[信用社贷款]北京银行：皇城根下“小银行” 自强不息行天下

数据来源：北京银行 北京银行/供图 本版制表：郑加良 本版制图：翟超
证券时报记者 张雪囡

这是一个有关创业与激情的故事。

中小银行从成立之初，就承载着服务地方经济建设、服务市民百姓的使命。地处皇城根下的北京银行更是如此，在北京市委市政府的领导和支持下，北京银行不断发挥地缘、人缘优势，为地方经济社会繁荣发展注入了源源不断的金融活水。

北京银行的起点并不高。这家银行的前身是北京市90家城市信用社，总资产200多亿元，资本金10亿元。但因原中关村城市信用社严重违法账外经营案件爆发，最终造成损失67亿元。

然而，借着改革开放40年的高速增长，北京银行在自己22年的发展中不仅消化了沉重的历史包袱，还最终通过改制上市、引入外资以及布局特色业务、金融科技等办法，成为一家资产规模2.5万亿的中型现代商业银行。

岁月无声，所有的努力最终都化为了数据：截至目前，北京银行总资产较成立之初已经增长了160倍，净资产增长了180倍；在全球银行业的排名提升了500位，名列全球千家大银行第63位、全国上百家城市银行第一位和首都金融业第一位。

在全球任何一个市场中，这样的发展历程都堪称奇迹。

10年化解巨额不良资产

1996年1月8日，北京银行在原北京90家城市信用社的基础上组建而成。该行是十四届三中全会后首批试点组建的城市商业银行之一。北京银行党委书记、董事长张东宁说：“北京银行的诞生、成长、壮大，每一步都沐浴着改革开放的阳光雨露。”

然而，北京银行22年来的发展之路走得并不容易。1997年10月，原中关村城市信用社爆发严重违法账外经营案件，金额高达239亿元，造成实际损失67亿元，这无疑让当时资本金仅10亿元的北京银行猝不及防。

在无回旋余地的情形下，北京银行当时的领导班子明确提出：“自我消化，负重前行，对历史负责，对未来负责。”

该行通过从最初尝试的十几条补救措施，到出现因谣言而有可能引发客户挤兑风险，再到领导班子提出要“对历史负责、对未来负责”，最终开启了全行抢救资产的“持久战”。为了化解风险，北京银行在市委市政府及各级监管部门的坚强领导和大力支持下，没有依靠政府注资和资产剥离，通过十年努力，完全用税后利润化解核销了高达67亿元的历史遗留不良资产。

一位监管部门的领导曾评价道，北京银行化解历史遗留不良资产，没有靠吃“降压药”，而是依靠体制机制的完善，逐步增强“体质”，实现稳健发展，这是对金融改革的贡献，也对今天的金融业具有很大的借鉴意义。

此外，北京银行吸取了原中关村城市信用社案件带来的惨痛教训，并在深入研究国内外金融风险管理的经验与得失后，决定“用无情的电脑代替有情的人脑”。2000年，北京银行建立起国内银行业第一家全行性的会计核算中心，把分散在各支行的会计核算业务统一集中起来，实现了全行经营“一本账”，做到了流程全覆盖、风险无死角，抓牢了金融风险的关键点。

引资引智应对竞争压力

随着中国2001年12月正式加入世界贸易组织，国内银行业都将面临在5年过渡期全面提升经营管理水平和竞争力的压力，以应对开放竞争带来的冲击。

2003年，时任北京市市长对北京银行做出了“更名、引资、改制、上市”的重要指示，为北京银行指明了“市场化、股权结构多元化、区域化、资本化、国际化”的发展方向。

用北京银行常说的一句话：“引狼入室”的初衷之一，就是提升国内企业的竞争力。因此北京银行以成功引资为起点，与荷兰ING集团和国际金融公司（IFC）开展了战略合作。据悉，2005年3月，北京银行与ING正式签署股份认购和战略合作伙伴协议。

该行相关负责人向记者坦言：“当时的工作异常艰苦，不同谈判对象聘请国际四大会计事务所同时进驻，总行所有部门都被动员起来，引资工作人员更是加班加点，夜以继日，仅复印和编写的材料就多达46册、13800页。”

