[个人无抵押小额贷款]现金贷的羊毛不好薅

文章首发于公众号：叁里河

作者：小昱
低利率又安全的贷款去哪儿找？
春节前不仅有各大电商平台搞大促销，借着央行释放流动性，市场资金面整体比较宽松，今年各种借款机构也是放出各种优惠活动，比如，送利息抵扣券，首页提示日息万2，或者借1万每天利息最低仅1.3元等，看着就会让人有“怎么借款利息这么低”的感觉，忍不住就想趁着有优惠利息，薅点资金的羊毛。

可是，你真的了解这些看似低息贷款背后的真实情况么？

目前银行1-5年期的基准贷款利率是4.75%/年，大部分商业银行个人无抵押消费贷款利率在7%左右。比如招商银行推出的消费贷款“闪电贷”，年化利率7.2%，较基准利率上浮51.57%。

跟市面各种现金贷相比，这个利率非常优惠了，算是实打实的放血、优惠，但是，能够在招行闪电贷获得额度的条件也比较高，需要在招行有存款或者购买了理财产品，存款和理财的金额将直接影响授信额度。综合来看，能获得较高额度的客户都属于银行的优质客户。

跟招商银行一样真打折的，还有滴滴。最近有很多网友收到了滴滴发的限时借款免息15天的邀请短信，纷纷想去滴滴薅点羊毛。

滴滴是在去年推出的滴水贷产品，起初仅对网约车司机开放贷款渠道，目前是向所有滴滴用户开放贷款通道。根据产品页面合同信息显示，资金方是中信银行和百度联合成立的中信百信银行，出借人实质是银行，这款产品滴滴仅充当导流和数据支撑功能。

根据借款页面宣传的最低日利率仅0.02%，年利率7.2%，和门槛很高的招行闪电贷利率一样。但是，这是宣传册上的利率，注册及认证后显示的日利率变为0.05%，年利率竟然高达18.25%。如果借款1万，使用3个月，就算免15天利息后，年化利率也高达15%。

这个利率显然就没有那么“值”了。

而且，要想获得宣传的0.02%/日的最低利率难度也非常高，需要是滴滴的白名单客户同时也要征信状况比较好才有可能，因为实际的风控审批都是中信百信银行起决定性作用。

银行对平台引流的，仅进行简单认证的客户的贷款利率这么高，根本无羊毛可薅。那其他操作便捷门槛极低放款又快的现金贷平台，实际贷款利率到底是不是像宣传的那么低。

“极速放款，超低利率”为标签的小米旗下的小米贷款，根据论坛网友反馈放款速度是很快，审核后资金1分钟即到账。其官网的宣传贷款日息万2起，计算其贷款利率可低至年化7.2%，竟然比招行闪电贷还要低0.1%。

如果小米贷款能提供这么低息的资金，那它的资金来源是哪？

仔细查看小米贷款首页《用户服务协议》的内容，出借方为“重庆小米小额贷款有限公司”，属于小贷放款。

在论坛查询了下多数使用小米贷款的借款人实际借款时的日利率也达到了万5，也就是年利率18.25%。对于小贷公司来说获取资金成本差不多在7-9%左右，加上公司及平台需要赚取1-2%的息差，出借的资金成本至少也得在8%以上。这种资金成本，指望平台给出地板价利率是不可能的。

年前还有香港上市的51信用卡旗下的51人品贷首页宣传“借1万，每天最低仅需1.3元利息”借款利率最低可以达到4.745%/年，比银行1-5年期基准贷款利率还低0.005%。看到这么低的利息是不是很心动，不过仔细查询其官网信息，51人品贷是贷款撮合平台，作为提供服务的平台会向借款人收取最低0.8%/月的服务费，光服务费一项的年化利率就高达9.6%，根据官网披露的借款人的利息是6.1—12%/年，借款人实际资金成本最低也要15.7%/年。

通过查询融360统计的不同平台现金贷利率，最低贷款利率超过10%，甚者还有超过20%的。最高法发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”

同时，最高法为民间借款划定了24%/年的红线，现金贷平台借款利率只要不高于24%都是合法的，而大部分现金贷的背后出借人不是小贷公司就是个人，而虽然现在市场利率处于下行阶段，但是对小贷公司和出借资金的个人来说，对收益都有比较高的要求，指望从非银行的现金贷薅羊毛，又没有仔细看合同条款，很容易就陷入现金贷宣传的假象，实际会承受很高的利息。

现金贷不仅贷款利息高，目前市场上的多数贷款机构都接入央行征信系统，从网上平台贷款的记录很可能会体现在个人征信报告中。如果反复多次在不同平台借款，借新还旧，可能是用钱一时爽，看到自己的征信就傻眼了，全是在各种贷款公司的贷款记录，会直接影响个人向银行的购房贷款等大额贷款审批。

薅资金羊毛不容易，仔细查看合同防坑，更要按期归还本息，保持良好的信用记录，才能在未来的信用社会中畅通无阻。