拓宽自身金融服务的广度。作为大型商业银行，建行此前的业务范围和服务半径更多是在城市中，较少涉及农村金融业务，在农村市场基础薄弱，缺乏农村金融的经验，与农行、农信社相比在农村缺少网点布局。此外，目前农村信用体系不健全，银行在经营过程中面临严重的信息不对称问题，如果利用传统的模式开拓农村市场，不仅存在局限性，同时还缺乏时效性。通过与基层党组织的合作，为国家级、省市级文明村农户授信，可以有效的降低建行在农村开展业务的获客成本，避免挨家挨户搜寻客户。同时，文明村的农户相对于非文明村农户，守信意识较强，基层党组织也会协助银行监督借款农户的资金用途和还款情况，一定程度上也降低了银行的信用风险。

其次，在风控方面，利用金融科技手段，通过数据经营的模式，对客户的风险特征进行准确的判断，降低信贷风险。浙江是数据高地，互联网企业众多，本身数字化基础较好。另外，浙江省政府也非常重视信息化、数字化建设，2018年7月印发了《浙江省数字化转型标准化建设方案（2018-2020）》，提出要坚持开放共享、协调发展的理念，围绕公共数据整合、共享、开放等重点领域，以标准化促进政府、经济、社会等领域数字资源的深度融合。浙江省分行结合当地信息优势，利用大数据技术，对小微企业、企业主信息整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，精准分析小微企业生产经营和信用状况，更直观地为客户“画像”，建立小微企业融资“正面清单”，破解信息不对称难题，推动批量精准服务。在信贷过程中，对借款者实施动态监测，并设立了16项预警指标，一旦发现问题，系统会自动处置。

再次，在服务方面，浙江省分行深入贯彻“最多跑一次”的改革，通过平台化的经营模式，提升服务效率和客户满意度。便利性是普惠金融的核心要素和驱动力，过去，银行服务小微企业主要靠传统人工操作，运营成本高，办理时间长，服务覆盖面窄，客户不满意，银行也很难形成可复制可持续的商业模式。建行在“小微快贷”的基础上，通过与税务部门、工商局、公积金管理中心、经信局、电力公司、小微园区等有多流量、高质量客户的政府机构合作，推出“惠懂你”手机移动端融资新平台，实现了移动式、一站式、智能式、开放式的金融服务。

最后，浙江省分行在提供普惠金融服务时，注重社会信用体系的建设以及文明建设，将经济目标和社会目标有机的结合，用金融的力量来推动信用体系的建设。“文明助农贷”在农村地区让文明发挥更多的力量，助力农村信用体系的建设；“市场快贷”在城市地区助力城市信用体系的建设。更加完善的社会信用体系，将为普惠金融未来发展提供更加良好的环境。