[农村无息贷款]潘光伟：如何用好金融这把“温柔的手术刀”破解中小企业融资难题？

亚洲是世界经济增长的“稳定器”。亚洲地区如何加强金融合作，互联互通？

10月31日，亚洲金融合作协会在泰国曼谷举办第三届金融高峰论坛。主题为“加强金融合作 助力互联互通”，分设“金融合作与互联互通”“资金融通与产品创新”和“普惠金融与可持续发展”三个主题演讲以及“金融科技：金融技术创新与风险防范”专题研讨。中国银行保险监督管理委员会副主席梁涛出席论坛并发表了题为《开启亚洲金融互联互通的新征程》的主旨讲话。

亚洲金融合作协会第一副理事长、中国银行业协会专职副会长潘光伟在主题发言中表示，金融可以成为解决社会问题、实现社会美好目标的最佳推动力。特别是在当前世界经济增长乏力，贸易争端加剧，民粹主义和逆全球化思潮有所抬头，金融市场不确定性和波动性加大的背景下，亚洲金融业如何应对挑战、防范风险，进一步加大对实体经济的支持力度？

潘光伟指出，亚洲金融业共同面临六大课题，即破解中小企业“融资难、融资贵”、扶贫减困、绿色金融、提升普惠金融的包容性、金融科技和国际金融治理。

在谈及国际金融治理时，潘光伟表示，当前，新一代信息技术促进资本更迅速、更频繁、更隐蔽地跨越行业、国家等界限，在提升资源配置效率的同时，也易诱发系统性“金融乱象”，引发全球性“金融泡沫”和“非理性繁荣”。潘光伟表示，要创新金融产品的风险对冲、缓释和转移功能；要深化金融风险协防与处置、金融基础设施建设等方面的合作；推动制定公平有效的国际金融新规则，构建开放包容的国际金融体系。

附潘光伟主要发言内容节选：

金融是经济发展的血脉，也是互联互通治理之重器。通过多样化金融机构、多元化金融产品、多层次金融市场，金融将服务“触角”伸向社会经济发展的每个角落，如同人的心脏将资金之“血液”输送到经济体的每个部位、每个组织、甚至每个细胞，牵动着政策沟通、设施联通、贸易畅通、民心相通等互联互通的每条“神经”。正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒所说，金融不是只为了赚钱而存在，而是为了实现社会的发展目标而存在，金融可以成为解决社会问题、实现社会美好目标的最佳推动力。特别是在当前世界经济增长乏力，贸易争端加剧，民粹主义和逆全球化思潮有所抬头，金融市场不确定性和波动性加大的背景下，我们不由地要思考，亚洲金融业如何应对挑战、防范风险，进一步加大对实体经济的支持力度？抛砖引玉，就我们亚洲金融业共同面临的六大课题，谈谈自己的看法与建议，请大家批评指正。

第一，如何用好金融这把“温柔的手术刀”，破解中小企业“融资难、融资贵”这一难题？亚洲各国、各地区的中小企业占比多超过90%，在改善民生和就业等方面都发挥着重要作用，但由于信息不对称以及治理不规范、缺少抵押担保物等瓶颈问题，普遍存在融资“难”与“贵”的难题。这需要我们思考，如何根据中小企业融资“短、小、频、急”的特点，助力中小企业创新发展。

一是合理考量中小企业技术、人才、市场前景等“软信息”，大力发展信用贷款、知识产权质押贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款等信贷工具，加大银行信贷间接融资的支持力度。

二是根据中小企业萌芽期、成长期、成熟期、衰退期等不同发展阶段，综合运用风险投资、私募股权投资、投贷联动、债券融资等金融工具，充当好创新企业的“孵化器”和“助推器”，加大股票、债券等直接融资的支持力度。据日本《日经亚洲评论》近日研究预测，亚洲将成为全球风险投资融资中心。自2010年以来，以北美为中心的风险资本基金年均增长9%，而以亚洲为重点的风险资本基金年均增长达30%，其中东南亚增长势头尤为明显。

