[银行贷款利率怎么算]银行理财转型加速，利率存量双降，未来净值型的理财好在哪？

最近一年多的时间，绝对是银行理财产品比较惨淡的一段时间，不光是收益率在下跌，资产保有规模还在不断的缩水。在市场环境与资管规则的影响下，银行理财趋向于不保本保息，收益率也在接连下滑。各大商业银行自去年提出来成立理财子公司的设想以后，现在已有不少理财子公司已经开始营业，理财产品也慢慢地向净值型方向转型！

银行普通理财量价齐跌

根据某机构检测的数据显示，截至上周五我国商业银行理财产品的平均利率为4.03%，环比8月末的数据，没有什么变化，但是以月度作为统计数据周期的话，我国银行理财产品的利率已经连续下跌17个月了。

从银行理财保有量上面来看，四大行理财产品的保有量全线下跌。数据显示，截至今年二季度末，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行非保本理财保有规模分别是1.06万亿元、1.54万亿元、2.33万亿元与1.81万亿元，对比去年同期下降了8.56%、9.88%、9.47%与1.90%。

四大行作为我国商业银行的代表，它们的理财产品表现出来的数据能在一定程度上面代表我国众多的商业银行理财产品现在的一种处境。上周五我国央行宣布降准以后，不少机构预测银行理财产品的利率在未来的一段时间会跌至4%以下，届时银行理财就真的没有什么竞争力了。

目前银行理财产品面对的问题可能要更加复杂，不光是量价齐跌的问题，固定收益类的理财产品现在也正在加速向净值型产品转型，这对于投资者来说，是好是坏？

理财产品加速向净值化转型

未来的理财产品可能是净值型产品的天下，截至6月末，建设银行净值型产品余额3430亿元，这个数据较2018年年末增加了400多亿元。在农行1.5万亿理财产品里面，净值型的产品就来到了4781亿元，占比越来越大，那么这个净值型的理财产品又是什么意思呢？

净值型理财产品与大家熟知的常规传统理财最明显的不同就是，净值型产品没有预期收益率，在产品到期后，根据净值的变化来确定大家的收益情况，有点类似于开放式的基金。

打个比方，如果你购买了某款净值型的理财产品，当时净值为1，在一段时间后，净值大于1，说明你在这段时间就盈利了，反之则代表你亏损了。净值型的理财产品在投资运作模式上面与现有理财差别不大，差别主要是体现在收益表现的形式。

对于投资来说是好还是坏呢？希财君认为对于投资者来说，净值型理财产品是友好的。首先，净值型产品会更加灵活，不像以前的传统理财，通常都有一个固定期限，未到期也不能赎回，净值型产品在规定的开放日，大家可以根据自身的实际情况，决定赎不赎回产品。

另外，净值型产品更加的透明，因为产品净值会实时公布，净值信息可以准确及时地反映出来资产运作情况，这也有利于投资者做出投资判断。

最后，银行的保本理财最终也会退出市场，在传统理财也不能保本保息的前提之下，净值型产品因为挂靠的投资品种更多，因此它带来的收益也可能会更高。

综上所述，发展净值型产品，已经成了金融机构资产管理这一块大力发展的方向，也是国家监管的需要，对净值型产品了解不多的朋友，现在可以提前了解布局，以免到时手忙脚乱。