[过桥贷款]过桥贷款问题及措施

　　最新杂志：　　遥感学报　　新闻爱好者.上半月.
　　肿瘤防治研究　　黑龙江对外经贸　　皮肤性病诊疗学　　暨南学报.哲学社会　　协和医学　　江苏教育学院学报　　湖南教育.上旬刊.
　　阅江学刊　　中国疼痛医学　　煤化工　　摘要：近年来，随着我国社会经济的快速发展，市场竞争日益激烈，如何在激烈的市场竞争中保持自身的健康长远发展已经成为摆在现代企业面前的一项重大挑战。融资对于企业的发展来说具有至关重要的意义，在融资难的背景下“过桥贷款”发展速度日益加快，并逐渐成了很多企业进行融资的主要手段。但不容否认的是，在“过桥贷款”日益发展的背景下也出现了一些问题，已经较为明显地加重了银行的潜在风险，因此，必须及时采取有效措施进行治理。
　　关键词：过桥贷款；特点；问题；措施　　1“过桥贷款”的特点　　所谓“过桥贷款”是指借款人在自身缺乏足够资金的情况下为了偿还银行资金并继续获得从银行贷款的机会而采取的向担保公司或小贷公司等非银行金融机构进行资金筹措偿还银行到期贷款的行为。但就目前来说，我国的“过桥贷款”已经出现了较为严重的问题，有相关调查显示，在一些小微企业中“过桥贷款”较为普遍地存在着，并导致了很多问题的出现，因此，必须对其给予足够重视。为了能够准确了解“过桥贷款”的主要特点，笔者特别针对某县农村信用社的五十户贷款企业的贷款情况进行了深入的调查，经过分析发现，“过桥贷款”的特点主要表现为以下四个方面。
　　1.1“过桥贷款”所占比重较高　　“过桥贷款”所占比重较高主要表现为“过桥贷款”企业户数占比高和“过桥贷款”金额占比高这两大方面。首先，“过桥贷款”企业户数占比高。某县农村信用社反映，近年来有百分之七十左右的企业是依托于“过桥贷款”的方式来偿还银行的到期贷款，其比重之高是非常明显的，并有逐渐上升的趋势。其次，“过桥贷款”金额占比高。笔者通过调查发现以“过桥贷款”的方式来偿还银行到期贷款的金额占企业偿还银行贷款总金额的百分之六十九，有相当一部分企业为了能够偿还银行的到期贷款并继续获得贷款的机会采取向非金融机构贷款或民间融资的方式来进行短期性的融资，以融资资金偿还企业到期贷款，保持企业资金链的稳定。就现阶段来说，这种“过桥贷款”的方式已经成为一种普遍存在的现象，是企业进行融资和保持良好信用记录的主要方式。
　　1.2民间融资比例高　　笔者通过对某县农村信用社的五十户贷款企业的贷款情况进行分析发现这五十户企业的资金来源民间融资比例较高。具体来说，这五十户企业的自有资金有5246万元，占银行累计贷款比例的百分之三十一。而余下的百分之六十九，则被非银行金融机构贷款和民间融资所占据。企业通过向小额贷款公司、投资公司等非银行金融机构进行“过桥贷款”所得资金约为153万元，占到银行累计贷款比重的百分之十。而以民间融资方式所获得的资金有8237万元，这占据了银行累计贷款比重的百分之五十九。由此可见，民间融资比例高已经成为“过桥贷款”的主要特点之一。
　　1.3“过桥贷款”成本高　　“过桥贷款”成本高也是“过桥贷款”的主要特点之一。笔者在对某县农村信用社的五十户贷款企业的贷款情况进行深入调查后发现通过“过桥贷款”的方式进行融资其年利率约为百分之四十六，而通过农村信用社进行一年期贷款的加权平均利率仅为百分之九点八五，由此可见“过桥贷款”的成本比农村信用社的贷款成本要高出许多。“过桥贷款”的成本高具体来说主要表现为以下几点。（1）通过小额贷款公司进行融资，其融资成本为三十六点四个百分点。（2）依托于担保公司进行融资，其融资成本为百分之四十二。（3）通过投资公司进行融资，其融资成本高达百分之六十。（4）以民间融资的方式进行“过桥贷款”，其融资成本约为百分之五十。
　　1.4“过桥贷款”期限短　　应当明确，从本质上来说“过桥贷款”属于一种临时性的过度贷款，在资金周转速度方面具有资金周转速度快、贷款期限短的显著特点。笔者通过对某县五十户贷款企业的贷款情况进行研究发现企业在银行进行贷款其平均借续期为十五天，而在“过桥贷款”方式下所得资金，其借续期最短可短至一天，多的可长达近百天，经过进一步的研究发现，借续期在一到十天内的占全部“过桥贷款”总数的百分之四十一；借续期在十一天到三十天的占全部“过桥贷款”总数的百分之四十七。由此可见，“过桥贷款”的期限要远远短于银行机构的贷款期限。
