[银行个人信用贷款]麻辣财经：六大银行年报出炉，总利润超1.1万亿元

近日，六家国有大型商业银行悉数发布年报。在人们印象中，国有商业银行以前是“五大”——工、农、中、建、交，现在又增加了邮储银行，所以变成了六大银行。

咱先看一下年报成绩单：2019年，六大行净利润总计超1.1万亿元，同比增长约5.2%。其中，工商银行3134亿元净利润保持首位，增速为4.9%，邮储银行增速最快，达16.5%，其他四家银行利润增速均在4%—5.5%之间。

去年，六大银行经营有哪些亮点，风险是否得到有效化解？今年各大银行有哪些发力点，如何应对疫情等的影响？ 麻辣财经对各家银行年报进行了梳理，并采访了几家银行的相关负责人。

支持国家建设和重大项目，更好对接实体经济需求

工商银行年报显示，2019年全年该行实现营业收入7760.02亿元，较上年增长7.0%；总资产突破30万亿大关，净利润突破3千亿。作为“宇宙大行”，工商银行连续4年蝉联“全球银行品牌价值500强”榜首，连续7年蝉联“全球银行1000强”榜首。

工商银行主动适应实体经济需求，全面增强服务效能，金融资源投放更加精准。其中，交通运输、仓储和邮政业贷款比上年末增加2375亿元，增长12.5%；水利、环境和公共设施贷款比上年末增加1403亿元，增长18.2%。工商银行积极支持制造业高质量发展，制造业中长期贷款和信用贷款余额占比，分别升至33%和37%。还原不良处置后贷款增加近1200亿元，余额达到1.45万亿元，保持市场第一。

建设银行年报显示，2019年末，集团资产总额25.44万亿元，较上年增长9.53%。实现净利润2692.22亿元，较上年增长5.32%，同比提升0.39个百分点。利润增长态势良好，核心指标均衡向好。

建设银行服务国家建设能力明显增强。紧跟国家重大战略项目，主动服务京津冀、粤港澳大湾区、长三角区域发展。加快金融供给存量重组、增量优化和动能转换，在巩固基础设施领域中长期信贷等传统优势的基础上，精准投放信贷资源，加大先进制造业、绿色金融、科技创新、民生服务等重点领域信贷支持力度。

2019年末，建设银行基础设施行业领域贷款余额3.68万亿元，增幅6.49%；战略性新兴产业贷款余额5335.51亿元，增幅38.38%；民营企业贷款余额2.66万亿元，增幅14.21%；地方政府债新增超4000亿元，有力支持国家建设和实体经济发展。

农业银行经营业绩，也是稳中向好。年报显示，截至2019年末，农业银行总资产规模达到24.88万亿元，较上年末增长2.27万亿元，增速10.0%。农业银行全年实现净利润2129.24亿元，同比增长5.08%。

农业银行积极服务国家重大战略和实体经济重点领域，持续提升综合化金融服务能力，全年新增实体贷款1.27万亿元，增量居同业前列，累计为实体经济提供融资超过2万亿元。

从信贷投向看，银行业加大制造业等领域贷款投放，进一步增强服务实体经济能力。去年工商银行制造业贷款增加近1200亿元，余额达1.45万亿元；中行境内制造业贷款余额超1.3万亿元，占全部对公贷款的22.47%。此外，工商银行对交通运输、仓储和邮政业的贷款投向占公司类贷款总额24.9%，农业银行该项目占比为23.1%，显示出交通运输等基础设施行业依然受银行青睐。

大银行服务重心下沉，缓解民营、小微企业融资难融资贵有哪些真招实招？

据介绍，建设银行2019 年末普惠金融贷款余额9631.55 亿元，较上年增加 3530.81 亿元，增幅57.88%。“小微快贷”等产品累计放贷超过 1.7 万亿元，惠及小微企业约103 万户。推动数字化精准营销，实行数字化、全流程、精细化风险管控，提升风控水平，去年末该行普惠贷款不良率不到1%。

工商银行为小微客户提供全面专业咨询服务，帮助小微企业提升经营管理水平。同时充分发挥机构客户优势，帮助小微客户拓展多方面业务。小微企业贷款余额比年初增长52%，去年新发放普惠贷款利率4.52%，降低小微企业综合融资成本超1个百分点，小微企业贷款不良率下降2.8个百分点。

