[建行住房贷款利率]贷款LPR利率转换如何最优惠！

我国自2020年03月01日起全国将实行LPR利率切换，大小城市无一例外！是存量房贷客户的基准利率切换成LPR定价利率的起始日，截止日期到2020年08月31日。

有人担心转换后，LPR利率上浮自己是否需要多出利息？

从全世界发达国家的利率水平，会发现这些国家都在用降息作为刺激经济的手段，美联储又将开启新一轮的降息周期。作为GDP全球第二的经济体，无法在利率问题上独善其身。

LPR定价与基准利率“双轨制”好处：

1. 对内用LPR保证经济运行成本降低。

2. 对外用坚挺的央行基准利率，保持负责任的大国形象，还能保证一旦发生金融危机时，有足够的降息空间来激活市场、复苏信心。

我司从银行了解到，现在与基准利率挂钩的行业已经不多了，还能从这些高利率的行业中获得的利润“转移支付”补贴银行，以弥补执行LPR利率后带来的损失。

现在中国的贷款利率，在全世界还处于中上水平，过去30年的高速增长是一去不复返了，经济运行”L”形走势将伴随我们很多年。因此有足够的理由认为，中国未来的利率是不会上浮的，以LPR定价的利率会持续下调。

好，说完宏观，我们回到微观：

1.回答这个问题，就是存量贷款切换成LPR后的利率怎么计算？

2.调整后的利率到底是多少？

3.应该转固定还是浮动利率？

答：存量的房贷利率=贷款基准利率×（1+-上浮比例），新增的房贷利率=LPR利率+（-）基点。

首先解释一下什么叫做“加点数值”

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值

目前5年期贷款基准利率是4.9%，所以这份贷款目前的利率应该是4.9%*（1+10%）=5.39%。而2019年12月新发布的5年以上lpr利率是4.8%，所以是5.39%-4.8%=0.59%，这0.59%的利率就是以后固定的加点数值。

2020年3-8月份任何时候办理转换手续，都不影响这个加点数值。关于这一点，很多自媒体都写错了。

那转换后的利率到底是多少呢？

还以5.39%举例，2020年年底前，都一直是12月的LPR4.8%加上（5.39%-4.8%）=5.39%不变；2021年1月1日起，按照最新的LPR+加点数值计算。

也就是说，如果2021年的5年期lpr利率降到4.6%（一年期LPR下调和房贷无关），那么2021年实际贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19%；如果2022年5年期lpr利率继续降到4.4%，那么2022年实际贷款利率就是4.4%+0.59%=4.99%。所以lpr利率中长期降低的话，我们的还款压力也是减少了。

我们再换个贷款利率是在基准利率打9折的例子。

我们也要考虑下原先贷款利率是在5年期贷款基准利率打9折的情况。在这样的背景下，目前5年期贷款基准利率是4.9%，所以这份贷款目前的利率应该是4.9%*90%=4.41%。而2019年12月新发布的5年以上lpr利率是4.8%，所以是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的加点数值。（固定点可以是负值）

那转换后的利率就是以下数值：

2020年年底前，都一直是12月的LPR4.8%加上（4.41%-4.8%）=4.41%不变；如果2021年的5年期lpr利率降到4.6%（一年期LPR下调和房贷无关），2021年的实际贷款利率就是4.6%-0.39%=4.21%；2022年的实际贷款利率就是4.4%-0.39%=4.01%。

重新定价时间可以选择，每年的1月1日或者是放款日，相信绝大多数人都会选择1月1日。

如图所示读者朋友们可以根据自己的利率代入计算。

转固定还是浮动还用说吗？既然判断LPR会持续下调，当然应该选择浮动利率。不过每个人都会有自己的判断，也许形势会反转。

还有一个劲爆消息，除了按揭房贷利率可以转换，连存量的其他贷款（包括消费抵押和经营性贷款）也可以转换成LPR定价。

根据公众号上海发布的消息，目前有农行、建行、招行、浦发等都可以转换，个别银行需要协商转换后的加点数值。

不过呢，对于这几种贷款来说，在本行转换成LPR利率纯属鸡肋。

举例来说，之前在银行办理的6.37%的消费抵押贷款，本次转换后，首年度的利率还是6.37%，第二年为最新的LPR+加点数值，就算LPR降了几十个基点，也就堪堪到6%以下的水平，而最新的抵押贷款利率几乎都在5%以下。

所以对于那些高利率的存量客户来说，转贷到其他低利率的银行才是更明智的选择。

为什么呢？

一是完成了从基准到LPR定价的转换

二是把高利率直接降至最新的低利率

三是若想增加额度或者换还款方式（等额本息换成先息后本、随借随还等）也可满足。