[银行贷款流程]金富祯：非常时期，想从银行拿到贷款，其实没那么复杂

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随着疫情得到控制，每个人悬着的心也有所放松，但对于中小的企业来说，阵痛才刚开始。将近一个季度没有现金流，绝对是致命的。

从银行贷款，可能很多企业都想过，但是银行贷款门槛高，在这种非常时期，岂不是更难拿到贷款？

CFO 小黑板【现金流危机急救系列直播】的第一期，我们请到了精通零售业务和对公业务的渤海银行总行普惠金融事业部总经理金富祯，以下就是金富祯直播的内容精选。

部署，
全方位推出最优惠的金融政策

在疫情下，如何把国家政策和支持用到增强企业现金流的问题上，这是每个企业的领导者都主动研究和思考的。

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作为企业的经营者，在非常时期，面对中央和地方各种金融政策的出台，首先要做到的就是，了解政策，读懂政策，接下来我给大家划一下重点。

人民银行和银保监在31号发布了《金融30条》，其中最重要的两点是：第一，调整银行内部的信贷政策，第二，要求银行降低企业的融资成本。

另外，人民银行、银保监、国家发改委、工信部和财政部联合下发了《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》其中关键的几点是。

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对于符合条件且流动性遇到困难的企业，包括中小微企业和个体工商户，如果企业申请延期贷款，最长可以延期到6月底。银行还可以根据企业的实际情况，对一些恢复周期较长，但是发展前景良好的中小微企业，另行安排延期。

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银行对于疫情期间延期付息的中小微企业免收罚息，并根据实际情况制定合理的延期利息偿还计划。

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对于湖北地区的中小微企业，银行所有的普惠企业综合融资成本要较上年降低1个百分点，这个优惠力度是非常大的。

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对于企业新增融资，银行要调高信用贷款占比，安排好中长期贷款的占比和首贷率。

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为了减轻银行内部资金的压力，发行抗疫主题的小微企业贷，专项用于新冠病毒、疫情防控、医疗防疫、物流等领域的企业，受疫情影响较大的批发、零售业、餐饮、住宿、物流和文化旅游等企业，也可以申请此类企业贷款。

税收方面，属于重点保障物资生产的疫情防控企业全额退回增值增量留抵税额。

社保方面，政府也出台了阶段性减免企业社保社会保障费的措施，来保证企业的持续发展。

希望企业的领导者要充分利用以上政策，保护好企业的现金流，共同渡过疫情带来的困难。

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很多中小企业对银行的金融服务并不了解，融资渠道也很单一。其实，企业可以通过中小企业局、商委、工商联等政府部门和行业协会，加强与银行的对接，根据自身经营情况，向银行申请相关金融类的产品。

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目前各大银行的的金融产品都很多，线上线下的办理渠道都很方便，不同产品可以提供的资金、利率和期限都有所不同。企业要主动通过各银行的官方网站、宣传资料等方式，增强对银行产品的了解。选择适合自己的银行产品，就增加了企业贷款成功的机会。

详解，
银行会着重点扶植哪些企业？

各大银行都会结合政府的要求和银行自身的情况，制定相关的扶植政策，全力配合疫情防控的工作。

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增加对“两类企业”授信额度

“两类企业”指什么？一类是充分帮助和支持对疫情防控作出重大贡献的中小企业；一类是有发展前景，但因为疫情影响暂时受困的中小企业。

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对“两类企业”给予利率优惠

银行在之前的贷款成本基础上下降10%，给企业减轻负担。

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疫情期间贷款施行宽限政策

企业在宽限期间内发生逾期的贷款，不计罚息和复利，保障企业的征信不受影响。

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“敏捷银行”高效服务

春节后，银行开通了线上审批服务，针对医疗、防疫和物资生产企业开辟了敏捷小组审批通道，通过优化审贷流程，保证此类企业可以在最短的时间内拿到应急贷款。

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为两类企业办理无还本续贷

针对批发、零售、餐饮、文化旅游、交通运输和居民服务类的企业，银行出台了无还本续贷的政策，最长可以续期一年，还不会影响授信额度。

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采取“一户一策”

针对部分还款有困难的企业，通过贷款延期的政策，增加信用贷款和中长期贷款，免除企业被起诉的风险。

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为“两类企业”开通线上业务通道

春节后，结合人民银行的二代征信系统升级，我们推出了“渤业贷”，为企业办理线上贷款的服务。企业申请贷款、提供贷款、归还贷款都可以在线上办理，同时银行利用大数据技术实现信息采集、识别、筛选、自动派单、信息反馈的服务，这就是增加了小微企业的办理贷款的透明度和服务效率。

