[住房公积金贷款买房]住房公积金贷款买房额度和年限都要注意哪些问题

本文是“房地产带盐人”的第76篇文章，全文1722字，阅读时间约为4分钟。

公积金是目前很多企业为员工提供的福利之一，甚至是相当一部分人特别看重的福利。企业和员工各自缴存一半，进入个人公积金账户，它与社保不同之处就在于不存在统筹账户，所有的钱都在个人那里。这样缴纳数额越多，归属个人的资金就越多（虽然有一半是自己缴纳的）。

住房公积金顾名思义主要为解决住房问题设立的，也是一个帮助所有人的共同基金。既可以在买房的时候用于贷款，也可以提取出来用来支付房租和月供。那么关于公积金的用途和用法，正是本文要重点介绍的。我们先从公积金购房贷款说起。

一、公积金贷款

公积金住房贷款最长可以申请30年，这个跟商业按揭贷款是一样的。当然具体审批年限还要看贷款银行和公积金管理中心对贷款申请的审批，一般而言，贷款人申请的贷款年限与年龄之和不能超过70。

公积金贷款的利率是一大优势，以5年期贷款利率为例，为2.75%，5年以上则为3.25%。这相对于商业住房贷款动辄4.8%~5%的比例区间可以说在长期贷款中会节约很多钱，是真正的实惠。

我们以贷款90万，30年期，等额本息还款方式简单计算一下，商业贷款每月还款4776元，公积金贷款每月则是3917元，每个月差了860元。

当然公积金贷款也是有条件的，综合而言申请条件如下：

1、大多数地区要求至少连续缴存12个月以上，当然缴存期限越长、缴存基数和比例越大，则贷款的额度一般也越高。以广州为例，本地户籍缴存公积金1年以上，非本地户籍缴存公积金2年以上可以使用公积金贷款。

2、一般首套房可以使用，或者部分地区是首套房贷款还清之后二套房也可以使用公积金贷款。这个要看各地的公积金管理中心规定，尤其是限购限贷政策比较紧的地区，公积金贷款只能用于首套房。

3、只能用于购买住宅，其他诸如商铺、公寓、写字楼之类的房地产项目不能使用公积金贷款。

4、夫妻双方均有公积金的，可以共同使用，额度各地规定也各不相同，例如有的地区规定夫妻双方公积金贷款额度不超过60万元。

5、购房可以使用公积金贷款+商业按揭贷款的组合贷款，适用于房价总额较高，仅靠公积金贷款额度不足以支付购房款的情况。这里特别说明一下，一般组合贷款需要先申请公积金贷款，贷款审批完毕后再申请商业贷款，因为公积金贷款需要查询购房申请人名下有没有房贷，如果审批了商业贷款有可能影响公积金贷款的审批，这一点贷款前要咨询好销售方。

6、跟商业贷款一样，申请人的征信记录良好，没有超过6期以上的逾期记录，包括其他贷款、信用卡还款、助学贷款等等。

二、公积金贷款额度

我们以四个一线城市为例：

广州个人公积金贷款上限60万，家庭上限100万；

北京个人公积金贷款上限120万，很多吧，但是有个要求，每交1年社保则增加10万公积金额度，120万需要12年。

深圳个人公积金贷款上限50万，家庭上限90万；

上海个人公积金贷款上限50万，家庭上限100万；

说实话相对于一线城市的房价而言，公积金贷款额度只能解决一部分购房款。

我们以深圳和广州为例计算一下公积金额度：深圳的公积金贷款额度为公积金账户余额的14倍，也就是说你想要个人申请深圳公积金贷款额度上限的50万的话，需要在公积金账户余额不少于3.6万。

广州的计算方式略有些复杂：

公积金贷款额度=公积金账户余额*8+月缴存额*到期退休年龄月数；

例如你的公积金账户余额2万，月缴存1000，男性今年35岁，到60岁退休。那么按照广州的政策你的贷款额度=20000*8+1000*300=46万元。

三、公积金查询

一般来说有两个途径：1、支付宝查询；2、各地公积金APP查询。

先说支付宝，支付宝里面有个“城市服务”界面，在里面可以找到公积金查询，在注册之后可以查询账户余额和月度缴存明细。

有部分地区公积金管理中心开通了手机APP，下载后注册，不仅可以查额度和明细，还可以做利率查询，计算公积金贷款额度、公积金提取、预约公积金贷款等服务，更加方便一些。

这里也提醒一句，企业在签订劳动合同的时候会说明公积金缴存额度和比例，其中个人和企业各承担一半。一般来说央企和事业单位缴存额度和比例会高一些，如果个人想超出公司额度缴存，有的企业是可以商量的，但超出部分需要个人承担（包括企业多交的那一半）。同时随时查询公积金月度缴存明细也可以掌握企业有没有为你及时按约定缴存公积金，千万别断了。

下一篇将介绍一下公积金提取的方式、异地提取、公积金断缴影响等问题。

如果有什么关于公积金贷款的问题，可以在评论里留言。

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