[民间个人无抵押贷款]你家孩子也可能走在“以贷养贷”不归路上！

普惠金融、消费金融、现金贷、小额贷、P2P等，成为时下金融行业最热门的词汇。在其背后，你有没有发现，能借钱的渠道越来越多，借钱也越来越容易。可以这么说，当年是你求着银行借钱给你，现在是各种渠道求着想借钱给你！

然而，资本是嗜血的，基本上都是锦上添花，绝少会雪中送炭。

千禧年前后的小年轻，几乎都是含着金钥匙长大，衣食无忧，娇生惯养，没吃过苦，只会享受，虽说接受过良好的教育，但是涉世未深，超前消费深深影响着他们。

如果说八零后是月光族代表，那么九零后乃至刚刚走出社会的零零后都是“负债一族”的代表，原因是超前消费。

汇丰银行调查显示，九零后人均负债12万，债务和收入之比达到了惊人的1850%。他们当中不少人买房买车靠父母，消费靠贷款和负债，收入不足以偿还债务。

然而，贷款只看信用，信用越高，透支额度就越高，收入反而被忽略了。这就像吸毒一样，一旦沾上，就苦海无涯，想上岸，很难，很多人就是这样变成“负债一族”的，继而走上“以贷养贷”的不归路。

借钱太易，还钱太难！

每天都接到这样的电话：我是XX平台的，我们平台推出低息贷款，请问你考虑多少额度？

每天都收到这样的信息：尊敬的XX用户，根据综合评估，您已授权500000元信用额度，请点击XX（平台网站链接）领取，谢谢！

每天都不小心刷到这样的广告：急用钱？30万额度，免息贷款，无抵押，无担保，当天放款！

在求着想借钱给你的时代，借钱容易到什么程度？只要你下载一个APP，输入身份证信息，你就会得到现金贷平台数千到一万之间的贷款！

很多人使用网贷，也只是应付一时之急而已，并不想走入“以贷养贷”的深渊，在诸多网贷暗坑和套路面前，你身不由己。

“对不起，我是自愿的，我不怪任何人！”

这是21岁的女孩留给父母的遗言，凌晨从17楼跳下。

三年前，她的第一笔网贷借款也只是三四千块，此后三年，网贷像滚雪球一样急速膨胀，涉及20假网贷平台，她仔细记着每一笔账，每月还数千甚至数万，三年来，她还了八万，还欠着各家网贷平台共计17万。

对于收入本来就不高的她来说，谁知道她这三年过的是什么鬼生活。

逝者已矣，现实中还有多少小年轻像21岁的女孩一样，在“以贷养贷”的苦海中苦苦挣扎，看不到岸边呢？

要钱还索命的714高炮

借钱是很容易了，然而，借一千还两千，短周期高频周转，是大多数网贷平台的营业常态，在一个平台借款，往往需要其他几个平台来填补，因此滑入“以贷养贷”的深渊，被还不清的本金和利息困扰。晚上睡不着，总在盘算着那个平台可以借钱；一张开眼，想的都是这个月要挣多少钱才能够还款！

他们的生活饱受困扰，直至被非法网贷吸干血肉，摧残精气神，夺走生命。21岁的女孩不是第一个，也绝不是最后一个。

由于不少年轻生命滑入“以贷养贷”深渊而终结生命，2019年央视315聚焦现金贷高炮乱象，曝光了“714高炮”，点名多家现金贷平台和消费金融平台，指出“714高炮”不但要钱更要命。

所谓“714高炮”，就是贷款期限为7-14天，利息超高的现金贷。

从2015年9月1日起，法律规定，双方借贷约定年化利率超过36%的部分利息为无效，借款人请求出借人返还超过年化利率超过36%的利息，人民法院应予以支持。

因此，大家都知道年化利率超过36%为高利贷，且不受法律保护。

如果不能发放高利贷了，那么短周期的现金贷还能赚钱吗？因而网贷平台为了规避监管，将高额利息以变相形式在放款前提前收取，民间称之为“砍头息”。

由于“砍头息”的存在，短周期高频周转的现金贷才变成了“714高炮”。

“714高炮”的现金贷中，如果借款人借款2000元，实际到账 1500元，一周或两周后，需要还款2000元+期间高额利息。

“714高炮”乱象，国家不管吗？

国家当然管，监管多次发文，要求禁止收取或变相收取“砍头息”。

2017年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出：禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