终于荷兰ING集团在谈判中胜出。ING以每股1.90元人民币的价格和高达3.4倍的市净率，认购北京银行19.9%的股份成为战略投资者。国际金融公司也以同样的价格入股5%成为财务投资者。就此，历时近半年的艰难谈判落下了帷幕，北京银行的引资工作取得了实质性进展。

张东宁表示，对于北京银行而言，引入外资不仅是充实资本，而是要真正实现“引资”与“引智”相结合，以此为契机变革发展理念、提升竞争能力，进而完成从形似到神似的根本性转变。

13年来，双方在零售银行、风险管理、直销银行、创新实验室、公司治理、国际化发展等领域开展合作。截至目前，双方已经开展技援项目近100项，累计使用技援金额接近1亿元人民币。ING集团为北京银行带来了先进的国际经验和做法，为北京银行培养了一大批高素质专业化国际化人才。

跨区经营与

A股上市共同推进

除成功引入外资外，跨区经营被列入北京银行的历史日程。2006年11月8日，北京银行设立天津分行，首次实现跨区经营；2007年，上海分行正式设立；2008年3月西安分行挂牌，深圳分行也获准筹建……随着跨区域经营的深入推进，北京银行成为国内中小银行中跨区域网络布局最完善的银行。

目前，北京银行已在内地十余个中心城市以及香港、荷兰拥有620多家分支机构。2018年前三季度，北京银行资产总额达2.53万亿元，较年初增长8.71%；营业收入411.17亿元，同比增长5.93%；净利润166.91亿元，同比增长6.82%。

在跨区经营取得进展的同时，北京银行的上市计划也随之启动。值得一提的是，与当时其他任何一家拟上市公司相比，北京银行的最大难度在于：在公开发行新股之前，北京银行首先要解决的就是股权清理的问题。

张东宁坦言：“作为一家经历多次改制的商业银行，北京银行信用社时期遗留了大量的历史问题，其中最为突出的是，在上市前北京银行的股东有将近3万名，股东数量几乎是同期上市城商行的数倍，这使得整个股权清理工作的强度和难度都大大超过其他企业。”

据悉，北京银行历时3个月的时间完成了股权确认、登记等一系列工作，为北京银行接下来的上市工作打下了坚实的基础。2007年5月底，该行向监管机构递交上市申请材料。当年8月底，北京银行顺利获得了证监会的发行批文，9月10日正式启动公开发行，9月19日，北京银行在上交所成功挂牌，成为A股的第13家上市银行，正式登陆资本市场。

据招股书显示，北京银行新股发行量为12亿股，募集资金总额为150亿元，新股发行定价为12.5元/股，对应公司上市前的每股净资产，发行市净率为3.19倍；而对应公司上市前的每股收益，发行市盈率为36.38倍，处于上市银行最高水平。

记者还获悉，北京银行一上市就受到市场的大力追捧，开盘报23.00元，之后震荡上行，最高上冲至25.00元，收盘报22.68元，较发行价上涨81.44%。通过上市，北京银行实现了从传统金融企业到公众持股银行的转变，成功地构建了包含国有法人、境外投资者、知名企事业单位、专业机构投资者以及社会公众股东在内的多元化股权结构。

金融科技促进智能化转型

作为金融市场的后来者，主场又坐落在金融资源最集中、竞争最激烈的首都，北京银行的经营一直面临巨大挑战。随着国有大行、股份制银行不断加大金融科技的投入，在阿里、百度、京东等一批互联网公司纷纷成立金融服务事业部、不断扩张业务规模之际，北京银行也并未落后。

从2013年开始，北京银行在自主研发上就取得成果——率先建设创新实验室，重点培养协同研发、成果转化和持续创新三大能力，实现1+1+1＞3，完成智慧银行、自贸区、社区银行多项科技应用创新，在精准营销、智能风控等16个领域取得创新应用成果，获得自主创新、软件著作权等近百余项国家专利。前瞻性布局、高标准建成占地188亩、建筑面积37万平方米的科技研发中心，包括亚洲单体面积最大的数据中心，满足未来50年科技发展需求。

此外，北京银行在成立之初就率先在银行业自主研发核心系统，目前已升级到第四代，全面支撑200个业务系统、620多家网点的实时交易，为全行10余万公司客户和2000万零售客户提供全天候、专业化、智慧化金融服务。