截至2019年末，农业银行普惠型小微企业贷款余额5923亿元，较上年末增加2179亿元，增长58.2%，高于全行贷款增速46.3个百分点。

六大行利润增速略有放缓，但抵御风险能力增强

不过，总体来看六大行利润增速略有放缓，而息差收窄幅度扩大是一个重要因素，其中邮储银行、农业银行下降幅度较大。

分析人士认为，这是由于银行新增零售存款主要为定期与结构性存款，存款定期化趋势进一步增强，而贷款定价全年则逐步见顶，从而导致负债成本抬升高于资产定价提升水平。未来，受贷款基础利率LPR下行、减费让利等因素影响，银行业将继续面临净息差收窄压力。

以中国银行为例，去年净息差为1.84%，比上年下降6个基点。年报显示，这主要是存款成本有所上升所致，未来该行将持续优化资产负债结构，积极调整存量，高效配置增量，努力减少负债成本上升影响。

交通银行则是息差上升的“独苗”。据介绍，该行主动推进负债结构优化和量价协调，以差异化信贷政策推进贷款结构调整，净利息收益率 1.58% ，同比提升7个基点，带动利息净收入实现 10.06%的增长，增速较2018年提升5.23个百分点。

从年报看，各家银行资产质量稳步提升，风险抵补能力进一步增强。邮储银行不良率为0.86%，与上年持平，其余五大行均有所下降。其中，农业银行降幅最大，达0.19个百分点，不良率为1.4%。建设银行不良率已连续四年下降，从2015年末的1.58%下降至2019年末的1.42%。同时，银行拨备覆盖率有所上升，平均为243%，整体资本充足率提升0.59个百分点。

不良率下降和拨备覆盖率上升，这“一降一升”表明，银行不良贷款处置成效明显，抵御风险能力增强。

疫情对银行经营影响可控，科技赋能增强服务实体经济能力

聊完去年的业绩，在新的一年里，各家银行还将重点在哪些领域发力？哪些行业和领域将受到银行青睐？

优化信贷结构。加大普惠金融等领域支持力度，增强服务实体经济能力，是各家银行今年的重点任务。

工商银行将完善全口径投融资体系，支持先进制造业高质量发展，积极服务民生消费领域，统筹产业扶贫、电商扶贫、就业扶贫等抓手，助力打赢脱贫攻坚战。

交通银行将畅通小微客户投融资渠道，加快培育与新业态、新环境相匹配的金融供给能力。

建设银行有关负责人说，今年将加强支持医疗健康、新基建、脱贫攻坚等领域支持力度。

此外，加强科技赋能，加强大数据、云计算、5G等新技术研发和应用，也是六大银行的主要目标之一。

据介绍，邮储银行将每年拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域，打造特色企业级信息化平台；加强大数据运用，依托近 4 万个网点打造星罗棋布的“微商圈”，实现广泛精准获客、活客和留客。

工商银行将加快智慧银行在各个领域的落地应用，全面提升智慧营销、智慧运营、智慧风控能力。

今年，疫情对银行经营和业绩会产生多大影响，各家银行是否做好了应对准备？

农业银行有关负责人说，通过对贷款逐户逐笔、数以十万亿的量级进行量化场景分析和压力测试，该行认为疫情对资产质量的影响是暂时的、可控的。尽管疫情发生之初部分行业和地区信贷需求受到影响，但从一季度情况看，随着企业复工复产以来经济活动加速恢复，信贷需求出现回升，贷款投放较去年同期有所增长。

中国银行有关负责人说，受疫情影响，潜在风险客户资金紧张状况可能加剧，暂时失去收入来源的个人客户违约率升高，预计今年一季度和上半年逾期贷款等会有所上升。对此，该行将采取调整还款付息安排、展期或者续贷等方式帮客户纾困，并做好相应的征信保护，同时适当下调贷款利率，增加信用贷款和中长期贷款等。

此次疫情，也将一定程度上加快商业银行数字化转型。建设银行有关负责人说，在金融科技支持下，银行实现数字化经营，业务和管理受疫情影响较小。疫情期间，建设银行为客户提供多种线上金融产品和服务，并实现远程受理业务、授信审批；智慧政务平台为政府机构和社会公众提供智能社区管理、物资派送和居家购物等服务。