只是市场需求空间太大，总有平台顶风作案。且在法律中，并没有法律条款对“砍头息”和高利贷进行约束，因为借贷关系中，双方可以成立自然债权，只要借贷双方达成协议，且自愿履行。只是在法律诉讼时，法院才会认定，“砍头息”部分不归为借贷本金。

借钱那么容易，又有“714高炮”乱象存在，借一千还两千，短周期，高频周转，一个平台借款，三个平台填补，年轻人不陷入“以贷养贷”的深渊，难哦！

”以贷养贷”那些避不开的坑

“714高炮”太过于简单粗暴和血腥，很多人也只是应急才会甘心被“714高炮”痛宰，或者是网贷小白，一时不擦，才会中“714高炮”，远不至于因为“714高炮”走上“以贷养贷”的不归路。

走上“以贷养贷”不归路的背后，都因为不懂“砍头息”、“高利率”、“咨询费”、“保证金”、“暴力催收”等这些看不见、避不开的坑。

比如说：你借20000元，一年期限，年化利率为24%，实际到账15000元，相当于“砍头息”收了5000元，一年后本金利息共还了24800元，如果加上“砍头息”5000元，实际上，你借了20000元，还了29800元，实际上的年化利率为49%。

“砍头息”那么残暴血腥，总得变个法子让用户心理好受一些吧。于是，“咨询费”出来了，实际上还是“砍头息”的变种。

还是以上的例子：你借20000元，一年期限，年化利率为24%。收你“砍头息”5000元，你不愿意了吧，那我明明白白告诉你，收取20%的咨询服务费，只要你在他的平台借贷，愿不愿意由不得你了。20%的咨询服务费就是4000元，到账16000元，还款24800元，加上咨询服务费4000元，就是28800元，实际上的年化利率为44%。
图文无关
咨询服务费这么贵，还是有人觉得不舒服啊，于是“保证金”就出来了。平台放贷也是冒着收不回来的风险的，“保证金”听起来就名正言顺多了，毕竟银行也要上缴“保证金”的。

同样是上面的例子：你借20000元，一年期限，年化利率为24%。 “砍头息”和“咨询费”不收了，那么收取20%的“保证金”吧，也就是4000元，实际到账16000元。一年后，你按期还了24800元，这4000元就退还给你，如若出现逾期不还，不好意思，这4000元就没有了。这显得多合情合理啊。

关于“保证金”，合同中有明确提示，事实上，多数用户在借款是根本没有认真看合同以及该项内容标注。“保证金”猫腻很多，逾期一分一秒，平台也绝不会退还“保证金”。

甚至不少用户遭遇到恶意导致逾期的情况。例如，平台显示还款成功，银行卡也显示扣款，但是由于平台和合作方未能及时转账，甚至故意拖延转账，导致延期，你在不知不觉的情况下，逾期了，并且收到一条逾期N天的信息。

你就尽情的愤怒吧，反正规则不是你说了算，当然解释权也不在你，反正你缴纳的“保证金”是没有退还的可能了。

有的用户在还款过程中，恰好遇到平台升级，导致当天无法还款，导致了逾期。甚至，网贷平台在集中还款时段，故意进行平台升级，也导致大部分用户逾期。你尽管投诉吧，平台升级是会有的事情，你无法判断平台升级是无意的还是故意的，反正你缴纳的“保证金”是没有退还的可能了。

网贷平台这么胡作非为，国家不管吗？国家当然管，当你这么想的时候，好好读一下这段话：

2017年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出：禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。同时，《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》明确，“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”、“抵押”、“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

网贷平台收取“砍头息”、“咨询费”、“保证金”已经是违规违纪的行为了，如果平台故意进行“系统升级”或者联合金融合作方故意延迟转账，导致借款人还款不成功，进而形成逾期，这当然涉嫌套路贷。

投诉归投诉，你要去取证，一个字：难！三个字：不可能！

”以贷养贷”背后连环套

明明就知道，吸烟有害健康，但是还有很多人每天花钱伤害自己的身体。

瘾君子难道不知道吸毒是条不归路吗？知道啊，可是离不开了，只好继续痛并快乐着。

“以贷养贷”就像瘾君子，一开始只是为了应急，接着发现钱来得“好容易”，花起来很开心，发工资的时候就想起有笔款没还，还款的时候心痛一下，很快就忘记了，慢慢地进入“以贷养贷”的牢笼，等到清醒的时候，已经在“以贷养贷”的深渊了。