最新数据显示，截至9月末，北京银行手机银行4.0已全面投入使用，结合大数据、生物识别等金融科技手段打造智能化手机银行；丰富网点智能柜员机业务功能，日均结算量超过28000笔，网点发卡量同比提升17%。

除了在金融业务的不断拓展，北京银行还与互联网巨头不断合作，分别在医疗、教育、科创等方面都有了不少成果——与小米公司在移动支付、便捷信贷等智慧服务领域开展深度合作；联手腾讯公司，依托北京银行“京医通”项目，致力于首都智慧医疗建设与创新探索；与京东金融开展全面战略合作，在支付互联、数据建模等领域，探索线上消费金融新模式；与北京银行创客中心培育的优秀企业——知因智慧，在大数据知识图谱方面开展深度研发合作；与北京银行扶持成长起来的科创企业——旷视科技，开展人脸识别技术深度应用合作。这些合作成果，为金融科技发展奠定了坚实基础。

此外，深入推进智能化转型，北京地区已有70%综合网点实现智能化改造，个人普惠金融贷款较年初新增73亿元，增幅近30%。截至9月末，全行零售客户突破2000万户，管理零售客户资金量规模超过6500亿元；零售贷款余额3489亿元，较年初增长13.6%；储蓄存款余额2821亿元，较年初增长13.4%。

为科创小微引资近10亿

“我们行截至 9 月末，科技金融贷款余额 1443 亿元，较年初又增加 263 亿元，增长了近22%。”张东宁表示。

与一些并不善于做小微业务的银行不同， 北京银行的小微业务一直做得有声有色。很多民营小微企业从10万元、50万元贷款开始，就获得北京银行长期稳定支持。

截至9月末，北京银行民营企业公司贷款余额3027亿元，占全行公司贷款余额的37%，较年初增加353亿元，增速13.2%；户数12971户，占全行公司贷款户数的81%，其中，民营小微企业公司贷款客户11860户、余额2013亿元，分别占全行民营企业公司贷款客户的91%、67%。

在北京市工商联首次发布的“2018北京民营企业百强榜单”中，北京银行服务客户超过60%；其中包括小米、京东金融、旷视科技、神州专车等独角兽企业29家；服务诸如合生基因、诺思兰德等民营小微企业客户超过10万家。

张东宁表示：“随着我国利率市场化改革进程加快直至基本完成，开展投贷联动是当今社会发展的大势所趋，是银行转型升级的机遇所在。”

作为全国首批、首都唯一试点法人银行，北京银行对此高度重视、高点定位。北京银行根据《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》的要求，成立由董事长担任组长的投贷联动试点领导小组，明确投贷联动试点战略方向。组织架构上，总行层面设立投贷联动中心，牵头推动全行投贷联动试点工作。

记者了解到，北京银行通过认股权贷款、股权直投等业务模式，推动投贷联动试点。一是认股权贷款。同业首创业务分层模式，出台认股权贷款操作规程，突出投贷结合、风险隔离等机制，加大业务拓展力度。二是股权直投。此前出资760万元参与广厦网络股权定增；与启迪科服、中投保、再担保、中加基金共同签署“投贷保联动合作协议”，发起设立“珠海启迪北银中投保投资基金”（有限合伙），总金额4200万元。三是外部联动，成为中国投资协会下设创投专业委员会副会长单位，密切与国内知名活跃创投机构互动合作；与数百家创投机构合作，搭建“他投我贷、我贷他投”等投贷结合机制；2017年6月牵头设立“北京银行中关村投贷联动共同体”，首批成员包括4类机构63家单位，共同搭建投贷联动发展生态圈。

据悉，为了确保投贷联动试点稳健运行，北京银行高度重视风险控制机制建设，落实全面风险管理要求，坚持“贷”主“投”辅，“投”、“贷”独立的决策原则，严格落实“投”不是“贷”的增信措施，“贷”不是“投”的结果，切实做好风险隔离。

截至2018年3月末，北京银行投贷联动业务累计落地386笔、76.2亿元，同比增加240笔、56.5亿元，同比增长164%、287%，为科创小微企业引入股权投资近10亿元，科创属性客户占比80%，涵盖大数据、人工智能、生物药物、虚拟现实、基因测序、集成电路等新兴领域客户。