[贷款利率一览表]明天开始能调整贷款利率了！

2020年的经济楼市，注定充满变数。

因为，从3月1日开始，所有基于旧利率（法定基准利率）进行的贷款，需要去银行重新签订合同，重新签订合同时间截止到2020年8月31日。

当然，具体房贷定价基准，具体可以采取两种方式，至于你觉得采取哪种形式划算，可以与银行进行协商。

这次重签合同的对象，是在2019年10月8日之前买房的客户，因为在10月8日之后买房的，其银行贷款利率已经自动参照LPR执行。

这次房贷利率调整，央行给了所有人一次改变房贷的机会。

央行提供的两个选择：一是选择固定利率，在整未来20年或30年整个房贷周期，都会保持不变。如果2019年之前实际利率是5.39%，选择固定利率，意味着未来20年都是5.39%。

二是一年一变的浮动利率。房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

机会只有一次。那么，该选择固定利率还是一年一变的浮动利率？

固定利率的好处是，如果未来加息，自己的利率不会跟随上涨。而浮动利率好处是，如果未来降息，那么房贷利率可以一直调整。

如果你采取将原合同约定的利率变为“LPR加点”的话，需要参考2019年12月份发布的5年期以上LPR报价。

当时，这个参照利率是4.8%。（2月20日的最新利率为4.75%）

如果原房贷利率是基准利率上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%，那么5.39%-4.8%=0.59%

这个0.59%即为加点值。记住，这个“加点值”非常重要！

后期，无论LPR如何变化，加点值永远不变！

加入后期LPR变为4.7%，那么4.7%+0.59%=5.29%，即为最新房贷利率。

与原有房贷利率5.39%相比，少了10个基点。

相反，如果你的房贷利率是原基准利率打9折，即4.9%*0.9=4.41%

4.41%-4.8%=-0.39%（加点值，永久不变，并且是负值）

如果LPR变为4.7%，则新的房贷利率变为4.7%-0.39%=4.31%

所以，你如果觉得LPR会持续下降，可以选择浮动利率加点。

相反，如果你认为LPR有可能为超过4.8%，你可以选择固定利率，以后LPR无论如何变化，都和你没有关系。

未来究竟是大加息周期还是大降息周期？

要知道，利率下降是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。

这种背景下，固定利率显然与时代趋势背离。

房贷利率，是升是降？

至少在2020年，房贷利率将会保持不变。

也就是说，在2019年你的实际房贷利率是多少，换锚之后仍旧保持多少，这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。

举例来说，如果2019年实际房贷利率是5.39%，那么2020年的实际房贷利率仍旧是5.39%。

区别在于，2019年的5.39%是由政策利率上浮10%所致（4.9%*1.1），如今的5.39%则是由5年期LPR加点所致（4.8%+59个基点）。

房贷换锚，有何威力？

央行为什么要进行LPR模式改革？

两个原因：一是进行利率市场化改革，每月更新一次的LPR利率，显然更能适应瞬息万变的市场变化。

二是将楼市利率与实体利率分离，为楼市定向调控提供可能。

这一次，央行创设了“1年期LPR利率”和“5年期LPR利率”，前者针对实体经济，后者针对房地产，这两个利率并不会同步变动。

要知道，就在最新一期利率中，1年期LPR降低了10个基点，而5年期LPR仅仅降低了5个基点。（参阅《拒绝大水漫灌！央行这波操作，惊呆了很多人》）

在过去一年，1年期LPR累计调整了4次，累计下调26个基点，而5年期LPR仅调整了2次，累计下调10个基点。

这就是定向调控和非对称降息的威力所在。

为应对疫情冲击，实体经济可以大幅降息，而为了防止大水漫灌到楼市，房地产只能小规模降息或不降息。

未来，很可能出现这样一种场景：实体利率持续下行，而楼市利率非但不跟随下降，反而保持不变，甚至不断上浮。

实体定向降息+楼市“定向加息”，并非没有可能。

这就是2020年我们必须重新面对的调控格局。

未来中国楼市调控的工具只多不少，对楼市的限制只增不降，政策裸奔的时代早已一去不复返了。

来源：住在太原