[小额贷款利率]【涨姿势：除了银行和支付宝，这些机构也能借钱来分期买车】

小吴毕业三年了，在一家外资医药工作做销售代表。如今有了一些积蓄，想买一辆车。为了工作上方便，小吴打算买一辆帕萨特 2019款 380TSI 豪华版，指导价25.4万。小吴口袋里的积蓄原本不算多，一次性拿出20多万，压力不小。

在4S店工作人员的建议下，小吴打算分期买车。大众汽车金融提供的贷款服务中，小吴选择了首付50%，剩余的分36期还款的方案。每月月供是3600元，对于小吴来说不算少，但也在可承受的范围内。而整个贷款成本，只有6900元，如果换算成手续费率为2.71%，如果分摊年年化，则要更低，这个甚至比隐含贷款都还要更划算。

现在，借钱找银行的年代已经越来越远了。在银根收的很紧的年代，贷款一般是要走关系找后门的，个人想办贷款可是难上加难，甭管你是买车买房，还是结婚装修。现在，银行没那么高冷了，除了银行也越来越多外，还因为能够贷款的机构也越来越多了。

经常贴息的汽车金融公司

汽车金融公司提供非常丰富的贷款产品。汽车金融公司就是各大厂商设立的为汽车潜在消费者提供金融服务的非银行机构，可以为消费者提供不同的贷款购车方案，在首付和贷款利息方面，要求各不相同。

比如小吴的贷款方案，成本就很低，毕竟大众汽车金融跟大众汽车是一家的，说到底是为了卖更多的车。为此，大众在小吴的贷款中提供了贴息服务，有些车型甚至还会有0息贷款购车。

不过，对于汽车金融公司的优惠政策也要认真分辨清楚。有些时候，贷款利息的优惠跟新车优惠是冲突的，只能享受一种。买车的时候，要多比较，看一看哪种方式最划算。

套路不少的消费金融公司

除了汽车金融公司，消费金融公司也可以贷款。

所谓消费金融公司，是为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。

这是官方标准定义。直白一点，就是可以做贷款的机构，这个贷款主要用来日常消费。如果购车消费的话，当然也可以从消费金融公司贷款。

汽车金融公司的股东是各个汽车厂商，消费金融公司的大股东就比较多样了，消费金融公司出资人要求很高，其中一条是最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币。由此可见，消费金融公司都有一个或者几个“好爸爸”。

跟汽车金融公司不同的是，消费金融公司贷款用途多种多样，旅游、装修、培训教育…非常多样。汽车金融还可以说服务于汽车销售，消费金融公司可就是纯粹赚利差了，所以一般利息都不会低。

比如，在捷信消费金融贷款5万，分12期还款，每期要还4632元，贷款成本是5584元，名义利息为11.16%，这已经高出银行贷款很多。而实际上，由于是等额本息还款，实际利率则高达18%。

此外，消费金融公司的额度很多时候都不会太高，5万是比较常见的额度，再高的话，往往需要更多的材料来证明自己的还款能力了。不过消费金融公司的审批相对比较容易。

被当成民间高利贷的小贷公司

最后我们要说一说的是小贷公司。很多人把小贷公司跟民间高利贷划等号，或者跟P2P划等号，其实他们并不相同，小贷是经过监管机构审批成立的正规的持牌金融机构。

先来看下官方定义，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小贷公司贷款利率一般也都比较高，但有上限，不得超过同期银行贷款利率的四倍，最低不能低于央行贷款基准利率0.9倍。像平安普惠这些也都属于小贷公司，大家用的支付宝花呗、借呗，实际上背后放款的公司也是小贷公司。

在这里要提醒大家的是，上面提到的这三种机构，都是可以上传征信的，也就是说你如果逾期了，会出现在央行的征信报告中，这个后果还是很严重的。所以，如果办理了贷款，一定要按时还款，小心留下信用污点，对以后的生活产生影响。