[微众银行贷款靠谱吗]银行理财产品也能转让了？怎么玩？靠谱吗？

《上海金融报》记者近日从沪上多家银行了解到，由于部分投资者年末急需用钱，“理财产品转让”业务有所升温。专家指出，理财业务转让并不新鲜，相应的监管亟待加强。
目前，商业银行理财产品形态日益丰富，除流动性较强的开放式产品外，还有大量期限较长、收益率相对较高的封闭式理财产品。通常而言，客户购买封闭式理财产品后只能持有到期，如遇突发资金需求，就可能面临无法变现的尴尬。针对理财产品流动性短板，多家银行推出了转让业务。

例如，浙商银行早在2015年8月起，即推出了网上“个人理财产品转让”功能。客户登录网上银行、手机银行等，即可办理理财转让与购买，无地域限制，免转让手续费。转让人可在系统计算出的参考价范围内，决定产品转让“一口价”价格，保护交易平等性的同时，也可以给转让人一定的灵活定价权；同时还支持“竞价转让”和双方事先沟通好的“协议转让”，以及分拆或部分转让。
浦发银行也有类似业务，通过该行的个人理财产品份额转让业务，客户在购买固定期限理财产品后，若突然急需资金，可以进行理财产品转让。据悉，浦发银行的“理财产品转让”分为线上和线下两种。一是出让人自行联系受让方，或请理财经理协助发出信息，联系愿意受让该产品份额的客户，双方约定转让价格后前往浦发银行网点，提交转让申请；二是出让人自主通过浦发网上银行挂单，系统根据价格优先、时间优先的原则自动撮合匹配，完成转让。
记者从中信银行了解到，该行个人理财转让平台于2017年3月上线，支持7×24小时随时卖出、买入，客户自主定价、自由成交，每天16点前(含节假日)成交的当晚即可完成清算(卖方资金到账，买方产品起息)，并可通过网上银行和手机银行进行操作。目前，固定期限预期收益型理财都已支持转让。
此外，记者从招商银行上海分行的公众号了解到，招行于11月正式开通理财产品转让服务，用户可登陆招行App进入“上海专区”，参与理财日活动。

虽然“理财产品转让”在一定程度上弥补了封闭式产品流动性不足的缺陷，但相关的风险不容忽视。“理财产品转让并不新鲜。事实上，这与前几年P2P平台普遍采取的债权转让模式很类似。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞告诉《上海金融报》记者，“从理财产品转让存在的风险看，一是产品信息不透明造成的交易风险，这一风险对受让人不利。二是流动性风险，这一风险主要是由资金和资产期限错配所引起。三是法律合规风险，这一类产品的合规性尚未明晰，一旦出现问题，很容易造成法律纠纷。”
目前来看，各家银行对于相关风险已作了相应的防范。“虽是线上转让，但交易双方此前都经过网点理财面签和风险测评。浙商银行对于使用理财转让平台的客户都有风险匹配度要求，只有合格投资者才能购买相应的理财产品。同时，浙商银行在转让价格上也作了限制，防止套利行为的出现。”浙商银行上海分行相关负责人告诉《上海金融报》记者。
而招商银行上海分行公众号亦提示，若要参与每周五的理财日活动，投资者需先去招行任意网点开通风险评估。
不过，有银行人士告诉《上海金融报》记者，虽然已有数家银行在推理财产品转让业务，但相关监管还存在一定的空白，这也让部分银行不敢冒然推出类似业务。
对此，何飞指出，对于银行理财产品转让模式，监管应本着“方便投资者、保护投资者、防控风险”的原则予以监管。“首先，应按照穿透监管原则，严格监测底层资产状况。其次，要按照保护投资者原则，要求转让平台对出让人资质进行严格审查。第三，可研究培育共同参与的理财产品二级市场，解决各家机构独自构建平台过程中遇到的问题。此外，可进一步对产品转让中的关键环节作出规定，进一步提升市场的透明度。”