三是创新发展保险产品与模式，分担中小企业经营风险，发挥好“减震器”和“稳定器”功能。

四是加强财政、税务、监管等部门之间的联动，借鉴日本、韩国、新加坡、泰国等国家的经验做法，在财政方面，设立中小企业专项投资基金，发挥财政资金“四两拨千金”的杠杆撬动作用，吸引大量社会资本助力中小企业发展。在税务方面，进一步为中小企业减税，降低其生产成本。在监管方面，推动降低中小企业融资成本，提高不良贷款容忍度。如中国将小微企业融资实际利率从去年的6.16%降至5.16%，不良贷款容忍度从去年的不高于3.83%放宽到了4.83%。做好政策传导，构建资源共享、风险共担、商业可持续的金融生态，为互联互通培养生生不息的企业“生力军”。

第二，如何助力扶贫减困，打通金融服务的“最后一公里”？今年的诺贝尔经济学奖颁给了研究贫困问题的三位学者，进一步引发国际社会各界对全球扶贫减困的关注与热议。据世界银行最新统计，全球难以满足基本生存需求的人口仍有46%，饱受饥饿的人口仍占1/9,其中亚洲地区的贫困程度尤为严重，按每人每天1.9美元的国际贫困标准核算，贫困人口数量为2.63亿，占全世界贫困人口的36%，主要集中在农村地区。对此，需要加大普惠金融力度，延伸服务广度，拓展服务深度，让金融之水精准滴灌薄弱环节。

一是加强惠农金融机构网点建设，扩大农村地区基础金融服务覆盖面。借此机会，分享一下中国金融业助力“乡村振兴”的做法。除了设置固定的机构网点外，借助电子机具等终端、便民服务点、流动服务站等代理模式，使得中国全国乡镇银行业金融机构覆盖率达到95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%。

二是推出多种量身定制的金融产品，创新服务流程和模式，增加农业金融供给。如孟加拉格莱珉银行提供小额短期贷款，帮扶农村最贫困的农户。泰国财政部成立小额信贷委员会，引领金融机构开展了“一村一百万”项目，为乡村基金提供无息贷款，支持农村最低收入群体脱贫。这些扶贫金融案例都值得推广与借鉴。

三是探索建立农业大灾风险分散与补偿机制，实施农业保险大灾风险准备金制度，提高疾病、自然灾害和意外事故等风险的保障水平，降低农民生产和生活所面临的高不确定性，促进互联互通平衡和谐发展。

第三，如何推动绿色金融发展，实现经济效益、社会效益和环境效益有效统一？绿色发展是全球治理千秋万代之业，也是我们留给子孙后代最宝贵的财富。作为绿色发展的重要推动力量，绿色金融是金融业履行社会责任和实现商业利益的最佳领域。

一是强化绿色发展理念，金融机构需要遵循ESG原则（环境、社会和公司治理，Environmental、Social & Governance Criteria），将潜在的环境影响纳入战略决策以及日常业务，在自身经营活动中注重对生态环境的保护以及污染的评估。

二是创新绿色信贷、绿色债券、绿色基金等产品和业务，提高金融机构的绿色发展能力和水平。

三是共同探索推动绿色金融区域及国际规则制定，努力建立绿色低碳的全球金融体系。在这方面，亚金协发布了《绿色金融实践报告》，探索建立起一套适合亚洲的绿色金融评价体系。中国银行业协会组织编写了全球第一本中英文《绿色信贷》教材和《中国银行业绿色信贷优秀案例汇编》，得到世界银行的认可与推广，为绿色金融发展贡献了“中国实践”与“中国做法”。

