[怎样贷款]搞清等额本息和等额本金的区别 这样买房超省钱

来源：美联物业研究中心

很多购房者在买房时都会选择向银行贷款，贷款买房还款方式有很多种，其中等额本息和等额本金最常见的两种还款方式。等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同。

等额本息和等额本金区别是什么？

等额本息：又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。这种方法最大的特点是本金是逐月递增的，而利息是逐月递减的。

等额本金：又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种方式本金是不变的，月利息逐月减少的，但这种方式前期缴纳的本金和利息比等额本息的高。

比如：小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年，按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。

等额本息：每月还款额6544.44元，到期时共归还利息570665.72元，归还的本息总额为1570665.72元。

等额本金：第一个月还款额8250，之后每个月还款额都递减约17元，到最后一个月还款额为4183.68元，到期时共归还利息492041.67元，归还的本息总额为1492041.67元。

经过这一比较，差异就明显了：同样的贷款金额、期限和利率，等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元，似乎更加划算，可是再看看等额本金的月还款额，第一年每个月都高达8000多元，第二年也是7900元左右，与等额本息6500多元相比，较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量，到底哪个更值得选择呢？

其实，银行在计算贷款利息的时候，无论是等额本息还是等额本金，计算方式都一样，就是按照你目前还欠银行多少钱（即贷款本金），再乘以相同的利率，我们付出的“代价”，也就是每月还的利息，其实是一样。只不过欠的钱多，利息也就多一些，欠的钱少，利息也相应少一些。

综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。

两种不同还款方式适用的不同情况：

等额本息适合人群

1、参加工作时间不长的年轻人，未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额；

2、自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由；

3、不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录。

等额本金适合人群

1、收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群，希望把还款压力多放在现在而不是将来；

2、现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质；

3、自有资金没有其他投资渠道，希望少还一些银行贷款利息；

4、考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群；

5、能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群。