[个人消费贷款计算器]晋商银行消金业务短板：个人消费贷款不良提升 旗下公司同步亏损

财联社（北京，记者 李愿）讯，晋商银行（2558.HK）个人消费贷款资产质量仍在不断恶化中。6月27日，该行在港交所更新聆讯后的上市资料集显示，截至2018年末该行个人消费贷款不良率已升至2.67%，而截至2018年9月末仅为1.76%，三个月间大幅提升0.91个百分点。

“不论对公司、个人还是其他消费贷款，我们从不同角度加强贷款质量，落实董事会对风控的要求，”6月27日，该行高管在香港召开IPO新闻发布会时表示。

与此同时，日前该行持股40%的晋商消费金融拟任董事长任职资格被监管否决，成为业内首个持牌消费金融公司高管被否的机构，且晋商消费金融同在四季度出现亏损等，都暴露出该行在消费金融领域发展存在的较大短板。

个人消费贷款余额及占比不断下降

数据显示，截至2018年末该行总资产为2272.48亿元，其中发放贷款和垫款净额为981.18亿元，占总资产比例为43.2%，较2017年末下降2.4个百分点。同时该行小微企业贷款余额和占比也均出现下降，这在监管部门大力推动银行机构加大对实体经济贷款背景下少见的情况。

这一情况的出现或与该行资产质量密切相关。截至2018年末，该行不良率为1.87%，较2017年末提升0.13个百分点，而小微企业不良率高达5.78%。

财联社记者注意到，近三年该行个人贷款余额及占总贷款的比例不断提升，2016年-2018年占比分别为9.8%、13.2%、14.8%。不过，个人消费贷款余额和占比却不断下降。

数据显示，2016年-2018年该行个人消费贷款余额分别为47.40亿元、44.96亿元、32.40亿元，占比个人贷款的比重分别为70.5%、35.0%、19.4%。“个人消费贷款持续减少主要是由于努力优化个人贷款组合，控制风险相对较高的个人消费贷款，着重发展其他风险相对较低的个人贷款，尤其是住房按揭贷款，”该行解释称。

不良率可以侧面证明该行个人消费贷款业务存在的问题，截至2016年末、2017年末、2018年末分别为0.20%、0.74%、2.67%，尤其是在2018年四季度期间大幅提升达0.91个百分点。同期该行公司贷款不良率分别为2.42%、2.05%、2.20%。

“我们对个人贷款的风险监控及预警、贷款分类、到期和催收管理及不良资产管理与我们公司贷款类似，”该行表示。据了解，该行个人消费贷款主要以满足个人和家庭消费需求为主，如房屋装修、家具家电、购车、教育、旅游、医疗、耐用消费品等。

与个人消费贷款形成鲜明对比的是该行住房按揭贷款大幅的增长。数据显示，三年间该行住房按揭贷款余额已从2016年末的10.51亿元升至2018年末的95.51亿元，住房按揭贷款占个人贷款的比重从15.6%大幅提升至63.3%。该行称，这是顺应山西省城市化不断发展的结果。

晋商消费金融“踩雷”不断

该行个人消费金融业务发展的短板也体现于晋商消费金融身上。该行发布的上市资料集显示，截至2018年末该行持有晋商消费金融40%的股权，晋商消费金融7名董事中有3名为该行提名，包括董事长。晋商消费金融主要提供个人贷款，如支付租金或汽车相关的消费支出。

不过，近两年来晋商消费金融连续“踩雷”租房分期、旅游分期，并对接了多家业内争议较大的医美分期平台。连续“踩雷”对其业绩也产生较大影响，数据显示，也是在2018年四季度期间，晋商消费金融利润出现亏损：2018年该行应占晋商消费金融的利润为3320万元，而2018年前三季度应占利润为4180万元。

而日前晋商消费金融拟任董事长李文莉的任职资格被监管否决，再次对其业务发展蒙上了一层阴影。

“近年来乃至未来的重大工作是结构调整，包括行业调整及行业内客户的调整，”该行高管称，同时逐层逐级建立各个条线架构体系，争取做到前中后台的分离和相互制衡，以加强风控管理能力。

对于港股上市之后是否会有A股上市计划，该行表示，“如果我们有下一步计划，会按照监管程序通过公告披露，目前暂时还没有这个计划。”