第四，如何提升普惠金融的包容性，用金融这杯“甜水”润泽普罗万众？田国立理事长指出，从自动柜员机问世到无人银行的出现，金融业经历数轮变革之后，就像一颗糖放进水中，糖看似消失了，但水变甜了，糖只是融在了水中。因此，金融需要具有“润物细无声”的耐心与包容，特别关注低收入者、残障人士、特殊人群等弱势群体，从服务理念、产品、流程、设施等方面入手，提高金融服务的便利性、多元化和包容性，让金融这只“旧时王谢堂前燕”回归本源初心，“飞入寻常百姓家”，助力人类实现对美好生活的追求。

在这方面，我也分享一下中银协的做法。经过十多年的探索与尝试，我们不断完善《银行业营业网点文明规范服务评价指标体系和评分标准（4.0版本）》，包括银行网点环境、网点设施、服务功能、员工管理、岗位规范、制度建设、服务文化、经营业绩、社会责任九个模块，各模块环环相扣、相互促进，每项指标都设有不同分值，共计1000分。连续14年在全国22万家营业网点中组织开展银行营业网点文明规范服务评估活动，逐层推选出“五星级”、“千佳”、“百佳”网点，搭建起“金字塔式”银行营业网点文明规范服务标杆体系。在此基础上，去年我们又发布了《银行无障碍环境建设规范》，关爱残障人士，从无障碍机动停车位、盲道、盲文及无障碍标识系统、应急设施等方面进行了统一规范，努力打造有温度、有情怀的银行。

第五，如何给金融插上科技的“翅膀”，让优质的金融服务触手可及？当前，以人工智能、大数据、区块链为代表的新一轮技术变革正在兴起，作为高新技术运用的最佳场景，金融与科技的融合乃大势所趋，也将大有作为。

根据安永《2019年全球金融科技采纳率指数》报告，中国和印度的消费者金融科技采纳率为87%，并列世界第一。但是金融科技发展仍不均衡，据七国集团（G7）稳定币工作组近期披露，目前在全球范围内尽管有11亿成年人已拥有手机，但仍有17亿成年人无法使用交易账户。交易账户作为信贷、储蓄和保险等其他金融服务的门户，这一金融服务“缺口”会阻碍金融的包容性。

为此，需要做出三方面努力。

一是积极推进金融机构智能化和数字化转型。加强电子渠道业务场景化和综合化发展，优化业务办理流程，使以前无法覆盖和满足的长尾客户服务能够通过网络、移动通信、自助设备、智能终端等渠道得以实现，让优质金融服务无处不在、触手可及。近年来，中国银行业全行业离柜率逐年稳步提升，从10年前的64%提升到了2018年的88.67%。

二是提升金融产品创新能力。将数据作为关键生产要素，将科技作为核心生产工具，将平台生态作为主要生产方式，实现“融资”与“融智”相结合，为企业和个人客户提供专业解决方案，改善客户体验，提升金融服务质效。

三是提高金融风控能力。改变传统的人工识别风险模式，开发针对性的智能风控模型，扩大信息数据收集范围，提升数据分析的维度和精准度，加强合规科技和监管科技建设，加强客户隐私保护，提高风险抵御和防范能力，助力互联互通更深入更有效发展。

第六，如何加强国际金融治理，助力互联互通行稳致远？当前，新一代信息技术促进资本更迅速、更频繁、更隐蔽地跨越行业、国家等界限，在提升资源配置效率的同时，也易诱发系统性“金融乱象”，引发全球性“金融泡沫”和“非理性繁荣”。

前不久，联合国刚发布报告指出，2008年金融危机爆发10年后，全球经济仍过度金融化且较为脆弱。这需要各国、各地区通力合作，共同应对。

一是合力发挥金融跨时空的“风险共担”作用，创新金融产品的风险对冲、缓释和转移功能，赋能个体、企业和社会，降低互联互通所面临的不确定性。

二是深化金融风险协防与处置、金融基础设施建设等方面的合作，既防止“黑天鹅”事件，也防止“灰犀牛”事件，为互联互通营造健康稳定的国际环境。

三是推动制定公平有效的国际金融新规则，构建开放包容的国际金融体系，通过共商共治，共破难题，让金融更好地服务亚洲实体经济和人民美好生活。