[企业信用贷款]【3年翻10倍 网商银行以信用贷款服务更多小微企业】

6月24日，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相“2019小微金融行业峰会”。在峰会上，胡晓明透露，3年时间里，网商银行服务的小微企业数量翻了10倍，从170万家升至1700万家。未来3年，网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

在政策带动和技术革新影响下，小微企业贷款增长态势显著。

根据银保监会的数据，截至2018年年末，全国小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下）余额9.36万亿元，较去年年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比去年初增加455.07万户。

除了自身的发展外，《金融时报》记者了解到，网商银行“310”贷款模式在去年开放后，已经复制到50家金融机构，为这些商业平台金融机构提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务，实现“拎包入住”，让这些金融机构拥有或者提升为各自用户提供金融服务的能力。

“310”模式指的是“3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入”。基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7×24小时获得金融服务。

胡晓明表示，网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款，73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。网商银行用技术积累小微企业们的信用，而这份信任又传递给了小微企业。现在，每100个贷款客户中，有99个可以按时还款。

更多开发信用类产品已成为监管机构和银行的共识。尤其是在普惠金融领域，借款对象普遍缺乏有效抵押物，如何挖掘更多可用数据，并利用技术将数据转化为信用，是不少银行尝试的普惠金融路径。

央行最新公布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》显示，截至2018年年末，单户授信500万元以下的小微企业贷款中信用贷款占比较2017年年末上升6.3个百分点到12.5%。

事实上，4月份召开的国务院常务会议就强调，要引导银行提高信用贷款比重，降低对抵押担保的过度依赖。银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。

在不久前召开的陆家嘴论坛上，银保监会普惠金融部主任李均峰提到，当下商业银行对小微企业服务的效率在提高。许多商业银行大量运用数字技术，例如网商银行的“310”模式，效率非常高，可以解决小微企业融资中信息不对称、没有抵押担保的问题。“小微企业一大特点就是轻资产，所以现在政策鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款，提倡商业银行在发放贷款过程中，减少对抵押担保的过度依赖。”

值得一提的是，在网商银行更多提供信用贷款过程中，风险的缓慢升高也受到外界关注。数据显示，截至2018年年末，网商银行不良贷款率为1.3%。此前的2015年至2017年，网商银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%。对此，网商银行行长金晓龙回应称，对这一问题非常关注。随着对客群的逐步下探，不良率升高在预料之内，而且上升比例并不是很高。

在谈到如何看待这一问题时，金晓龙表示，网商银行从开始的阿里系、淘宝系卖家贷款做起，逐步延伸到码商、农户，在这个过程中，数据逐渐稀缺。不过，对客群风险特征的认识也在逐步深入，随着一段时间的开放，相信可以更好地找到其中规律，对信用高的客户继续提供服务。