[个人消费贷款利率]房贷利率重大调整，不懂的看这里！

事关上亿人的存量贷款定价基准转换工作已于3月1日正式开始。
按照央行公告，今年3月1日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

对此，很多人都是一头雾水——为什么已经买房的人还要再改利率？“我的房贷利率究竟是升了还是降了”？之前的优惠利率还有没有？快捷按揭整理了一些大家最关心的问题，一起来了解！

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房贷利率“换锚”是什么意思？

简单来说，央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？

选择一，固定利率。选择固定利率后，房贷维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。

也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。

需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

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哪些贷款可以转换为LPR？

根据央行公告，“存量浮动利率贷款”是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

如果贷款人原来的房贷是固定利率，可以不转换。固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变，即使将定价基准转变为LPR，贷款的实际执行利率也始终保持不变。

一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：

1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；

2、固定利率贷款；

3、2020年底前到期的个人住房贷款；

也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受此次转换的影响。

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公积金贷款需要转换吗？

不需要。对于公积金商业组合贷款，这次只转商贷部分，公积金贷款的部分仍按原合同执行。

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是否必须转换？现在不转换会怎样？

转不转换充分尊重个人意见。如果不转换，房贷利率仍基于贷款基准利率定价。如果转换，未来房贷利率会随着LPR的变化而变化。

如果过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。

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转换后我原来的房贷利率优惠还有吗？

有。根据央行（2019）年第30号公告，商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负）。

举例来说，如果王先生在前几年利率较低的时候贷款买了房，当时与银行签的合同是基准利率打八折，即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加点值就是3.92%-4.8%=-0.88%，即负88个基点。

另一位李先生2018年贷款买房，执行的合同利率是基准利率上浮20%，即4.9%×1.2=5.88%。那么他的加点值就是5.88%-4.8%=1.08%，即正108个基点。

从上述例子中可以看出，尽管房贷利率的“锚”由基准利率变为了LPR，每个贷款人的利率优惠幅度没有变化。

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怎么选比较划算？

由于加点是固定不变，所以就要看个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。

商业银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

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加点数值会因银行不同而不一样吗？

不会。根据人民银行公告，各商业银行按统一规则转换，不会出现核算出的加点数值不一样的情况。

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何时开始执行新利率？

转换后，2020年的利率不变，仍按原利率执行，2021年1月1日开始执行新利率。

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共同借款人是否也需要重签合同？

是的。如果有共同借款人，则需要共同借款人和您达成一致意见，每个共同借款人都需要重新签订借贷款合同。

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重签合同是不是必须跑一趟银行？

不用。贷款人可直接通过手机银行、网上银行等电子渠道办理。

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多套房贷客户是否可以一次性办理？

不可以，需要逐笔办理。定价基准转换是合同变更行为，一份借款合同对应一份变更协议，因此不能支持一次性办理。

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除了房贷还有什么贷款需要转换？如何转换？

个人消费经营类贷款也需要转换，如个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等。

此外，包括企业贷款等也可转换。不过，对于上述贷款的转换办理，可找银行客户经理协商具体转换条款。

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如何办理转换？

办理时间方面，央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

办理途径方面，目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理。

值得注意的是，多家银行称，疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。

房贷利率二选一，如果是各位会怎么选呢？还有具体操作不懂该怎么办呢？别急，更多问题可来快捷按揭咨询了解！