　　2“过桥贷款”所引发的问题　　2.1增加了企业的融资成本　　近年来，我国的经济发展逐渐加快，随之而来的市场竞争也日趋激烈，因此，我国的经济金融运行环境变的相对复杂，市场环境不利于企业的健康长远发展，在这种背景下企业的资金链受到了严峻的挑战，压力逐渐增加。为了能够偿还银行的到期贷款和保持企业自身良好的信用记录，很多企业不得不采取向小贷公司等非银行金融机构进行“过桥贷款”的方式来进行融资，而“过桥贷款”高额的融资利率直接导致了企业融资成本的增加，给企业的生产运营带来了沉重的负担。长此以往，企业的融资成本将会持续增加，而其偿还能力也会逐渐降低，由此形成一种恶性循环，严重威胁了企业的健康平稳发展。
　　2.2诱发了银行员工道德风险　　在“过桥贷款”日益发展的背景下，有一部分银行工作人员为了完成自己的工作任务和达到相应的指标对企业通过“过桥贷款”方式所得的偿还资金采取放任的态度，对企业以“过桥贷款”来解决融资难的问题没有给予足够的重视，直接导致了企业“过桥贷款”行为的日益蔓延。除此之外，还有一部分银行员工通过为借贷双方牵线搭桥的方式来获取中间费用，以此来牟取自身经济利益。所有这些行为的存在都是在“过桥贷款”日益蔓延背景下所诱发的银行员工道德风险问题。
　　2.3提高了银行信贷风险　　在“过桥贷款”日益蔓延的背景下，企业贷款形成了“饿死小的，撑死大的”的一种病态环境，而由“过桥贷款”所发展出来的灰色融资产业链也在很大程度上加剧了银行的信贷风险，使我国的经济实体融资陷入了一种恶性循环。一方面，企业为了偿还银行的到期贷款而采取“过桥贷款”的方式，这无异于饮鸩止渴；另一方面，有一部分大型企业利用银行“贷大”的贷款理念来进行巨额贷款，并将部分贷款资金用于高利贷发放，严重加剧了银行的信贷风险。
　　3解决“过桥贷款”问题的相关措施　　3.1科学设定贷款期限　　面对企业的贷款诉求，银行等金融机构要科学设定贷款期限，立足于企业的运营资金周转次数和生产运营周期，结合贷款企业的实际资金需求和资金回笼情况来对企业的贷款要求，例如贷款金额、贷款期限等进行综合分析，力求在最大程度上确保贷款期限设置的科学性，使企业有足够的时间来偿还银行的到期贷款，从而根源上抑制“过桥贷款”的蔓延与发展。
　　3.2创新贷款还款方式　　由于银行存在贷款到期后必须偿还本金和利息的“一刀切”贷款还款方式，导致很多无力一次性偿还到期贷款的企业通过“过桥贷款”的方式来进行融资。因此，银行等金融机构应必须创新贷款还款方式改变过去“一刀切”的还款方式，以企业财务实际运转情况为立足点，以分期发放贷款与分期偿还贷款的方式来为企业提供充足的还款适应期。
　　3.3提高贷款审批效率　　在对企业的实际运营情况和其还款能力进行深入调查的基础上，银行等金融机构应该适当提高贷款审批效率，力求能够在最大程度上提高贷款的审批与放款速度，使回收贷款和新放贷款之间的间隔期大大缩短。以此为基本点，对于信用记录良好的企业采取靠信誉的方式来提高贷款审批效率，从根本上“过遏制桥贷款”猖獗的发展，稳定银行等金融机构的贷款秩序。
　　3.4建立小微企业贷款风险分担机制　　建立小微企业贷款风险分担机制对于稳定贷款市场秩序来说具有至关重要的意义。具体来说，应由地方政府提供一部分风险分担基金，使小微企业的贷款可以得到银行的信赖并同意其进行贷款。一旦出现小微企业难以定期偿还贷款的问题，政府可以从风险分担基金中抽取部分资金作为赔偿银行的损失资金。
　　4结语　　本文以过桥贷款问题为切入点，深入分析“过桥贷款”的特点，例如，“过桥贷款”所占比重较高、民间融资比例高等。探究了“过桥贷款”所引发的诸如增加了企业的融资成本、诱发了银行员工道德风险以及提高了银行信贷风险等问题，并在此基础上提出了解决“过桥贷款”问题的相关措施，例如，科学设定贷款期限、创新贷款还款方式、提高贷款审批效率以及建立小微企业贷款风险分担机制等，希望能够对过桥贷款问题的解决有一定的借鉴意义。
　　参考文献　　［1］朱晓峰,王淑艺.小贷公司过桥贷款风险分析及风险控制实务［J］.科技创新与应用,216（24）.
　　［2］王霞.对企业过桥融资情况的调查与思考［J］.北方金融,217（6）.
　　［3］李建军,马思超.中小企业过桥贷款投融资的财务效应——来自我国中小企业板上市公司的证据［J］.金融研究,217（3）.
　　作者：白英单位：牡丹江新创新经济投资担保有限公司

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