[一年期贷款基准利率]什么是基准利率？什么是贷款利率？房贷 LPR利率如何计算？

?什么是基准利率？什么是贷款利率？房贷 LPR利率如何计算？利率调整对购房者有什么影响?

一、什么是基准利率？

基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，各金融机构的存款利率目前可以在基准利率基础上下浮10%，贷款利率可以在基准利率基础上下浮20%。

基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，客观上都要求有一个普遍公认的利率水平作参考。所以，基准利率是利率市场化机制形成的核心。

央行会根据市场变化和国家政策对基准利率进行调整。最近一次调整发生在2015年10月24日，现在实行的“4.9%”就是来自于那一次调整的五年以上长期年贷款基准利率。

二，什么是贷款利率？房贷 LPR利率如何计算？

去买房办贷款的时侯，银行给到的利率一般并不是跟基准利率一样。因为各个商业银行会根据经营情况，在政策允许范围内进行打折或上浮。

如；首套利率上浮15%(4.9%+4.9%X15%=5.63%)，这个“5.63%”就是贷款利率，也就是在办贷款时银行实际给你的利率。

而现在；根据中国人民银行的公告，从10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率，将由之前按央行基准利率上浮一定比例确定，变为按LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成。

而；LPR是4.85%时，加40个基点就是加上0.4%。

2019年10月8日以后买房，利率是这样算的：

1.先看最近一个月LPR，

2.再看本省首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限，

3.银行对每套贷款在LPR+加点下限的基础上，还可以确定每笔贷款的具体加点数值。

也就是说，央行每月先出一个全国通用的下限，

然后每个省在此基础上有一个通用的加点（首套、二套区别开），

最后具体到每笔贷款，加点还可能不一样。

对咱们买房者来说，前两个环节，只能听天由命，关键要看最后一个环节。

对于每笔贷款的具体加点数值，央行新政里是这么说的“银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。”

发现了吗？客户风险状况和信贷条件不一样，享受的利率就会不一样。

信用好、风险低的客户，更容易以比较低的加点拿到贷款。

最后，目前的政策是首套还清的话，二套的首付比例、利率可以按首套来走，但是10月8日以后的新政，并未对此做出说明。

三、利率调整对购房者有什么影响?

基准利率调整，会影响还没贷款的，同时也会影响已经贷款的 。

一般有三种形式：

1、在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率；

2、满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；

3、双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新利率。

注：具体的还款形式，可以自己选择。如果客户批贷但未放款，也会受新政策影响。

贷款利率调整，不影响已经贷款的，会影响还没贷款的 。

银行货款利率的调整不影响房贷还款，会影响还没贷款的，利率上浮对购房者来说就是房贷成本增加。

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