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主动服务，联系对接企业

我们通过各地的相关部门，主动筛选从政府部门拿到企业的名单，把名单放到各个营业网点，直接对接企业小微企业。减少了企业和银行之间的材料传递流程，切实提高业务办理的效率。

落实
十款“抗疫”产品，生态全覆盖

渤海银行积极开发了十款“抗疫”产品，今天我重点讲一下其中最受关注的六款产品。

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渤发贷

这款产品主要是通过生态共享系统和政府平台信息中枢，消除小微企业和银行之间的信息不对称问题。很多小微企业的财务报表不规范，无法像上市公司那样提供更多的有效信息，银行的授信过程增加了难度，这款产品正是为了解决这个问题设计的。

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渤业贷

这款属于渤海银行重点推出的信用贷款，主要通过线上快速测算功能，通过网上银行办理贷款流程，减少企业和银行的直接对接，满足缺少抵押担保能力的小微企业，只要通过二维码进入渤业系统，输入纳税单就可以查询到自己的授信额度。

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房抵快贷

很多企业限于授信额度不足，无法获得足够的贷款金额，现在可以通过抵押住房的形式，获得更高额度的贷款金额，最快三天可完成放款。

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小微组合贷

银行通过抵押物和担保信用综合评估，让企业最高可以获得150%的贷款金额。

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省息宝

如果企业选择在渤海银行存款，银行可以通过抵扣该存款的收益抵押企业的贷款，并免除企业的手续费，不增加企业的额外成本。

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渤税经营贷

针对正常纳税的小微企业主、个人和个体户，推出来以纳税信用和数字信息为基础的线上服务贷款。

案例
哪种企业更容易获得贷款

大家听完了以上的讲解，想必最关心的问题是，金融产品虽然很好，但我这样的企业有资格获得贷款么，门槛到底是什么？

企业需要具备的贷款资质

1、企业否正常经营：企业正常经营的标志是否有稳定的收入。

2、是否具备“可持续”发展前景：区分企业属于朝阳行业还是夕阳行业。

3、“信用记录良好”可获银行信用贷款。

4、 是否“临时性”周转困难。

5、“抵押担保”有助于获得银行审批。

一般来说，具备以上资质的企业，就能够快速申请到银行贷款。

快速通道
申请贷款的快速通道有哪些？

疫情期间，渤海银行为了方便企业申请贷款，特别开辟了快速通道，让手续办理更加方便。

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线上快捷开户

企业可以通过小程序和公众号预约开户、通过此功能发起预约开户申请，当审核状态通过后，可携带开户资料至网点办理账户激活，减少外出。

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渤业贷快速通道

成立2年及以上的小微企业可通过网银申请、在线审批、随借随还。已在天津、南京、苏州、福州、深圳、郑州、太原、长春、大连开通。

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渤税经营贷快速通道

小微企业主和个体工商户业主申请的个人经营性贷款，可在线申请。已在河北、天津、上海、陕西、河南、吉林、山东、湖南等地区开。

Q＆A

Q:一般银行都是要求抵押或抵押+反担保，最近特殊时期，可以没有抵押，但要求日均流水100万。以上条件都达不到，能否取得低利率的贷款？

A:这个问题在小微企业非常普遍，这也是大家普遍认为银行门槛高的原因。我推荐你用“渤业贷”这款产品。对小微企业来说，先获得信用是最关键的，银行利用大数据可以实现线上快速测算功能，验证企业经营是否正常等情况，从而优化办理贷款流程，提升小微企业贷款成功的机会。

Q:我是建筑施工企业，目前在河北、四川、西藏等地都有工程项目，由于原材料供应和人员防疫要求，现在现金流短缺，请问那种贷款方式适合我？

A:比如房抵快贷还有勃发贷，也就是说可以利用上游企业或者是下游企中其中一个核心企业，采用“一+N”的模式，可以减少企业融资成本，同时也可以获得我们银行的信用。

Q:现在企业的融资成本还是很高，我们小微企业享受不到大企业的一些优惠政策，如何才能降低企业融资成本？

A:关于小微企业的融资成本，目前就是贷款利息，政策规定不允许附加任何的费用。你可以了解一下“省息宝”，如果企业选择在渤海银行存款，银行可以通过抵扣该存款的收益抵押企业的贷款，并免除企业的手续费，不增加企业的额外成本。