[个人住房商业性贷款]个人住房按揭贷款增速及占比双双回落 非存款负债业务进入调整期

7月11日，中国银行业协会发布《中国银行业发展报告（2018）》（以下简称《报告》）。

根据《报告》，2017年商业银行累计实现净利润17477亿元，同比增长6%，增速较2016年上升2.5个百分点。

商业银行净息差从2017年二季度开始，连续三个季度出现回升，由一季度的2.03%升至四季度的2.10%，银行业业绩持续改善。

个人住房按揭贷款增速及占比双双回落

《报告》显示，截至2017年底，银行业金融机构对非金融企业及机关团体发放境内贷款81.02万亿元，同比增长8.79%，增速较上年同期上升0.5个百分点。该项贷款占总贷款的比重为66.31%。

对住户部门，截至2017年末，银行业金融机构共发放贷款40.52万亿元，同比增长21.40%，高于同期贷款增速9.11个百分点；该项占境内贷款总额的33.16%，高于上年同期2.49个百分点。

2017年，住户部门新增贷款7.1万亿元，同比多增8010亿元，个人贷款规模和占比均有所提高。

个人住房按揭贷款增速及占比双双回落。截至2017年末，个人住房贷款余额21.9万亿元，同比增长22.2%，增速比2016年末低14.5个百分点。

从增量来看，个人住房贷款全年新增3.9万亿元，同比少增1万亿元；新增个人住房贷款金额占住户部门新增人民币贷款总量的比重为54.70%，较2016年末下滑22.71个百分点，房地产调控成效显现。

在个人住房按揭贷款增速回落的影响下，消费性贷款及中长期贷款增速均在下滑，不过，若刨除个人住房按揭贷款，则住户部门消费贷款增长较快，居民消费能力较为强劲。

非信贷资产业务方面，在严监管的背景下，同业、理财、表外等业务成为重点监管对象。《报告》预测，整体上看，2018年商业银行非信贷资产业务仍可能保持增长势头，不同机构和业务的增速或将出现分化。但在严监管、业务盈利水平降低等因素影响下，预计买入返售、同业理财等同业业务的增长将继续放缓，应收款项投资或将持续减少。

个人住房按揭贷款增速及占比双双回落，消费性贷款及中长期贷款增速均在下滑，居民消费能力较为强劲。

随着企业对直接融资需求的增大、非标业务成为监管重点，《报告》判断，加强标准化债券投资弥补非标准化资产减少或将成为商业银行的优选，且标准化债券在许多监管指标的计量权重上具有比较优势，因此，债券投资业务有望保持较快增长。

非存款负债业务进入调整期

从负债端来看，《报告》显示，截至2017年末，商业银行总负债为182.06万亿元，同比增长7.99%，增速较2016年下降8.87个百分点。

存款业务平稳增长。截至2017年末，金融机构本外币各项存款余额为169.3万亿元，比年初增加13.8万亿元，增速为8.87%，较2016年下降2.4个百分点。其中，人民币存款余额为167.1万亿元，比年初增长8.65%。对公存款稳步增长，非金融企业存款和个人存款增长放缓。

2017年，在去杠杆、防风险的大背景下，规范同业业务发展的各项监管政策陆续出台。《报告》指出，银行业在巩固存款业务基础的同时，非存款负债业务进入调整期。截至2017年底，26家上市银行同业和其他机构存放资金为136605.7亿元，同比减少11.68%。

其中，大型商业银行的同业和其他机构存放资金62591.09亿元，同比减少10.07%。股份制商业银行的同业和其他机构存放资金63757.40亿元，同比减少13.32%。城市商业银行的同业和其他机构存放资金10257.19亿元，同比减少10.96%。《报告》指出，银行的流动性状况、流动性管理能力和流动性管理策略不同是造成分化的主要原因。

《报告》认为，2018年商业银行非存款负债管理能力将不断增强，在合规经营前提下，将灵活运用多种非存款负债工具、强化非存款负债风险管理能力，稳步推进非存款负债业务发展。

在网络金融方面，商业银行积极推进直销银行布局，通过互联网渠道拓展客户，给传统银行业带来新的生机。截至2017年11月末，国内直销银行数量已达114家。