21岁的女孩，就是饱尝了“以贷养贷”的折磨。她仔细的记着每一笔账，收入远不足以应付债务，盘算着那个平台可以拿到钱，至于背后的那些坑，自动地忽略了。

你以为她不想走出“以贷养贷”的深渊吗？除非有人愿意给她一笔巨款，将她从“以贷养贷”的深渊里爬出来，可是现实中从哪找到像宋江那样的“及时雨”呢？

她从17楼纵身一跃，离开了这个世界，涉及的二十多家平台，有哪一家敢说自己无辜的？

现实中收取“砍头息”、“咨询费”、“保证金”的现金贷平台，又有哪一家敢说自己合法合规经营？

有人是不自觉进入“以贷养贷”深渊，有人是作死进入“以贷养贷”深渊，有人是因为连环套进入“以贷养贷”深渊……

作死进入“以贷养贷”深渊的就像瘾君子一样，无可救药了。我在此说一说“以贷养贷”背后的连环套。

毕业不久的小丽是月光族，凭实力消费，日子倒也逍遥。

十一黄金周同事组织云南旅游，小丽没有存款，本来不想去的，禁不起同事的左右劝说，于是就报名了。

十一将至，钱的问题还没解决呢？正在她想着把机票退了，不想参加云南旅游的时候，一个网贷平台的小虎给她打电话。那是她第一次进行网贷，借款5000元，实际到账4000元，砍头息1000元，两周后还。

小丽心想，两周后已经发工资了，还款应该没问题。借到钱的小丽在十一期间顺利去了一趟云南游，借来的4000元刚刚够花。

发工资时，母亲生病，小丽把工资一部分打给了母亲，余下的钱不够还款了。于是，小丽提前联系了那个平台的工作人员小虎，问能不能争取宽限期。

小虎告诉小丽：“争取逾期是不可能的了，逾期会影响个人征信，不过我可以给你推荐另外一个网贷平台，你办理一下贷款，把我平台的贷款还上就好了。”

小丽觉得这也是一个不错的办法，于是借了一笔更大款项，把小虎所在平台的贷款还上了。

几次三番下来，小丽借款越来越大，涉及的网贷平台越来越多。终于，有一天发现，本子上仔细记着每一笔贷款，自己的工资早就不足以应付债务，她已经离不开那些网贷平台了，已经彻底的进入了“以贷养贷”深渊！

没钱人很容易遇到困境，很多人觉得自己毕业出来也有一段时间了，拉不下面子向身边的亲人朋友借钱，而是选择方便快捷的网贷，只需几分钟，就可以借到钱了。小丽也是一样，不自觉中了“以贷养贷”背后的连环套。

现实中还有更恶劣的连环套，平台为了预防用户逾期不还造成损失，悄悄的将用户信息贩卖给同业平台，编好“剧本”，利用用户急于用钱或者急于还钱的心态，一步步套路成功，逐渐进入“以贷养贷”的连环套。

前段时间出现涉黑野蛮的“医美贷”和“佳丽贷”的连环套路，利用女孩子渴望变美的心态，将钱贷给女孩整容，甚至引诱她们贷款，美其名曰“为自己的美丽充值”，她们误以为变美就可以变明星，就可以钓到“高富帅”，长得越漂亮贷款额度越高。结果没有变明星，没有钓到“高富帅”，有的只是还不清的债务，还不上债务时，就将她们送到夜店甚至送出国外进行性交易，以牟取暴利。

相对于涉及黑社会的“医美贷”和“佳丽贷”的连环套，“以贷养贷”的连环套似乎还相对温和一些，只不过，结果都是一样的，是条不归路。

烽火台寄语

无一例外，“以贷养贷”连环套的背后，因“714高炮”，因超高利息，因砍头息、咨询费和保证金，你的债务越滚越大，平台却越赚越多！

前方没有“白衣骑士”，只有无可自拔的“深渊”，要么是你的父母亲朋好友将你从“以贷养贷”不归路上拉回来，要么一步步走向地狱。

我给那些正走在“以贷养贷”不归路上的人几点忠告：

第一， 没事存点钱，切莫做月光族；

第二， 凭实力消费，切莫做负债一族；

第三， 切忌急病乱投医，找网贷，坠落“以贷养贷”深渊；

第四， 正规平台放贷前不收费，对于收取“砍头息”、“咨询费”、“保证金”的现金贷平台，有多远就离多远！

第五，还在“以贷养贷”不归路上走的，趁早找父母亲戚朋友将你拉出深渊！

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